小银行优势与普惠金融发展相关性浅析

文/呼新乔，辽宁大学经济学院

1 小银行具有“软信息”优势

与“软信息”对应的是“硬信息”，“硬信息”是指银行可利用的抵押品数量、财务报表等有利于决策的信息，这些信息大多数很客观，便于收集和处理，这些方面的优势都是大企业很容易具有的，但是中小企业很难具有这类的优势，上文提到，“硬信息”是大型商业银行发放贷款着重考虑的因素，因此大银行难以给中小企业提供足够的贷款，因为调查小企业的“硬信息”让银行承担更大的成本。

以美国社区银行为例，其员工很多是社区成员，所以对熟悉本地客户，这些员工基于地缘和人缘优势，能更容易获得借款人的“软信息”。由于小型的银行熟悉人情、地情等，由于银行规模不大，经营范围多在一定的地域范围，但是在信息成本上的优势是小银行具有的，特别是对企业的了解，虽然中小企业的财务报表等“硬信息”不能很好地被获取，但是毫无疑问，“软信息”容易被小型商业银行获取。

Berger等(2002），证明了在收集和处理非财务信息的能力方面，小银行比大银行具有优势。软信息具有这些特点：第一，不易量化，无法通过企业财务报表得到；第二，不易在短时间内快速获得，只有依靠各种渠道与企业和企业主接触，才能了解企业具体的经营状况；第三，具有主观性，一般需要依靠信息调查者主观的判断和分析：第四，不易标准化，不易传递，软信息无法量化的特点决定了其模糊性的特征，加之信息中包含主观判断，因此不易被传递。银行对中小企业的信息优势应该分为三个层面:第一个层面是信息便利，即地缘优势;第二个层面是信息技术或金融信息分析能力方面的优势;第三个层面是银行经理采集信息的意愿和激励的差异。概括地说，中小银行在第一、第三方面占优势，大型国有银行则在第二个方面占优势。随着信息技术的进步，大型国有银行在一、三方面的劣势也会越来越不明显。

小银行在为小微企业主以及小微企业提供金融服务时，可以建立一种长期的互动关系，从而使银行能够收集到小微企业的私有信息，减少因信息不对称而引起的信息成本，并通过对私有信息的判断来逐步调整贷款政策。而大银行的因为规模大，所造成的贷款的固定成本非常大，因而在开展小微信贷业务时的贷前搜集资料、贷中进行谈判以及贷后实施监督的单位成本压力也大，所以相比较而言，小银行在信息成本上具有明显的比较优势。

2 小银行在内部管理方面具有成本优势

在面对中小企业客户时，大银行可以设置分支机构来获取信息，来收集和处理“软信息”，这样就造成了信息分类、转码等方面的成本较高，毕竟机构分散。与之相对应，小企业的结构比较简单，决策链条很短，信息成本很低，于是在内部管理而言具有很大的优势。

3 小银行可以消除所有制障碍

私营企业中 80.72%的企业为中小微企业，比例远远高于国有集体企业和外资企业，又因为我国私营企业数量较多，因此较多的中小微企业属于私营企业，而大型的银行大多数属于国有银行，与中小企业的所有制不同。因此大型商业银行和中小企业在信贷的供求问题存在着体制上的不适应问题。举例来说：在金融机构对国有企业或者大型企业发放贷款时，信贷人员大多不会受到质疑，但是如果他们对小型企业或者私营企业放贷时，会受到质疑，容易被怀疑有寻租的倾向。因此大型国有银行对中小企业的贷款效率和意愿都会降低。而小银行中国有、集体成分较低，虽然不一定所有的小银行都是完全的私有制，但也可以明显消除与中小企业之间的不兼容性。

4 代理成本优势

由于小银行规模小，管理层级相对于大银行来说比较扁平化。扁平化的管理层级意味着以纵向的垂直化分工得以减少，横向的部门间合作得以增强。扁平化一方面能够提高贷款信息的传递效率，使银行更能贴近市场，处事也比较灵活，容易适应新事物;另一方面也能够使委托人(银行)与代理人(企业)之间的关系更加密切。在委托——代理关系中，山于信息的不对称问题，代理人与委托人的目标存在一定的差异，代理人可能在处理事务的时候通过损害委托人的利益而令自己的利益达到最大化。鉴于此，委托人为了实现自己利益的最大化，必然会出台各种激励措施，使代理人步不损害委托人利益。在正常情况下，激励措施的实施会增加成本，即增加委托——代理成本。在实施关系型贷款的时候，基层信贷员掌握着企业最充分的私有信息，随着管理层级的增加，信息不对称会导致垂直结构的层级之间的委托代理问题越来越严重，这必然会导致代理成本的增加。所以，小银行扁平化的管理层级能够减少信贷员与管理者、管理者与管理层以及管理层与股东之间的因为信息不对称而带来的代理成本。