天津农商银行个人金融业务的问题与对策分析

运启正 金环

【摘要】本文在个人金融业务概念的基础上，对天津农商银行个人金融业务的发展现状及问题进行了深入研究，发现天津农商银行的个人金融业务在产品、营销、体制机制等方面都存在一定的问题，针对这些问题，本文提出优化产品研发、加强营销管理、完善体制机制建设等对策措施，旨在促进天津农商银行更好地发展个人金融业务，同时为中国未来的金融改革与创新提供可以借鉴的参考。

【关键词】个人金融业务 问题与对策研究 天津农商

一、天津农商银行个人金融业务发展现状

目前，天津农商银行个人业务中的资产类业务主要有消费经营类贷款、特色涉农贷款、房易贷和吉祥消费贷四个大类。针对农贷款的主要有：农家乐贷款、农户抵押贷款和农户小额信用贷款等；针对房易贷的主要有：个人商用房按揭贷款、个人住房按揭贷款和个人住房公积金（组合）贷款；就当下实际情况来看，天津农商银行个人业务一般存在以下三种负债类业务：外币账户服务、定期储蓄存款和活期储蓄存款。定期储蓄存款业务主要涉及到：定活两便存款、零存整取、整存整取和个人通知存款等。作为天津农商银行传统的主要业务，活期储蓄存款主要涉及到个人结算存款和活期储蓄存款。

二、天津农商银行个人金融业务存在的问题

（一）产品方面的问题

从天津农商银行个人金融业务发展现状来看，我们能够发现产品种类少、经营理念和管理手段落后是制约其发展的主要因素。

从产品特色方面来看，天津农商银行对自身的定位是服务三农，因而其金融产品也主要為三农服务，但受制于农村金融整体发展水平有限，天津农商银行的产品特色也没能充分凸显。现阶段，天津农商银行仍然坚持传统的存款服务业务，无法积极吸收先进的管理理念和手段，进而制约了现代化金融业务的发展，对天津农商银行长期发展的战略规划有着较大的负面影响。

（二）营销方面的问题

商业银行金融业务产品的流动必须依附于客户群，因此天津农商银行需要明确不同消费阶层对于金融服务产品的实际需求，但目前，天津农商银行在客户管理方面还做得不够完善，主要表现在以下两个方面。一是找不到有潜力的客户。二是对优质客户的服务能力比较差。由于优质客户的需求比大众客户更复杂，银行必须建立更复杂产品的服务能力，投资管理、顾问服务和客户关系管理是服务优质客户的最主要内容。

（三）体制机制方面的问题

一直以来，天津农商银行都是以粗放形式进行经营管理活动，并没有树立明确的品牌战略，也并没有开发出能够体现自身品牌的特色产品和服务。与此同时，无论是在总行还是在各个分支机构，都没有负责品牌管理和建设的专门机构，工作人员在实际工作中也是重营销不重品牌，这就造成了天津农商银行品牌建设逐渐陷入尴尬局面。

三、天津农商银行个人金融业务发展的对策研究

（一）优化产品研发

当下，传统的存贷业务已经日臻成熟，要增加产品的多样性，还是要将目光更多的聚焦于中间业务方面。为了能够更大程度减少金融服务上的“贫富差距、城乡差距、区域差距”，天津农商银行基于满足客户存贷款业务相关需求的目的，开展了传统的结算业务，类似农信银、柜面通业务等，除此之外，对于新型业务的研发也没有停下脚步，且力求形成特色业务，以此来让客户能够享受到资产、负债、中间业务一体化服务，综合性壮大中间业务。

（二）加强营销管理

基于让更多的群体对金融服务都能够享有平等权利，天津农商银行长期以来都将主要服务对象放在“三农”和中小企业之上，从而能够在经营上达到“扶农助小”的发展目标。由传统模式中的“坐商”转变为现今的“行商”，天津农商银行服务愈发人性化，农村地区的实际需求也能够得到更大程度满足。应该在保存自己原有客户的基础上，主动去探寻并发展新客户，以此来最大程度扩张本行所拥有的客户资源和业务量，从而建立起具有特色的个人金融产品品牌。

（三）完善体制机制建设

商业银行能够顺利开展各种金融业务并且能从市场上获取收益及占有一定市场份额就是凭借其良好的风险收益平衡管理。在个人金融市场上，基本每一商业银行的产品遭受同质化的程度都较严重，因此若想要在市场中占有一席之地，唯一的有效措施就是建立起自己鲜明特色的产品品牌。

参考文献

[1]巴曙松.私人银行业务研究：从客户财富管理目标看私人银行的功能定位[J].农村金融研究，2013（7）：4-7.

[2]陈岩军.商业银行与互联网金融个人金融业务竞争实力的比较[J].企业研究，2014（6）：151-151.

作者简介：运启正（1997-），男，沈阳工学院工商管理专业学生；金环（1980-），女，辽宁人，沈阳工学院，副教授，企业管理专业硕士，研究方向：企业管理，为本文通讯作者。