论完善农村金融体系的问题

闫春华

农村金融是一个国际性难题，这是因为农村金融自身的特点即成本高、风险大、收益低的特点和商业化运作要求实现可持续发展之间的矛盾。作为一个发展中的农业国家，我国的农村金融问题不少，压力很大。新世纪以后，政府连续下发了多个支持三农的一号文件，我国新疆地区的农村金融问题取得了很大的缓解，然而，相对于城市金融而言，农村金融仍然是整个金融体系的弱项，任然十分落后，笔者针对目前农村金融存在的一些主要问题进行分析。

一、农村金融体系存在的问题

随着经济的发展，农村金融体系对农村经济的发展起到举足轻重的作用，但在发展中出现了很多问题。一是整个农村金融组织体系不够健全，由于受农村经济发展水平的制约和影响，对于新疆地区已建立的以政策性、商业银行和信用社为主体的农村金融机构组织体系来讲，商业性保险机构、证券、担保租赁等金融机构在农村基本没有设立分支机构，完全意义上的金融机构组织体系依旧发育不成熟，不完善。第二方面是现有机构组织的功能存在问题。首先，国有商业金融在农村金融领域内的功能弱化。其次，功能单一的农业发展银行，难当政策性金融的重任。再次，邮政储蓄抽走农村资金大大削弱了金融支农力度。最后，农村信用社不能够完全适应农村经济的发展需要，虽然农村信用社在近几年进行了不断的完善，但依然存在着很大的问题。还有像农村保险业支农功能还不够完善、民间金融缺乏约束手段，等等。这一系列的问题对农村金融体系的构建发展造成了阻碍。

二、加强新疆地区农村金融体系的对策

1、农村金融组织体系需在新视角下重构

（1）要想使县域农业银行改变农村环境，开拓产业链。可将其定位于农村建设的商业性金融机构，主要服务于农业，应该强调产权和市场化明晰，发挥其自主权，使其不受没有必要的约束，注重其金融网点的建设，运用各种措施和手段增加对新农村设施建设。

（2）农村信用社在农村合作金融中占有非常重要的地位。要想使农村信用社真正做到服务“三农”，我们必须注重它的组织结构。

（3）建立涉农金融风险补偿机制，加快农村信用环境建设。农业是基础产业，同时也是风险行业，为弥补金融机构提供农业金融承担的政策风险和损失，世界各国对农业金融业务提供政策补偿是普遍的做法。而我地区农村金融机构虽然承担了大部分政策性支农任务，但在财政补贴、税收优惠等方面却没有建立相应的补偿机制。这不仅加重了农村金融机构的经营负担，降低了农村金融机构的竞争活力，而且遏止了农村金融的良性发展。针对农村地区开办金融业务风险多、自然灾害影响大、农民收入低、还款能力弱等问题，我地区应建立健全涉农贷款风险补偿机制。一是积极探索和发展农业保险和农产品期货市场，发挥农产品期货市场和农业保险在稳定粮食价格、保护农民利益方面的功能和作用。二是进一步加快信用环境建设，增强信用机构与农民之间的信息沟通，建立分散信贷风险的机制，减少信息成本或者降低交易费用，减少金融机构的风险。三是尽快建立存款保险制度，运用存款保险机制对有问题的农村金融机构采取及时监测和早期纠正措施，促进农村金融机构规范健康发展；

（4）积极地向农村推广新型的合作性金融。积极推动贷款公司、村镇银行、和农村资金互助社等新型银行业金融机构在广大农村的建立，要积极鼓励各种正规的境内外资本在农村地区投资设立多種类型的新型农村金融机构（村镇银行、农业贷款公司、农村资金互助社等）。这些金融机构一旦在农村建立，就可以发挥其经营方式灵活和管理层次少的优点。

（5）建立以中央银行与金融监管部门为主导、以地方政府为主体的监管新体系。

当前，我国金融仅有中央监管系统，地方缺乏积极性。因此，要建立以中央银行和金融监管部门为主导、以地方政府为主体的农村金融监管体系。地方政府要进一步加强与中央银行和金融监管部门的沟通协调，加强功能监管、审慎监管，完善市场信息披露制度，努力防范各种金融风险。建立农村金融事务协调机制，充分利用地方政府与金融监管机构在有关农村经济发展与金融部门信息方面各自拥有的比较优势，通过交流以便利决策，在金融危机处理与金融风险化解方面采取协调行动，将已发生的损失及其负面影响降到最低限度。

2、农村小额信贷管理体制的完善与创新

（1）在贷款的原则上实行“灵活”的原则，也就是贷款金额灵活，还款期限灵活，贷款抵押物范围灵活，贷款品种灵活，在审批制度上灵活，在定价机制上灵活。

（2）完善小额贷款体制有效地填补了农村没有大银行的空白。小额贷款可以交给银行或专门指定的组织来经营。

随着新疆经济的发展，农村经济的发展已成为当务之急。构建适合新疆地区农村经济发展的农村金融体系具有重要意义。先进健全的农村金融体系是推动农业、农村经济快速发展的强大动力。本文通过分析新疆地区农村金融体系存在的问题和新形势下新农村建设的发展要求，对农村金融的改革与完善提出了一些理论建议，但仍有不足之处，希望可以为新疆地区农村金融体系的建设与发展贡献一点力量。

（作者单位：150700黑龙江省延寿县中和镇经管站）