互联网金融对商业银行的影响分析

文/刘晓静

互联网金融对商业银行的影响分析

文/刘晓静

云南师范大学泛亚商学院

近年来，伴随着互联网技术的迅速发展和在企业及家庭中的广泛普及，为适应时代的发展要求随之产生了一个新的领域¬¬¬---互联网金融，从产生到现在被大多数人了解和使用。互联网金融的迅猛发展让传统的商业银行进入了困境。本文首先分析互联网金融对传统商业银行的基本影响；再运用SWOT分析方法，通过数据分析两者的优势与劣势以及各自所面临的挑战；最后，结合分析讨论的结果来探寻商业银行的发展策略。

互联网金融；商业银行；发展策略

1 对商业银行影响的基本分析

1.1网络金融让传统商业金融的在中介市场所占的比值逐渐下降。

网络金融可以直接的为借贷双方提供所需要的平台，可以让双方的信息平等交换，在与传统商业银行相比，互联网所提供的融资平台所需要的成本更能令群众所接受。传统商业金融机构繁琐的服务流程以及固定的模式让互联网金融脱颖而出，它只需要将大量的数据信息处理后提供给所需要的用户，用户通过对这些数据信息的分析即可选择自己所需要的服务，这样就降低了借贷双方的风险。正是这种优势使得传统的金融机构在金融中介市场上举步维艰，也加速了传统金融机构脱离中介市场。

1.2对商业银行资产业务的影响

传统商业银行的业务侧重点更倾向于借贷，借贷的利率差是银行的主要收入。由于网络借贷的兴起，银行的收入则受到了很大的影响。中小型的借贷是网络借贷的主要发展方向，是传统银行要大力投入的方向。随着科技的发展，信息的收集与处理越来越强大，这就使网络金融的优势越来越大。例如：阿里小贷是贷款者无需提供抵押或第三方担保，而是凭自己的信用就可以得到贷款，主要针对一些小型企业而创立，2014年前半年，有80万家小型企业获得贷款。

1.3对商业银行负债业务的影响

商业银行存款就是银行的负债，商业银行的存款业务中个人活期、定期存款、个人理财方面就是互联网金融打击的对象。第三方支付让商业银行处于脱媒的状态，客户可以通过第三方支付而不通过银行的系统。第三方支付是为客户提供与银行对口的网络支付平台，一般用于客户在电子商务平台选购商品。在第三方支付交易流程中，商家看不到客户的银行卡信息，避免了银行卡信息在网络上多次公开传输而导致银行卡信息被不法分子窃用。现如今我们生活中离不开的支付宝，在交易流程中有一个时间差，这段时间的负债就是备付金，按照要求，备用金是要上缴专用账户的，相对稳定的备用金就成了定期存款。对于客户来说，低风险高收益就是人们渴望实现的，互联网金融吸引过来大量的客户。例如我们是使用的余额宝，余额宝相对于银行存款就是低风险高收益。另一方面来讲，这对商业银行来说流失大量客户，减少存款业务，产生了巨大的打击。

1.4对商业银行中间业务的影响

商业银行就是传统金融行业中的中间人，然而随着互联网金融步入金融市场，让资金供应者与资金需求者能及时取得联系，还能通过互联网收集到双方的以前交易信息以及信誉情况，高效地解决了信息不对称的难题，让交易双方可以直接进行交易，导致了商业银行出现了脱媒现象。对商业银行来说，中间业务已经受到了很大的冲击。随着互联网金融的不断完善，第三方支付已经深入到支付、转账、代缴水电费、代缴话费、打车等生活的各个领域，对商业银行造成了很大的困扰。第三方支付对于客户来讲，是特别方便的，可以通过互联网直接进行操作，无需通过银行柜台办理，能减少客户的时间，手续费低，符合当代年轻人的喜好。在理财产品方面，互联网金融开发的理财产品门槛低，收益高。例如支付宝的余额宝，在兴起不到一个月的时间，业绩已经超过了百亿，其实余额宝也是一种中间业务。余额宝的门槛低，收益高，而且资金灵活，这是商业银行不能触及到的。这点就吸引了好多商业银行的客户。

2 运用SWOT分析互联网金融对商业银行的影响

SWOT分析就是Strengths Weakness Opportunity Threats，是分析企业或金融机构的优点和缺点、机遇和挑战的一种方法。根据SWOT让商业银行更准确的直视自身所面临的机遇和挑战和优劣势，来提升自我。此方法最大的意义是用规范的方法将企业的独立因素进行整理。通过矩阵列出来，能让管理者提出全面、系统、准确的发展决策。

2.1互联网金融发展条件下商业银行的优势

2.1.1客户资源优势

商业银行是群众首选的金融机构，由中国人民银行进行统一监督和管理，也是在用国家的信誉为人们服务。商业银行的营业网点随着科技的发展已经遍布到各个地区的乡村。给广大客户带来便利的条件，互联网金融相比传统的商业银行并没有这一优势，因此商业银行具有资源优势。

2.1.2较强的风险管理优势

商业银行在我国金融行业起中介作业，随着时间的推移，商业银行的风险管理能力也越来越强是互联网金融永远赶不上的。商业银行的机构设置非常完善，有专门的风险管理部门、内部审计部门组织的一个完整体系。拥有许多有能力掌握银行风险并有多年的风险管理经验的人才。商业银行由人民银行统一管理，各行各业的数据信息能搜集广泛，具有整体性。商业银行的风险意识很强具有规范的管理体系。

2.1.3资本实力雄厚

商业银行具有深厚的资本实力，根据收集的资料可知，2016年银行金融机构的交易额为1522.54万亿元，交易记录为1777.14亿笔。平均离柜率为84.31%，比去年增加了7个百分点。2015年到2016年这两年是中国银行业持续两年交易离柜率增长超过30%。即使互联网发展的在迅速，然而商业银行还是有很强大的资本实力。

2.2互联网金融发展条件下商业银行的弱势

2.2.1客户增长率和成长性低

金融机构的客户就是在金融机构开立账户并进行交易的个人或者其他企业，商业银行多年的发展已经拥有了大量固定的客户，但是比起新产品来说客户的增长率还不是很高。与互联网相比，商业银行的运营模式较封闭，而且宣传力度也不大，所以只能靠自身的力量来增加客户，这种方式增长速度太慢。互联网金融的运营模式比较开放，对于客户来说是非常方便的，可以随时可以满足客户的需求，取得了客户的信赖，客户的增长速度相当快。

2.2.2商业银行文化自我封闭

一直以来商业银行过于讲究层级之间的控制、存在着许多沟通方面的问题。互联网金融是依据互联网对外公开、信息与客户共享、倡导文化自由，企业文化是决定企业发展的关键因素，开放自由的管理有利于企业的员工的工作效率和对客户的服务质量。

2.2.3商业银行信息处理成本高、效率低

商业银行的信息处理速度慢，信息处理程序麻烦，而且工作量也特别大，导致工作效率不高。互联网金融相对来说成本低，通过互联网来收集资料速度快，效率也高在低成本的运作下还可以有着显著的效率提升和盈利提升，因为互联网的支持，互联网金融占了很大优势。

2.3在互联网金融时代下商业银行的机遇

伴随着互联网的发展，商业银行也慢慢依赖于互联网，让客户在办理业务时减少时间，也能减少营业网点的运营成本。通过互联网，商业银行可以时时刻刻对贷款的监控，能减少资产的风险。互联网的信息量广泛，商业银行可以利用互联网的这一特点搜集到更多、更细的信息，将所有信息进行整合，并建立客户信息库，能缩小风险，有效的管理资产，能实现无障碍沟通，更有利于商业银行的发展。利用互联网技术，让银行业务简单，低成本的服务于社会。通过互联网简化业务程序，加强安全防范，提升服务水平，最主要的是发展电子产品，让每个客户都参与其中，吸引更多的新客户。

2.4互联网金融对我国商业银行提出的挑战

第三方支付的发展已经让商业银行有了金融脱媒的风险，现在，我们的生活到处都是互联网支付，商业银行的中间业务就是代理缴费，收益就是手续费，目前大家可以不用通过银行就可以做到，让商业银行进入了脱媒的困境。在银行与银行之间强烈的竞争下，银行不仅仅是要与互联网金融竞争，还要考虑银行利润被瓜分。互联网金融能够迅速的支付结算，以及一系列的业务办理能力。这些都对传统商业银行形成较大的竞争影响。

通过SWOT分析，商业银行在互联网金融竞争的同时，应该充分发挥自己的优势，提高自身的优势，同时抓住机会弥补不足。针对目前的种种挑战，商业银行应该采取措施，采用网络金融的优点，提高技术水平。互联网金融对商业银行的影响不仅可以被看作为一种威胁,而且也是商业银行创新和改革的方向。

3 互联网金融发展条件下商业银行的发展策略

就目前而言，传统银行的大量客户被近年来迅猛进步的网络金融所侵夺。可竟如此传统的银行依然保持有一定的优势。那么，传统商业银行可以通过大力推动自己的优势产业来巩固自己的地位。互联网金融虽然给传统商业银行造成了不小的影响，但同时也推动了传统商业银行的转型与发展。

3.1人才管理方面

我们国内的银行面临一个问题，那就是如何在大数据时代收集和利用数据来拓宽自己的市场，提高对信息型人才的重视，培养全面的人才，应将侧重点放在信息科技相关的部门。在提高营业额的同时对新兴产品进行投资与开发。例如手机银行，网上支付等等。

3.2组织机构方面

3.2.1大力发展手机银行、网上银行

随着互联网发展的越来越快，信息数据的处理也越来越强。传统商业银行应该顺应时代的步伐去大力开发出新的移动端产品，银行业协会数据显示，2016年银行业金融机构离柜交易达1777.14亿笔，同比增长63.68%，离柜交易金额达到了1522.54万亿元，从这组数据可以看出人们对网络银行的喜爱，所以传统的商业银行应该适当调整战略从生活实际出发大力推动网上银行，手机银行等业务。

3.2.2建立社区银行

怎样才能在互联网金融的重压下发展传统商业银行？互联网金融的优势在于其快捷的方式为人们所喜爱，那么传统的商业银行应该从人性化入手，那就是建立社区银行。在社区银行中融入新颖的因素，给客户不一样的体验。另外加强银行工作人员的服务水平，提升服务质量让顾客体验到舒适的感觉，让他们觉得社区银行可以为他们提供网上银行所不能提供的服务。

3.2.3提升科技水平方面

互联网科技迅猛的发展让数据信息的处理变得简单，那么同时就会给客户带来更好的体验。而传统银行必须设计出完善的服务流程，推出新颖的科技产品。大力发展高科技银行，与科技融合起来。这样才能提升传统银行的核心竞争力。

传统银行在发展科技技术的同时也可以尝试去与互联网金融建立合作的关系。传统银行可以提供一定的资金与互联网金融建立线上和线下的合作网点，资源共享

3.2.4业务运营方面

3.2.4.1打造以客户为核心的经营模式

目前商业银行所面临的问题是互联网金融的入侵，使客户不断的在流失，我们应该思考客户为什么会流失，我们应当把客户的需求放在第一位。通过分析客户消费的特点，尽力去让客户感到便利、快捷，设计和开发出优秀的金融产品来服务客户。我们传统的商业金融业务手续过于繁琐，在当今的数据信息时代里，在规避风险的条件下，尽量抹去不必要的操作，提升银行的工作效率。

3.2.4.2为小微企业融资提供渠道

互联网金融在通过科技手段对大量数据信息的处理，推出了大量的适用于中小型企业借贷市场的项目，这些项目服务于大众并且被大众所接受。这使得互联网金融在金融市场上站住了脚。而传统商业银行也应积极的推动中小型企业的融资借贷，让中小型企业也可以通过向银行融资借贷来取得成功。这对于双方都是有利的。

3.2.4.3构建属于商业银行自己的理财平台

互联网金融的另一大优势在于通过对大数据的处理可以让用户直观的感受的自己的理财方法的优劣性，那么商业银行也应该大力向这个方向靠拢。在原有的理财基础上投资和建设新的理财方式也就是理财平台，这可以让客户对自己和市场的信息一目了然，可以轻易的做出对比然后做出选择。那么商业银行可以通过这些客户继续发展其他业务，拉动整个银行的业务。

总而言之，商业银行应该把握好互联网金融带来的机会，及时改变对策，迎接即将到来的挑战。在做好自身业务的同时，加强对机遇的重视。以发展和创新为根本，推动新产品的研发。追求与时代契合的宗旨，那就是便捷舒适。不遗余力的创造与互联网金融合作的机会，发展自身的同时为我们国家的发展添砖加瓦。希望我国的互联网金融能与商业银行在日后不断的探索与积累中越来越完善，更好的为全世界公民服务，为我国经济发展做出更大的贡献。

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