商业银行小企业信贷风险防范

引言

随着我国中小型企业快速发展，其对资金的需求量越来越大，融资难成为其发展的关键环节，尤其在经过2008年金融危机的洗礼之后，中小企业在经营的资金方面变的更紧张，在这种艰难的环境下，更是出现了产品的竞争力低的问题，这也导致很多企业在这次风暴中纷纷倒闭，随后国家为了鼓励中小企业发展提出了很多政策，而在很多融资渠道中，商业银行成为鼓励中小企业更好发展的最大推动力。我们本文就以商业银行对中小企业的借贷最为论点对其借贷过程中的风险进行分析。首先，了解我国商业银行对中小企业的信贷状况。其次，浅析商业银行早对中小企业进行信贷业务时存在的风险。最后，提出一些措施来防范这些风险。希望通过这篇文章可以降低中小企业在借贷中的风险，促进其更好的发展。

1　我国商业银行对中小企业的信贷状况

将中小企业和大企业相对比不难发现，小企业的运营成本低、资产相对分散。而在相同的资金投入背景下，中小企业所招纳的劳动力更是要比大企业多很多，单位投资所招纳的劳动力各个是要比大型的企业高出1倍多，所以我国中小企业在资金聚集方面是远远比不过大型的企业。

我国的中小企业在融资方式上可以被分成两种，一种是外部融资还有一种是内部融资。对于内部融资来说就是指，企业通过自己在运营过程中的资本积累或者向其内部员工筹集的方式来进行筹集资金。而对于外部融资则是指企业通过吸收其他经济体系中的闲散余额，来转变成自己资金的过程，这样的融资渠道是企业的资本变得更灵活、更高效、更集中。

2　商业银行在对中小企业进行信贷业务时存在的风险

2.1　信用风险

商业银行在对中小企业进行信贷的过程中存在着信用的风险其主要是指，企业在借款之后没有对所借的款在规定的时间内偿还或者没有足够的资金进行偿还从而出现违约的情况。其主要的表现就是道德风险和信息不对称性。其还具有的特点有，中小企业企业所运用的时间还不够长，其信用度还不够、积累的财富也较少，用物来偿还的能力还较缺乏，所以在躲避债务的时候就很容易出现道德风险。另一方面，中小企业由于经营的时间还不够长，所以在其经营观念中一般都缺乏长期经营的观念，其在经营的过程中太过于注重眼前的利益不明白放长线钓大鱼，在加上中小企业其内部的制度还不够完善，在财务方面其透明度不是很高，所以商业银行对中小企业在进行借贷方面存在着严重的信息不对称性。

2.2　行业风险

行业风险主要是由中小企业发展的内部产生的，例如：企业在运营的过程中盈利状况发生变动或者行业的周期带来的风险。在伴随着中小企业变得越来越多，其贸易摩擦也 有所增加，在最近几年的发展中用工荒成为其出现的最大的问题，而在这个过程中很多企业都将成本优势转变成运营过程中压力，而根据相关的调查表明，在各个行业中生命周期最长的就是电力和燃气等。其次，就是在娱乐、文化行业，而那些传统的制造业、餐饮业等则处于中间的水平。那些生命周期最短的当属信息服务业、金融租赁等他们的生命周期仅仅只有2年左右。如果商业银行在对企业进行贷款的过程中没有周全的考虑到行业周期和企业生存周期长短的问题就很可以引起信贷危机。

2.3　政策风险

政策风险属于外部因素所引起的，主要是由于政府给企业制定的相关政策从而所带来的外部环境所引发的。政府在政策规定中一般会对企业提出一些硬性的标准，所以如果企业在经营的过程中并没有实现这些标准，比如：规模和技术等还不到位，都会导致企业面临倒闭的风险。随着我国越来越重视国家的整体发展，所以对于那些污染严重、技术低下、创新能力差、能源消耗量大的企业国家重点进行整治，这样的发展趋势会对中小企业的发展有很大的限制。而远观我国在二十年的发展计划中也指出，要对节能环保进行有效的落实，要对其进行严格淘汰和管理，要将那些不符合法律规范的化工厂、造纸厂、农药厂等进行关闭，这些都会给企业的发展造成很大的影响。这样是商业银行在对中小企业进行借贷中所存在的政策风险

2.4　经营管理风险

经营管理风险主要指的是，企业在经营的过程中其内部的管理模式混乱对其主要业务的经营方式不当从而导致预期收益下降或盈利水平下降的风险。如果企业的管理者在经营的方式和理念中存在着问题，甚至会导致企业的生存受到威胁。在中小企业经营的过程中管理者的专业素养、个人素养、心理素质和团队的合作与精神都会对其产生一定的影响。而对于安歇个人独资企业其参股者的各方面素养会对企业的经验起着决定性的作用，而对于合伙制企业，合作者之间的关系更是对其企业的运行起着至关重要的影响。

3　防范信贷风险的措施

3.1　扩大中小企业的担保物的范围

在法律允许的范围内、中小企业所存在的风险可控制的前提下、其归属权清晰明确的前提下，商业银行可以通过以改变单纯的不动产作抵押的模式，从而对企业的抵押担保方式进行进一步的创新。但银行还应该为此事项做出一定的补充，如果企业在受到贷款后最终经营失败，抵押物如何在市面上进行变现，如何可以将银行的损失降到最小这都是银行应该想的问题。伴随着企业抵押物范围扩大，其当前所面临的抵押品不足的现状也得到了一定程度的缓解，这样也可以大大降低商业银行在对企业信贷时所出现的风险。除此之外，银行还应该与贷款的企业、政府以及担保机构做出进一步的调节，明确好权、利、责的担当，从而将风险进一步的进行平分。为那些有小额贷款需求的但没有抵押物和担保物的企业提供有效的帮助。

3.2　建立并完善对中小企业的信用评估系统

商业银行应该在各个地区的分部都建立一套科学、完善的评估制度，从而对中小企业的信用进行有效的评估，其主要包括有中小企业在各个阶段发展的一些相关的信用数据。还应该对传统的信用评级制度进行改变，不要将大小企业的信用评级制度混为一体，要建立专门属于中小企业的信用评级制度。由于商业银行对中小企业的信用信息还没有一个准确的了解，那么商业银行可以从哪些有发展前途的小企业作为信贷的对象，通过合理的配置，让其所产生的风险降到最低。除此之外，中小企业可以自己衡量自身的信用等级，从而选择合适的金融机构使其融资的成本降到最低，最终获得高的收益使其更好的发展。

3.3　商业银行应该加强贷后的管理和监测

商业银行可以定期的对企业的一些项目进行抽查，如果发现某些企业其应收账款坏账率高的情况，商业银行就可以发出警报从而采取一定的防范措施。还应该加强与企业主管的沟通与交流，深入的了解企业发展的日常情况，通过对企业日常运营情况的风险，来判断企业贷款的偿还能力，实时对企业运营过程中的内外部环境进行监控，及时发现不利于企业发展的信息，在不要时采取一定的防范措施。还应该关注企业资金的流向，对那些改变贷款款项的行为加以警告，并及时彻查出挪用信贷资金的人并将资金进行收回，从而确保其安全。

4　结束语

综上所述，随着中小企业的不断发展，其已经成为是我国市场经济必不可少的一部分，也是商业银行不断获取回报、发展前行的巨大金矿。而随着当前商业银行之间的竞争加剧，面对日益突出的信贷风险，我们要做的不是胆怯退步，而是不断加强在中小企业信贷业务风险防范中的水平，从而促进商业银行的快速发展，推动中小型企业更好的发展。