江苏民丰农商银行 创新与时代同步 金融伴小微成长

刘江涛

三年磨一剑，一剑定乾坤。自2016年以来，民丰农商行着力小微市场，以科技支撑为骨，以创新驱动为魂，不断完善产品服务体系，助力小微企业蝶变高飞。截至2018年6月末，该行共发放1000万元以下（含）小微企业贷款3.4万户，余额56.25亿元，较年初增加4.05亿元，增幅7.76%，高于各项贷款平均增速0.07个百分点。

坚守“一个定位”，优化“两大主业”。始终坚守“支农、支小”战略定位，喊在口头，记在心头，关键要能落在手头。对于民丰农商行来说，如何认识和看待这一定位，不仅是发展方向准不准的问题，更是使命意识强不强的问题近年来，该行上下统一思想、统一认识，纠正了“做大做强”、“做大弃小”的规模冲动，经受了政府平台融资、大企业大客户的诱惑，聚精会神服务“小、散、优”市场。特别是近两年，该行共退出政府平台及3000万以上大额贷款4.15亿元，压降贴现16亿元，新增实体贷款47.89亿元，个贷和小微企业贷款占比由2016年末的89. 699提高到2018年6月末的92.6%，“支农、支小”的战略定位得到有力彰显与诠释。

打好“三套组合拳”，主攻‘住类小微市场”。一是打好信用贷款拳，破解优质小微企业融资难题2017年下半年，该行主动与宿迁市財政局、经信委等六部门对接，依托政府大数振平台，创新“金融十信用”产品模式，推出了“企信贷”信用贷款产品。该产品由财政出资设立风险补偿基金兜底70%风险，面向优质小微企业发放无抵押、免担保、低利率、免还本续贷的经营性信用贷款。截至6月末，该行已向68户小微企业发放信用贷款1.68亿元。二是打好产品创新拳，满足初创小微企业融资需求。为积极破解初创企业“融资难、融资贵”问题，夯实“大众创业、万众创新”良好局面，助推宿迁市宿城、宿豫两区小微企业和初创企业发展，民丰农商行先后推出了“宿微贷”、“豫微贷”产品，有效地破解了初创企业融资难题，激发了全民创业的热情与活力，支持了地方经济发展。截至目前，该行己累计向近100户小微企业发放了“宿微贷”、“豫微贷”贷款，合计金额近1300万元。三是打好转续贷拳，助力暂时性困难小微企业渡过难关。截至6月末，该行今年累计办理转续贷81户、144笔、18.2亿元。其中，针对优质小微企业，该行持续推进优质小微企业“免还本续贷”工作，共办理了19户、37笔、2.61亿元，有效降低了小微企业融资成本对于经营出现暂时性困难的小微企业，该行不抛弃、不放弃，通过“借新还旧”模式继续给予企业信贷支持，与企业共体时艰、共渡难关。截止6月末，该行今年共为7户小微企业办理了“借新还旧”，累计金额4800万元。

依托“三台分离”，开创“六岗模式”。所谓“三台”，即将原营销和授信调查岗作为“小前台”、审批与签约岗作为“小中台”、管护与催收岗作为“小后台”：“六岗”，即营销、授信、签约、审批、放款、贷后季（年）检等六岗位自2016年7月起，通过实践这一创新模式，该行信贷前中后台彻底分离，形成了各司其职、各尽其能、相互制衡的信贷管理新格局，实现了岗位专业化、业务流程化、服务高效化的良好局面，有效规避了各相关岗位人员的道德风险和操作风险，信贷服务水平得到了质的提升。至6月末，该行贷款客户数达到7.26万户，贷款余额达到178.63亿元，较改革初（2016年6月末）分别增加了1.63万户和39.96亿元，增幅分别为28.95%和28.82%。贷款质量也显著提升，“三台六岗”分离以来，新营销客户的不良率仅为0.07%。

用好“一根指挥棒”，深化“四个意识”。通过合理化建设考核体系、科学化构建分配体系、精细化绩效管理水平以及正面评价与及时兑现相结合等有效措施，该行大力挖掘绩效考核的指挥棒作用，充分发挥绩效考核“无形的手”的引导作用，努力打造“无为而治”新境界。通过精细化考核和积极客观的评价，促使全行员工进一步深化了“四个意识”，即支农支小意识、按劳分配意识、高质量发展意识及风险防范与争先意识，形成了上下合力、思想统一、目标一致的良好发展氛围。