互联网金融对我国商业银行的影响分析和对策探讨

文/任中晓，对外经济贸易大学

1 互联网金融的概念和特点

1.1 互联网金融的概念

互联网金融是一种新兴的金融服务模式，例如，移动通信技术和互联网技术等信息技术化手段，开拓了新兴的金融产品与服务。事实上，互联网具有极大的自由性、开放性、平等性、协作性等特质促使金融与互联网产生了一种新兴的金融服务方式，故此，互联网金融不仅仅只是一种金融服务模式，也是具有互联网精神与信念的金融业态。同时，正是由于互联网金融建立在云技术、大数据、搜索引擎、移动支付等基础上，信息技术含量较高。此外，互联网金融活动主要是存在于电子空间中，并没有实体的具体点位，主要是一种虚拟的形态，运行方式属于电算化、网络化的运营方式。

1.2 互联网金融的特点

金融服务主要是建立在大数据的运用上。金融行业不仅仅是大数据的生产者，同时，对信息技术有着很强的依赖。在互联网金融模式下，大数据能促使金融交易频繁发生，实现金融创新。举例来说，阿里金融是利用对淘宝客户购买行为的分析，基本可以判断客户的消费类别和潜在的消费需求。同时，还能利用收货地址、煤气、水电等内容判断客户住址的平均房价、客户是否具备稳定的地址，这样多维度、全方面的评估淘宝客户的金融活动。互联网金融可以凭借和阿里巴巴的天猫、淘宝网等电子商务平台的合作，获得较多的客户信用数据，从而便于对客户资产信用的评估分析。其各项特点主要有：

1.2.1 成本相对较低

互联网技术在金融交易中的应用，极大地促进了人们的互动活动。大量的人可以通过在线交易中心轻松完成过去极其复杂的流程。在这个过程中，突破了时间和空间的限制，有效降低了交易成本。不仅如此，对于金融机构来说，这种便捷的交易模式也节省了宣传成本和中介成本，从而达到了利润最大化的目标。

1.2.2 信息较为对称

互联网金融依靠信息在互联网上的传播，参与主体与其他利益相关者有一定的联系。这种交易模式允许企业或个人对彼此的相关信息有更全面的了解，大大降低了信息不对称所带来的风险。此外，与传统金融行业相比，双方之间的信息获取成本大大降低。

1.2.3 便利的支付方式

互联网信息技术的快速发展不仅改变了大众的思维方式，也影响了一些人的生活习惯。例如，付款方式。通过互联网金融提供的在线支付服务，人们的交易活动更加灵活便捷，但随之风险相对增大。由于互联网金融起步时间相对较晚，虽然互联网技术的发展已经形成了一定的规模，但不可否认的是，相关的系统和模型还不成熟。与此同时，准入标准和门槛相对较低，导致互联网金融制定的相关法律法规不能有效实施，各种风险层出不穷。此外，我们都知道，互联网本身具有不确定性，而基于此的互联网金融必然会有一些不可避免的安全风险和隐患。

2 国内互联网金融的主要功能

2.1 第三方支付结算类

伴随互联网金融的不断发展，第三支付也随之迅速发展起来。从形式上来看，第三方支付的形式多为移动结算与网络结算相互融合的远程移动网络结算业务，国内的主要第三方支付平台上“支付宝”、“微信”、“快钱”等等。这种结算模式没有较高的结算终端成本，仅仅只需要手机及对应的 APP就能快速的进行支付与转账，而且手续费用十分低。第三方结算业务的快速发展，显著地扩大了互联网金融相关部门的收入。从表面上来看，第三方结算业务不仅为相关部门提供了支付金账户的资金利息收益与结算费用收益，而且还能汇总统计用户的结算、转账、还账等核心数据，这些数据能有效地评估消费者更的消费行为与习惯，也能有效地评估消费者的信用。此外，第三方结算直接冲击了商业金融机构的传统结算业务主导地位，改变了传统的金融结算格局。

2.2 网络筹资类

因为金融机构的借款业务存在许多审批环节，还包含一定的管控费用，因此许多商业银行并不希望借贷给小微企业，这样就能减少融资风险。因此，互联网金融的出现，尤其上网络筹资类金融产品的诞生，有效地缓解经营规模较小公司的融资需求。通过互联网平台，网络筹资类金融业务将民间借款积聚起来，组建网络借贷平台，并减少了许多借款业务手续费，为微小型企业提供了有效的融资方式与渠道。

3 我国商业银行应对互联网金融影响的有效策略

3.1 加快商业银行的转型优化

互联网金融的快速发展推动了我国商业银行在互联网金融体系下的布局改革。目前，我国商业银行仍是按照传统银行业的经营模式经营，过于依赖现有的业务结构。我国商业银行注重实体网点布局，商业项目较多。银行网点的功能仍按传统服务设置，这导致了银行内部处理所需流程极其复杂，不仅业务审批时间长，审批材料也复杂，这是传统银行业务效率低下的主要原因。这与互联网金融体系的创新发展是不一致的。

商业银行必须在互联网金融体系下进行转型优化。商业银行应进一步扩大客户服务范围，在网点和客户之间建立移动互联网平台，并进一步优化新业务渠道的覆盖范围，促进传统物理网点与新移动互联网之间的销售渠道的互操作性的形成。客户自主自我服务更方便快捷、和网络虚拟服务不断改进的目标扩大了银行服务的范围,确保紧贴和稳定客户,使商业银行能够实现智能操作管理和改变的原始操作“以银行自身为中心”的模式转化为“以客户为中心”的商业模式。

3.2 加强与互联网金融合作

在互联网金融体系下，商业银行必须加强与互联网金融公司的合作，实现共赢。双方可以在很多方面进行合作，形成一个全面、系统的销售和服务网络。商业银行利用互联网金融平台获取实时的消费记录和信用评级，有效地解决了过去信息不对称的问题。实现资金流与信息流的匹配，优化风险管理控制，使客户需求和服务项目更加一致。互联网金融公司与商业银行合作，整合上下游资源，形成系统的服务项目流程，在为客户提供更多服务的同时，提供全面的金融投资建议。在对新客户群体的不断探索的基础上，深层绑定有客户基础，改变了传统的依靠盲目增长的物理网点和“人的策略”来发展市场的方式。

事实上，商业银行和第三方支付在不同方面的优势各有差异。伴随第三方支付的不断发展，对商业银行业务产生了多方面的影响，主要内容如下：首先，非金融机构运营的第三方支付业务逐渐变成金融服务业的主要内容之一，缓解了传统银行服务的盲区，有效地增强了社会资金的灵活使用。同时，自从第三方支付业务产生以后，银行的支付链条逐渐转到幕后，掀起了新一轮的金融改革，拓宽了服务产品领域，创造了新的经济增长点。其次，第三方支付的快速发展在一定程度上促进了银行业朝着电子化方向发展，金融机构将客户体验、服务质量等放在了发展的重心位置。比如目前国内的商业银行都开始逐步实现了对互联网技术的应用，从而实现金融创新。以招商银行的手机钱包为例，它的推出快速占领移动支付的市场份额。另外，我国四大行也加强了对科技方面的研究力度，先后推出各自的创新产品。

3.3 以用户为本，注重用户体验

现今社会属于服务型社会，对于任何经济体来讲，传统模式下以产品为主的营销模式已经不能满足广大民众的各方面需求，必须要将工作重点转移到服务方面，以此保障工作效益以及自身的持续发展，这对于我国商业银行来说也不例外。商业银行的后续发展必须要用户为基本，注重的体验及感受，一切工作围绕用户进行。首先，精简和优化业务流程，降低银行业务的复杂性，努力为用户提供便捷、优质的服务。其次，根据不同的标准对用户进行细分，解决不同用户的问题，保护用户。能够及时有效地解决问题;最后，充分整合社交网络，开发用户喜欢的新的交易模式和方式，最大化用户体验，确保用户的实际和服务需求得到满足。

综上所述，互联网金融的诞生和发展不仅促进了人们生活方式的改变，而且对中国传统金融机构，尤其是商业银行，也产生了巨大的影响。所以为了更好的顺应信息化时代的到来，商业银行必须加强业务转型，搭建电子商务平台，开发更多的新产品和新服务，创造更高的经济增长点。为了保护商业银行的稳定和可持续发展，我们必须紧跟时代步伐，从人才培养和经营理念出发，努力创新发展方式，努力实现预期目标。