互联网金融模式对传统银行业的影响探究

董建忠

（山西金融职业学院，太原 030008）

一、互联网金融概述

现阶段，在互联网金融含义方面依然没有一致的定义。通常情况下，互联网金融主要指的是经过互联网与其他的工具，在传统金融进行介入的混合金融。互联网金融并不是金融行业与互联网之间进行简单融合的产物，而是依托社交互联网、支付等互联网的工具产生的新型金融业务活动。就广义的金融方面而言，互联网金融主要包含但是却不限制在中介、三方支付等方面。就狭义的金融方面而言，根据互联网进行融资而实现的方式都能够被称作是互联网金融。

二、互联网金融对传统银行业的影响

现阶段，随着社会的不断进步与发展，我国互联网技术得到了快速发展，这使得网上银行与手机银行等创新型的金融业务活动得以崛起，这使得互联网金融快速形成，其主要是经过线上交易，进行公平、公正的交易。所以，互联网金融对传统银行带来了一系列的影响，既有消极方面的，也有积极方面的，这对传统银行业产生的影响具备时代性意义。

（一）消极影响

1.传统银行的业务活动遭受冲击。互联网金融所具备的灵活性，在一定的程度上为传统银行业的理财以及存款业务带来了挑战。例如，余额宝这样的理财产品与传统银行之间存在着差别，其没有最少的额度限制情况，并且随时使用能够随时取出。而传统银行的理财产品需要在相应的时间中进行续存，并且不能够提前支取，如若想要提前支取便会出现本金亏损的情况。传统银行的低利率不可能竞争过存在高利率的余额宝，这使得传统银行的活期存款业务在不断地被取代。在2014年的时候，支付宝中余额宝的用户数已经增加至8 100万，其总金额已经实现了3 500亿元，但是传统的银行信用卡数量却呈现着降低的趋势。因此，大部分传统银行和余额宝进行合作，进而有效保障传统银行的业务活动在不断地增加。

2.传统银行所具备的金融媒介作用被削弱。传统银行主要是吸收存款进行贷款的发放，这样产生着金融媒介的相关作用，互联网金融能够为供需双方进行详细信息的提供，进而有效提升效益的质量与效率，使其中间的环节得以减少，使得交易的成本得以降低，具备比较强的代替效用。把阿里金融当作案例，针对淘宝众多的客户需求情况，其推出“信用贷款”相关的业务，这样能够充分满足微型与小型企业进行贷款的需要，并且在一定的程度上对个人贷款的需求进行刺激。传统银行经过中间服务，例如，水电缴费等赚取一定的服务费，在互联网金融崛起以后，人们一方面能够在互联网上自助进行购物，另一方面也能够利用互联网，这样不用出门便能够实现水电费用的缴纳，这在很大程度上削弱了传统银行所具备的媒介作用。

3.传统银行出现客户流失的情况。现阶段，银行与银行之间的竞争愈演愈烈，随着顾客群体的综合素养在不断地提升，对服务方面的要求日新月异，并且顾客群体越来越重视服务体验。而互联网金融所重视的便是顾客的体验，主要是根据顾客的需求进行营销战略的制定，其所提供的服务是传统银行所不能提供的，能够充分满足顾客群体的实际需求，造成传统银行出现顾客流失的情况。据统计，现阶段支付宝已经有8亿多用户，日交易额度已经超出了200亿元，日平均交易数额在1亿笔之上。

4.传统银行业出现风险加剧的现象。传统银行业所面对的危险主要是信用风险、名誉风险以及竞争风险等，传统银行业之间的竞争愈演愈烈，现阶段又面临着不断强大的互联网金融所带来的竞争，这在很大的程度上使传统银行业的顾客逐步地出现流失的情况，使其质量呈现下降的趋势，降低了传统银行的盈利，进而有效提升了传统银行的风险，对传统银行的安全运转产生了威胁。

（二）积极影响

1.有利于传统银行业的转型。针对互联网金融所带来的巨大挑战，传统银行应该对自身的运转形式进行积极主动的转变。大部分的传统银行都在增加金融服务与产品的创新以及研发，使其购买的门槛得以降低，有效提升传统银行金融产品的收益，重视顾客的体验，有效提升传统银行的服务水平。

2.有利于推进传统银行业的网络化进程。现阶段，随着社会的不断进步与发展，信息技术得到了快速发展。在这样的大环境下，传统银行应该积极主动地进行创新与变革，把传统的柜面交易不断地转变成互联网交易，营造一个良好的交易环境。如，传统银行在不断地发展手机银行以及网上银行等。通过利用互联网，一方面能够降低银行的成本支出，另一方面也能够有效地提升工作的质量与效率，降低实际操作中的风险情况，对顾客的多方面需求进行满足，进而有效地转变盈利形式。

三、互联网金融背景下传统银行业的应对措施

金融行业的快速发展能够推动我国经济的健康可持续发展，在现阶段的经济发展大环境下，针对互联网金融模式对传统银行产生的影响，我国传统银行业应该采取一系列的措施。

（一）加强传统银行业的变革

原地踏步便是后退，由于互联网金融模式的不断形成，传统银行和互联网金融之间逐渐地变成了竞争的关系，要想让更多的客户在传统银行进行业务活动的开展，传统银行应该在金融产品方面、服务形式方面以及管理等多个方面进行创新与改革。第一，传统银行应该在服务形式方面不断地进行创新，从顾客的角度着手，简化顾客在业务办理方面的流程，给顾客提供更好的体验。第二，传统银行应该在金融产品方面得到一定的突破，能够借助互联网金融支付与融资的办法，对顾客多方面以及多层次的需求予以满足。第三，传统银行应该和互联网金融的相关企业保持长时间的合作关系，并且引入大数据运转的形式，推动我国传统银行业的不断深化以及变革。

（二）建立健全监督与管理法律法规，推动互联网金融的健康可持续发展

互联网金融主要是新时代社会不断进步与发展的产物，其得到了快速发展，但是依然存在着一系列的风险。例如，持股代替以及非法融资等风险，使用大数据主要涉及信息内容安全方面的风险，就其所存在的这些风险应该出台相应的法律规章制度，对人们金融方面的合法权益进行有效维护。除此之外，互联网金融的发展依然处在起步的时期，相应的，金融监督与管理部门应该在对金融创新进行鼓励的同时，有效控制其风险，进而推动互联网金融的可持续发展。

（三）建立健全反馈机制

随着社会的不断进步与发展，我国进入了互联网时代。在这样的大环境下，传统银行应该坚持以顾客为中心的观念，秉持着一切都是为了顾客进行服务的原则。所以，要想让顾客的合法权益得到有效保障，传统银行业一方面应该建立健全金融创新体系，另一方面也应该不断地完善其反馈机制。对金融创新进行衡量的因素主要分成两个方面，一个是市场评价，另一个是实际效益。因此，应该对金融产品的动态情况进行改进。第一，传统银行应该对顾客所购买的金融产品具体信息进行仔细的研究与分析，进而让他们所存在的潜在需求得以充分地被挖掘。第二，建立健全售后评估机制，让客户在这样的机制中可以对自身所购买的金融产品质量进行评估，这样能够有效推动传统银行业对自身金融产品的创新与变革。第三，依照顾客的评价情况，对金融产品的收益情况进行分析，并且准确地判断金融市场的具体走向。

（四）提升传统银行业的服务水平

第一，传统银行业应该对业务流程进行优化，让顾客能够随时在比较短的时间内使用最为简便的办法对各类业务活动进行办理，让客户得到更好的体验。第二，传统银行业应该不断地增强自身的服务观念，对其相关的工作人员进行定期的培训以及考核，有效地提升传统银行工作人员的服务认知以及服务技能，打造一个服务型的银行。第三，传统银行业应该对现有的产品进行优化，进而对新型产品进行研发。传统银行应该对现有的金融产品进行互联网建设，使用传统银行长时间所积攒的名誉留住更多的顾客。对消费者的具体需求进行研究与判断，然后进行新型金融产品的研发。例如，传统银行应该开发余额宝这样类似的理财产品，使理财产品购买的门槛得以降低，使其没有必要的约束条件被消除，虽然小额理财的金额比较少，但是能够提升其风险的系数，这样能够为积累资金比较少且能够接受风险的人们进行理财产品的购买。

四、结语

总而言之，随着社会的不断进步与发展，互联网技术也得到了飞速的发展，这使得我国的互联网金融也得到了快速发展。这对于我国传统银行而言一方面是机遇，另一方面是挑战，这两者之间是并存的。虽然互联网金融在一定的程度上给我国传统银行业带来了更多的冲击，但是传统银行可以取长补短，全面发挥出互联网所具备的众多信息资源，找寻出适合自身健康可持续发展的管理形式，这样传统银行能够与互联网金融之间实现双赢。