第三方移动支付用户使用意愿研究—以微信支付为例

王哲祺 王凯丽

安徽财经大学统计与应用数学学院

一、问题提出

（一）调查背景

自2014年春节期间的“红包热”之后，微信支付已经在我们的生活中扮演着不可或缺的角色。“让红包飞”不仅关于娱乐，而是关于一个新的时代的到来—微信支付。在2017年2月3日，微信发布《2017微信春节数据报告》，报告显示，除夕至初五，微信红包收发总量达到460亿个，同比2016年增长43.3%。除夕（1月27日全天），用户共收发142亿个红包，比2016年增长75.7%。1月27日24时，微信红包达到峰值，每秒收发76万个[1]。在2017年3月23日这天，微信又推出了微信指数这一功能，通过微信红包的微信指数可以看出微信红包现在的普及程度。微信支付的快速发展值得我们深入思考。

中国手机支付的引领者原本是阿里巴巴集团。其以在自身电商网站进行支付的“支付宝”服务为中心增加了用户。不过，腾讯利用将近9亿人的微信用户，从2016年开始向手机支付业务全面出击。微信开通支付功能的前期，凭借其4.38亿的活跃用户被业界认为最具发展潜力的移动支付平台，但是刚开始的预期不理想。然而就在近两年，微信推出的微信红包、转账，扫码交通等这些快捷、方便的支付方式让微信支付快速流行。纵观当今的第三方电子支付市场，不难发现虽然微信支付在第三方支付市场中占的比例逐渐增大，但是就目前为止还并未超越支付宝。

由于微信具有独特的社交属性，所以为微信支付的发展提供了极大的便利。我们小组认为微信支付的发展拥有巨大的潜力，所以我们展开了关于微信支付的相关调查。我们此次的研究，力求站在运营商的角度，分析出微信支付现在的支付市场地位，更好地发展微信支付市场。使其微信支付拥有更加稳定的市场，为其发展提供更加便捷的服务。

（二）文献综述

1.第三方支付的含义。移动互联的发展必然会促使第三方支付的近一步推广。所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具有一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台[3]。

2.微信支付。微信支付也叫微支付，是集成在微信客户端的支付功能，用户可以通过手机完成快速的支付流程。微信支付以绑定银行卡的快捷支付为基础，向用户提供安全、快捷、高效的支付服务[4]。

3.第三方支付的发展现状。近年来中国第三方支付的发展速度极快，据预测， 2020年中国第三方支付整体市场将达22万亿元人民币。陈影（2017）[5]分析随着多元化的发展，第三方支付行业化服务将更加深入细化，支付产品将更加具有差异性和专业性，这个市场的发展将逐步摆脱恶性价格竞争，进入良性循环。章晶（2017）[6]认为第三方支付平台存在进一步集中化的趋势，未来扩张仍然可以期待。自2013年8月微信5.0上线，微信支付正式亮相，凭借微信庞大群众基础，微信支付迅速成为支付平台重要的一部分，并进一步促进了第三方支付的发展。微信支付将第三方支付和移动社交 APP 进行了深度融合，迅速占领了市场。可以看出李士金、刘珊[7]对微信支付的发展如此看好了。

4.微信支付等支付方式与商业银行的竞争合作。随着第三方支付平台的扩大和金融改革步伐的加快，商业银行在支付方式上的垄断地位被动摇，面对外来业务的冲击，商业银行开始从分业经营到混业经营的转变，双方的在线业务竞争日趋激烈，但由于许多互补的优势，随之而来的合作也打开新的大门，对我们的生活产生了更加深远的影响。陈影（2014）对此也持着合作共赢的态度，潘璐（2014）[8]同样认为合作是其必然趋势。当然 当然也可以说更多还原

（三）数据分析方法

1.描述性统计分析。为了深刻了解微信支付占第三方支付的比例，大众和商家对微信支付优缺点的看法以及对微信支付的发展前景的建议等，本次调查采取多种分析方法对得到的数据进行处理和分析。

2.独立性卡方检验。独立性卡方检验―研究两个或两个以上因子彼此之间是相互独立的还是相互影响的一类统计方法在本篇论文中，我们运用其分析学历、年龄、对事物的认知和生活基本状况之间是否存在显著性差异等。

3.单因素方差检验。单因素方差分析是指对单因素试验结果进行分析，检验因素对试验结果有无显著性影响的方法。单因素方差分析是两个样本平均数比较的引伸，它是用来检验多个平均数之间的差异，从而确定因素对试验结果有无显著性影响的一种统计方法。

二、大众的微信支付综合分析

（一）信度分析

信度分析是一种使用案例测度综合评价体系是否具有一定稳定性和可靠性的有效分析。常用的方法有重复测量法、折半信度和Alpha 信度系数法等。其中Alpha 信度系数法运用最为广泛，一般认为其系数应该达到 0.7 以上。

本次分析共抽取408份样本，回收有效样本数量为406份。有效回收率为99.51%，经过SPSS软件对问卷进行信度分析，测得问卷的总体信度达到较高水平（α=0.717），如前面任何一个问题被删都会降低问卷的总体信度，说明量表具有较好的可信度。

（二）大众样本总体的基本信息分析

从对大众的样本总体的基本情况分析我们可以看出，微信使用可能呈现一种年轻化的趋势。由于随机调查中本科以上学历样本获取较少，可以忽略不看。我们可以认为，高学历人群更认同微信支付这一新兴支付方式。

（三）对大众微信支付的数据分析

现在的支付市场第三方支付方式已经成为了支付市场的新兴力量。但是从样本中我们也能看出来，虽然微信支付占支付市场的比例很大，但到目前为止还是没有能够超越支付宝。所以这就给我们本次研究提供了大致方向。

本次数据分析主要有以下几个方面，影响微信支付的使用因素、大众对微信支付的满意程度、微信支付的前景预测以及大众对微信支付的普遍接受金额范围。

1.不同性别、年龄对每次进行微信支付的金额的影响

为了了解不同性别年龄对每次进行微信支付金额的影响，我们用SPSS软件进行分析。得到下面结果。如下表1所示。

由表1可看出，性别的sig值为0.066，小于显著性水平α=0.05，不拒绝原假设，所以性别与单次使用的微信支付金额独立，即性别对于消费者每次使用微信支付金额没有显著性影响。年龄的sig值为0.000，小于显著性水平α=0.05，所以年龄与单次使用的微信支付金额不独立，即年龄对于消费者每次使用微信支付金额有显著性影响。因此，我们还需要对两者做对应分析对其中关系进一步分析。

图1 年龄与每次可接受金额对应分析图

由于回收的数据中，每次可接受金额500以上使用者较少，所以不考虑这一范围。由图1可知，18以下、18-25、45-60的年龄阶段人群每次可接受最高金额为50以下和50-200的范围；25-35、35-45的年龄阶段人群每次可接受金额较高，为200-500。说明青少年使用者和中老年使用者每次支付可接受金额较低，中年使用者年富力强，有较高工资来源，每次支付可接受金额相对较高。因此，微信支付就这些年龄阶段使用者可以增加一些相应金额服务。

2.不同的职业、年龄对微信支付使用方面的影响

为了调查不同职业和不同年龄对微信支付使用方面的影响，我们用SPSS软件进行K-W检验得到结果如表2。

K―W 检验的假设为：

H 0:不同年龄和职业对微信支付使用方面没有显著性差异；

H 1:不同年龄和职业对微信支付使用方面有显著性差异。

表2 年龄及职业对微信支付使用方面K-W检验

由表2可知，对于年龄而言，在生活缴费的使用上，渐近显著性值小于α=0.05，拒绝原假设，年龄与生活缴费的使用不独立，即不同年龄使用者在生活缴费使用上有显著差异，在其他服务选择上无显著差异。对于职业而言，在网上购物的使用上，渐近显著性值小于α=0.05，拒绝原假设，职业与网上购物的使用不独立，即不同职业使用者在网上购物的使用上有显著性差异，在其他服务选择上无显著差异。为了进一步进行分析，我们做出了相应的频率表。

表3 年龄对生活缴费使用频率表

表4 职业对网上购物使用频率表

由表3可知，18-25年龄段使用者对生活缴费使用频率最高，其他年龄段都较少，说明生活缴费这一功能在18-25年龄阶段使用最广。微信支付生活缴费相关功能快捷方便，满足了该阶段生活需求。这一阶段人群大都是学生，他们也能比其他年龄层更快学习和使用新型消费方式。

由表4可知，学生群体对网上购物使用频率最高，其次是公司职员和自由职业者。说明网上购物这一功能在学生群体使用最广。这种新颖快捷的购物形式满足了学生群体的消费需求[9]。

微信红包虽然已经拥有很高的的使用度，但是仍存在很大的发展空间。对于年轻人和学生群体对新兴事物接受能力比较强，中年人、中老年以及其他职业从业者，微信可以依靠其社交网络的庞大的关系链，让这些人群参与到微信支付的使用中。

3.大众对微信支付的评价。在本次调查中我们设置了三道评分题。具体题目见图2中的11-13题。通过EXCEL软件分析得到下图2。

图 2 大众评分情况

我们就微信支付的满意度、便捷性、前景看好三个方面进行调查，为了详尽分了解使用者的看法，采用七级打分的方式 ，其中 7分为最高评价，一分为最低评价。由图2可以清晰地看出大众对微信支付的满意程度、支付便捷性的评分都在5分、6分之间，前景看好在4分、5分之间。通过软件分析可得，满意一度平均值5.10、便捷性平均值5.28、前景看好平均值4.53。可知大众对于微信支付满意度很高，对于微信支付便捷性评价较高，对其发展前景也较为看好。

（四）大众的结论

对于大众得出第三方支付的发展势不可挡，渗入我们每个人的日常生活中，已经成了绝大多数人生活中不可缺少的一个重要的社交软件。

1.年龄、职业分布。分析样本大部分的受访者为学生，其次是公司职员，排在第三的是自由职业者。所有受访者中支付宝的使用者最多，其次就是微信支付，再者是现金，但是可以看出微信支付与支付宝的使用人数相差不大。而根据不同年龄段的分类比较，18岁以下和18岁―25岁的受访者使用支付宝的现象比较普遍，而从25岁之后，使用微信支付的人比较多，这说明不同年龄层的生活方式不同，选择的移动支付方式也存在明显差异[10]。

2.微信支付种类丰富，但是分布不均匀。在微信支付使用途径上，红包最为普遍。除了微信红包外，使用较为普遍的支付功能还有手机充值，在微信上进行手机充值确实是很方便快捷。就年龄分类而言，18岁以下的受访者在除了微信红包和手机充值外，使用得比较多的就是交通出行方面，而对于25岁到45岁之间的受访者来说，还有生活缴费这一功能使用得比较多，其次就是交通出行。

3.微信支付金额。在支付金额方面，青少年使用者和中老年使用者每次支付可接受金额较低，中年使用者年富力强，有较高工资来源，每次支付可接受金额相对较高。而根据男女分类，支付金额方面，女性更偏向于小额支付，男性的支付金额则相对要大。

三、商家微信支付的综合分析

优点分析：数据显示，大部分商家认为微信支付基于微信的社交属性使用人群广，并且收支方便。这两点也是微信支付的显著优点。在商家微信支付方式上，74.68%的顾客选择用扫码支付，25.32%的顾客选择加好友支付。前者快捷，简单，后者利于售后联系，也可以从商家的朋友圈获得店铺的最新动态，这对于消费者和商家都有好处。在调查中，大多数商家认为微信拥有庞大的用户基础，使用人群广，用微信支付收款很方便。一半多的商家都想过在微信上建立自己店铺的公众号，方便推广店铺商品的优惠活动，吸引更多顾客。目前已经有不少的商家已经建立了公众号,线上线下同时经营，营造了一个良好的商业闭环。

缺点分析：在微信支付缺点方面，大部分的商家表示微信支付对于商家有手续费，不少商家反映微信提现速度慢，并且微信收款没有提示声，难以确定是否成功到账，除此之外还存在没有优惠活动，难以调动顾客热情以及推广度不够等问题。相比于支付宝，微信转账以及提现速度都较慢，这对微信支付长久发展不利。再分析微信支付的地位，只是一个从社交平台上衍生出的一个小的功能分支，归根结底，微信支付不是独立的，而是依托于微信而存在，无法像支付宝一样做一个专业的支付平台。在群众的意识里面，想到支付第一反应就是支付宝而不是微信支付，即使微信的社交功能给微信支付带来数量庞大的用户，但是不可否认微信支付缺少支付的专业性也是微信支付的一个劣势。

四、结论和建议

（一）综合结论

对于大众，本次调查分析可得不同性别和年龄对其微信支付的金额有显著影响，不同的职业、年龄对微信支付使用也存在显著性的影响。因为具体影响在上面数据分析中已经提出在此就不多作赘述。

对于商家，从分析中可以看出，微信支付在商家中使用率82.29%，使用度较高。在调查的商家样本中，普遍认为微信支付具有适用人群广和收支方便的优点，并认为微信支付存在提现速度慢、对商家有手续费的不足之处。

（二）建议

1.针对大众的微信支付的建议。加大微信支付的推广。对于潜在用户而言，基于微信的移动社交属性，传播正面的口碑信息都对增加用户采纳微信支付有重要作用，使用微信支付的感知风险会明显降低，使用意愿就会增强。因此，对于微信支付服务提供商而言，构建一个微信支付用户之间交流平台，通过各大 银行、金融机构及保险公司的合作和宣传为用户营造安全 可信的支付环境。

加快微信交易支付的速度。与支付宝相比，无论是在提现还是转账交易方面，微信支付的到账速度都比支付宝慢，这不仅会影响用户的支付体验，还会引起用户对微信支付的信任危机。所以如果不加以改进，久而久之，随着移动支付方式的迅速发展，这将成为微信支付一个极大的缺陷而落后于其他移动支付方式，因此加快微信支付交易速度对于微信支付的发展很有必要。

增加优惠活动的开展。腾讯对微信提现收费，对微信支付用户产生了影响。据数据显示，很多用户偏向于用微信进行小额支付，而对于大额支付，很多人还是选择支付宝而不是微信支付。如果减少手续费，在多开展微信支付优惠活动，能大大刺激老用户和潜在用户使用微信支付。

2.针对商家的微信支付建议。减免商家手续费。微信对商家开通收款要求更多，商户想要开通微信支付来收款，比起支付宝来说流程更麻烦，并且要收取一定手续费，这使很多商家不愿开通微信支付，减免这部分费用以及简化开通流程对微信支付的发展意义重大。

微信支付与商家的合作，将店铺“搬上”微信。以目前国人的消费习惯来看，消费者迫使商家接入微信支付是必然的趋势，避免消费者的真实需求和商家的商业目标之间出现了鸿沟，所以微信支付一个发展的契机就是了解消费者的真实需求并帮助商家打造一个良好的向消费者展示商品的平台。