P2P行业监管的基本逻辑与相关研究

黄小凡 戚文智 吴姗珊 邱靖妮

摘要：P2P行业的出现缓解了一直以来中小企业融资难的问题，但是在很大程度上由于平台缺乏行业监管给社会的安定带来了巨大的风险隐患。从目前来看互联网金融形势风险主要由于传统运营模式中由于行业监管的缺失，很容易导致金融犯罪，为此必须加强对于P2P行业的有效行业监管。

关键词：P2P行业；行业监管逻辑；解决对策

在差异化的经营模式中，P2P行业很容易触及法律底线，导致违法犯罪行为的滋长，所以加强P2P行业监管的水平迫在眉睫。只有加强行业监管，才能够有效提高犯罪成本，减少犯罪几率。

一、P2P行业监管存在的问题

（一）传统借贷体系失衡

由于我国目前经济体制比较特殊，政府对于金融行业进行的管制在很大程度上造成市场机制自由运行受到影响，而且也会导致传统的借贷市场失去活力。由于空闲资金缺乏充足的投资渠道导致大量的资金无法进行流转，绝大多数的资金需求者不具备从传统金融机构获取充足贷款的条件，这样的问题必然造成传统借贷体制工序脱节。在目前我国经济下行、通货膨胀的大环境下，传统金融机构的储蓄利率甚至达到了负利率，导致社会的闲散资金大量聚集造成闲散资金涌向了尚不完善的P2P平台，这样也会导致我国的金融市场结构出现异化情况。

（二）征信体系发育不健全

由于我国目前征信体系建设主要以中国人民银行设立的信息基础数据库为依准，但是中国人民银行所设立的信用查询系统并不对外公布，个人征信机构缺乏权威统一的信用评级标准，导致信息收集渠道不够准确，也无法实现真实的信用信息共享，造成我国当前缺乏统一征信体系。P2P平台在发育的过程中不能够依赖健全的征信体系，无法获得征信保证，这就导致P2P平台出现各种形式的异化问题。

（三）法律行业监管缺失

在我国P2P借贷平台长期发展的过程中，缺乏行业监管是乱象频发的主要原因。首先由于我国的金融行业在发展的过程中形成了“一行三会”的行业监管体系，但是这些主体并没有明确对于P2P行业的行业监管职责，导致实际上的P2P行业实际上处于行业监管真空的状态。我国P2P网络平台在不断发展运行的过程中缺乏有效的监督管理机制，并且对于平台的行业准入机制、行业标准以及運营规则和市场退出机制缺乏具体的规范，导致刑事风险加大。

二、我国P2P网络借贷行业监管规制的主要建议

（一）加强对P2P行业的监督和引导

首先，建立完善的征信体系，由于当前我国个人信用信息基础数据库管理暂行办法将P2P平台排除在外，导致我国的征信体系尚不完善，而且也不符合P2P行业的发展，所以必须要加强对个人信用信息基础数据库管理办法进行改进。通过将P2P网络贷款业务纳入到个人信用信息基础数据库管理暂行办法之中，加强对于P2P网络平台的信用管理体系，促进我国征信体系发展与完善。其次，加强行业信息互通互联机制，制定严格的惩罚措施，保证用户能够重视对于自身信用的建设。另外在征信的过程中，必须要严格保护公民的个人隐私，如果发现泄露隐私或者倒卖公民信息的行为，必须要严格查处。

（二）加强市场准入机制

针对当前P2P行业市场准入机制门槛较低的问题，必须要按照一定的市场准入门槛进行分析，政府部门必须要限定平台经营者的经营范围，明确P2P网络借贷平台的经营内容，从而保证P2P网络平台的信息安全，同时要形成完善的市场退出机制，通过合理有效的市场退出机制能够及时地淘汰运营不善的平台，加强P2P平台的整体活力，促进P2P行业的水平不断提升，同时保护出借人和借款人的合法利益。在建立退出机制的过程中要必须完善预警机制，这样才能够及时有效地预防金融风险问题，保障金融系统的稳定性，还应该针对风险保障体系进行完善，保障风险体系对于债权人的合法权益最大化的保障。

（三）以刑事规制作为必要的保障手段

刑事规制作为保障手段的必要前提是满足行业监管的二次违法性，也就是说在P2P平台开展业务的过程中会出现轻微的社会危害等违法行为，由于法律滞后等因素的影响导致行业监管比较落后，存在二次违法的可能。调整P2P网络借贷平台是保护社会关系的最后底线，所以必须要严格遵守行业监管的审慎性原则。通过行业监管介入到金融创新领域同时还应该保持一定的局限，必须要加强行政引导等方式，而避免盲目采取刑事打击等手段。在这一过程中，必须要确立以行政行业监管为主，以刑事打击为辅的刑事规制保障手段，只有这样才能够加强对P2P网络借贷行业的正常引导，提高行业自律，促进借贷双方的自我约束，有效弥补行政机关以及司法机关行业监管力度的不足问题，充分发挥行业协会自律的补充作用。

（四）P2P网络借贷的法律限度

作为一种全新的网络融资方式，P2P网络借贷与传统的借贷模式相比较来说具有成本低廉的优势，也能够促进我国经济的增长。近年来P2P网络借贷的野蛮生长，给理财、借贷和支付等传统金融领域带来了深刻影响，尤其是P2P网络借贷行业自身呈现的金融创新与法律滞后的问题，始终导致P2P网络借贷行业处于灰色地带，导致过分守旧而不足以创新，稍有变革就会面临行业监管制裁，这也是目前P2P网络借贷在行业监管领域中的尴尬问题。

结论

通过本文针对P2P网络借贷，行业监管规制存在的问题进行分析，明确了当前我国P2P网络借贷存在的不足，并且进一步针对。法律约束方面提出了相应的解决对策，进一步促进我国P2P行业的稳定发展，从而促进我国社会经济环境能够稳定健康可持续，进一步加强征信体系的建立。提高借贷人和欠款人的法律意识，完善个人信用数据库。进一步规范我国的金融行业，促进社会和谐稳定的发展，也能够避免P2P网络借贷行业的野蛮生长。

参考文献：

[1]刘加亮.P2P网贷政府行业监管问题研究[D].长春工业大学，2017.

[2]汪博文.我国P2P网贷行业监管问题研究[D].云南财经大学，2017.