利率市场化对商业银行经营管理的影响

文/徐艳，西安银行审计稽核部

所谓利率市场化，指的就是银行的利率不再是固定的数值，而是根据市场的供需关系价值规律来定价，这就给商业银行的经营管理带来了很大的挑战。但是从全球趋势来看，你市场化已经是不可阻挡的趋势，作为商业银行只能去适应利率市场化，找到利率市场化和商业银行经营管理的平衡点，未雨绸缪，较早的对利率市场化给商业银行带来的影响作出评估，及时做出反应，尽量减少不良影响，扩大有利影响。

1 缩小存款贷款利差，减少银行收益

众所周知，银行盈利的一个主要来源就是存款和贷款的利差，而且，商业银行的主要业务也就是存款和贷款的办理。但是由于利率市场化的影响，存款和贷款的利率不再由银行自主制定，而是根据市场的需求合理进行变动，这就导致人们存款的利率可能会偏高，而贷款的利率则不断降低，这种趋势就导致了银行收益的减少。同时，由于各种新兴的股份制商业银行的兴起，银行之间的竞争也越来越激烈，新兴的商业银行由于限制少，运营成本低等原因，可以毫无压力的和其他银行打起价格战，这很有可能就导致存款利率逐渐升高，而贷款利率进一步降低，使得有些银行收支不抵，难以进行运营。

同时，利率市场化缩小贷款存款利差还有另外一个原因，就是由于利率由市场来决定，银行就可以利用利率来吸引优质客户，间接的扩大自己本身的实力。这个过程中，不同的银行会运用不同的方法来吸引客户，这其中吸引客户的一个点就是银行利率，银行会通过调整各自的利率来吸引客户，这就必然导致了自身收益的减少，但是优质客户是银行长久发展的一个重要基础，所以为了吸引优质客户，银行必定要做出手段来留住这些客户，调整利率是一个非常有效的方法。综上所述，利率市场化对商业银行来说是一个打击，由于商业银行的主要业务还是存款和贷款，商业银行的主要盈利渠道也还是存贷款的利差，但是利率市场化必然会导致存贷款利差的缩小，间接的减少了商业银行的收益，为商业银行的运营带来了一定的不利影响。

2 影响银行业务构成，改变收益格局

利率市场化给商业银行带来风险的一个主要原因是由于银行的业务构成。根据调查显示，在目前我国的商业银行盈利的主要来源仍然是存款和贷款业务带来的盈利，其中银行的利息收入占银行总收入的百分之七十左右，例如工商银行的利息收入就占它总体收入的百分之六十九点八。但是，利率市场化之后，由于存款贷款利差的缩小，银行的业务如果仍然只是集中于存款和贷款，很难满足自己的自身运营需求，银行的盈利也会大大的减少。面对这种情况，商业银行只能去调整自己的业务构成，通过开扩其他的业务来改变自己的收益格局。维持自己的稳定运营。

那么商业银行应该怎样去改变自己的业务构成，通过别的渠道来盈利呢？首先，商业银行应该紧跟时代发展。现在的社会电子信息技术正在飞速发展，人们的衣食住行样样都离不开手机，现金已经不再是人们生活中的必备品了，越来越多的支付手段出现在了人们的生活中，微信支付、支付宝支付受到了大众的欢迎，人们也不再愿意将钱放在银行之中，因为利用银行卡支付比较麻烦，不仅要随身携带自己的银行卡，输入密码也没有手机支付方便安全。那面对这种情况，商业银行就需要将自己的业务向手机电子银行发展，利用手机来推出不同的业务，例如在手机上使用的金融投资业务等等，通过这样的方法来改变自己的业务构成，降低存贷款收益在商业银行收益中的所占比重，改变商业银行的收益格局。

3 规范银行行业竞争，提高交易透明

利率市场化同样也会给商业银行带来一些好的影响，首先它可以规范银行的行业竞争，提高银行交易透明度。商业银行竞争的焦点主要有两个：一个是对于存款市场份额的竞争：另一个是对于优质客户的竞争。在之前的银行行业竞争中，某些银行为了提高自身的实力，这个迅速的占领市场份额，会在私下里通过不良竞争的手段为自己拉取客户，例如通过私自提高存款利率来吸引客户，通过其他手段降低贷款利率吸收贷款。这样的手段对于其他正常营业的商业银行来说是不公平的，因为在这一时段，银行的利率是确定的，客户会根据银行的信誉以及银行的自身实力来选择合适的商业银行，但是有关利率的不良竞争会导致市场失衡，客户利益受损。而利率一旦市场化，客户就可以根据自身的实力以及市场的发展来选择合适的银行，银行与客户之间的交易也会大大的透明化，减少了不良竞争的发生，使得银行行业的竞争规范化。

4 结语

总的来说，利率市场化已经是大势所趋，商业银行所能做的只能是尽快的适应利率市场化，并且适时的调整自己的经营策略，为利率市场化做准备。