互联网背景下金融安全问题研究

文/黄翠凤，华侨永亨银行（中国）有限公司

在互联网经济的发展与业务拓展当中，与金融活动的关系也越来越密切，特别是在阿里旗下的支付宝的功能不断完善，其基于货币基金的余额宝推动了互联网金融的发展，互联网也增添了更多的金融属性。伴随着互联网经济的深化发展，随之而生的是越来越多样化的金融安全问题，互联网金融作为一个涉及人们生活方方面面的重要平台，金融安全问题已经事关社会经济的稳定与发展，完善金融安全问题，是未来互联网经济发展的一大重点方向。

1 我国互联网金融的环境现状

互联网经济诞生于互联网快速发展的基础上，相对于传统的商业模式，互联网经济有着更为方便的贸易流程、较高的贸易效率，增加了商业活动的贸易机会，降低商业贸易中的相关成本，不仅仅能够给消费者带来更低的价格，也能够为贸易商带来更多的收益。

我国的互联网经济发展迅猛，从其初步完善了商业体系至今不过十数年的时间，但其发展现状已经超越了国际上的大多数国家，即使是与互联网经济起源的美国也难以与中国当前的互联网经济发展现状相比。当前我国的互联网经济发展中其市场规模一直保持着较快的增速，不过在2016年中因为我国整体GDP增速的持续低迷，互联网经济在2015年到2016年的市场规模增速呈现了下降，但是我国大力推动内需，拉动经济增长的背景下，2017年我国的互联网经济发展又再呈现出上涨，其平均市场增速为我国 GDP的 2到3倍，成为我国社会经济发展中的重要组成。我国通过互联网进行购物的人群已经从2.42亿人上升到了4.67亿人，其增长规模已经接近一倍，并且还在持续不断地增长当中。

2 互联网背景下的金融安全问题现状

当前互联网经济发展中的互联网金融已经成为重要组成，这从越来越多的传统电商企业发展互联网金融业务之中就可以发现，互联网金融是当前互联网经济发展中的一大重要方向，如阿里巴巴旗下的支付宝公司推出的余额宝产品，将互联网经济与互联网理财紧密地结合在一起，造成了空前的影响，让互联网经济行业正式侵入到了传统金融行业当中，挑战着传统金融行业的储蓄、理财功能，而后传统电商行业京东也推出了京东白条的消费金融产品，阿里旗下的蚂蚁金服推出了纯消费金融产品蚂蚁花呗，基于现金贷的蚂蚁借呗，进一步侵入了传统金融中的借贷业务。至此，在我国的互联网经济发展中已经构建了完善的互联网金融业务，但是由此所衍生出来的金融安全问题却愈发突出。目前，互联网经济在互联网金融业务上的金融安全问题主要有两个方面，一是来源于互联网金融平台，二是来源于消费者。

2.1 互联网金融平台的金融安全

互联网金融平台上的金融安全主要是P2P平台的“跑路”，互联网金融平台中应用互联网金融以其极为方便的交易方式与诱人的极高利率，吸引了不少风险意识较低的投资者在互联网经济平台上进行相关理财产品的购买，将资金储蓄在互联网经济之中，以此获得较高的回报，在互联网经济推出互联网理财产品的初期，其为消费者提供了可兑现的高额利率收益，但是在一段时间后不少互联网理财平台却在一夜之间小时，投资者不仅仅失去了投资应有的收益，连同本金也难以追讨。其中，以泛亚骗局、e租宝事件最为典型与突出。泛亚骗局案涉案金额高达430亿，超过22万投资者的投资被骗，面临追讨无门的境地。而e租宝案件中，涉案金额高达700多亿元，非法集资500多亿元，超过90万投资者受骗。此外，仍有不少投资者在各种金融诈骗中财产安全受到损失，需要承担被骗的巨额损失。

对于发生在互联网金融平台上的金融安全问题，虽然国家已经出台了一系列用以规范与规避金融安全问题的相关措施，但是互联网经济在其发展互联网金融的过程当中不断衍生出新型的互联网金融理财产品，消费贷、现金贷、校园贷等缺乏金融产品仍有不少在市场上流通，不少投资者只看见了其高额的收益率，却忽视背后所潜在的金融安全问题，使得当前互联网经济在互联网金融业务上仍有较大的安全问题。

2.2 消费者层面的金融安全

在互联网金融发展的过程中，其金融安全问题还来源于消费者本身。互联网金融理财产品建构在互联网基础上，为消费者提供了无须担保与抵押的纯信用贷款，消费者可以非常方便的在互联网经济平台上进行相关资金的借贷，如阿里旗下的蚂蚁金服就推出了蚂蚁借呗，京东推出了京东金条，此外还有不少互联网经济平台推出自家的现金贷业务，为消费者提供众多的网络借贷方式。但由于对于消费者的借贷并没有要求相关的担保与抵押，这就潜在着消费者借贷后恶意拖欠还款的金融安全风险。事实上，当前在发展互联网金融中推出的网络借贷只能够以高利息覆盖高坏账率的方式来掩盖发展中的金融安全问题，仅仅是在2017年上半年，网络借贷的行业不良贷款率就上升了44%，可见在互联网经济平台发展互联网理财的过程中，需要承担来自于消费者恶意拖欠还款带来的风险。

从数据中可以发现，当前我国在发展互联网经济的过程中，金融安全问题仍然是一个非常严峻的问题，严重地威胁着消费者的财产安全，加上网络诈骗的形式层出不穷，形式与方法多变，其利用消费者无缺乏安全意识与贪利心理，屡屡有人上当受骗，加强互联网经济发展中的金融安全问题已经是迫在眉睫的事情。

3 完善我国互联网经济下金融安全的相关措施

3.1 规范第三方机构管理

在金融安全的发展中引入第三方机构，目的在于提升网络交易的安全性，但是这也成为不法分子利用第三方机构独立性的漏洞，让消费者往往在财产受到损失后却追讨无门，因此，加强与规范第三方机构的管理对于提升金融安全有着积极的意义。

在规范第三方机构管理中，作为第三方机构应当要对相关交易进行监管，一旦发现有异常资金来往的交易，应当给予暂停冻结处理，防止资金被进一步地转移，造成消费者追讨无门的结果。

同时，作为第三方机构还应当加强对于账户信息的审查，在不少网络诈骗案件当中，许多不法分子通过盗用他人身份进行第三方机构的账户申请，造成第三方机构在追踪相关异常交易数据的过程中无法准确地把握犯罪者的信息，因此作为第三方机构要加强对于账户的申请与管理，引入更多的实时监控，对于申请人的身份信息与人脸识别进行绑定，避免不法分子盗用他人的身份证信息，而当下如淘宝的商家准入门槛中已经引入了人脸识别技术，而第三方机构可以效仿阿里在安全技术上的投入与技术，不断加强自身的安全技术建设。

3.2 完善相关制度法律

在加强金融安全建设中，完善相关的制度与法律是构建金融安全体系的重要外部条件。首先，要加快对于信用支付制度建设，根据信用支付的相关发展现状，修订现有的法律法规，推动网络仲裁、公证的相关法律体系，保障消费者的合法权益受到保障，对于违法违规行为给予法律上明确规定的制裁，如尽快完善对于网络诈骗的定性与责任界定，建立完善的监管体系，及时地发现与阻止不法分子通过互联网金融来进行金融诈骗。

相关制度法律建设要从规范发展互联网金融的监管出发，对互联网金融产品实行双线的监管制度，即引入银监会对平台的运营进行监管，引入金融办对平台开展互联网金融业务的资格进行审查与备案，共同对互联网金融平台进行风险的防控与处理，以多重监控体系来确保互联网的金融安全。

3.3 加强社会征信的全面普及

从消费者层面所引发的金融安全问题，需要有较强的社会约束力，当前互联网金融所采用的征信体系大多数是建立在网络征信上，没有接入到人行征信系统当中，使得消费者由于缺乏诚信意识而造成金融安全受限。因此，加强社会征信的全面普及，是加强金融安全建设的重要基础，要形成以诚信道德为行为规范，以相关法律进行约束的社会征信制度。

首要积极地与人行达成合作，将消费者的相关借贷信息接入到人行征信当中，对每一位消费者在不同平台上的借贷关系与借贷金额进行全面的监管，避免其通过不断以“新贷还旧贷”的方式不断堆高借贷金额。此外，作为第三方的征信体系，如芝麻信用分、京东信用分等征信体系要加强与人行的合作，从而构建出更加全面的社会征信体系与结构，扩大社会征信建设，这在国家正在不断深化个人征信体系的构建上已经可以初看端倪，若要提升金融安全的系数与水平，积极地合作，构建全面的社会征信体系将是一大重要的发展方向。