浅析我国商业银行理财产品的发展趋势和发展建议

刘泽

随着我国经济快速持续的发展，百姓的经济水平逐渐提高，，购买商业银行理财产品已经成为了投资者重要的理财渠道，也成为了商业银行利润最重要的组成部分。然而，我国蒸蒸日上的理财市场背后也存在着诸多问题。本文旨在通过对其发展趋势的分析，提出一定的发展建议。

一、我国商业银行理财产品的发展趋势

（一）产品的规模扩大，增速变缓

随着我国经济的不断发展，理财产品的规模必定不断扩大，但由于国际市场的发展速度变缓，因而我国理财产品的增速也会变缓。此外，我国理财产品市场发展的起步晚，因此在国际市场带动下，规模必定迅速扩大。但是发展一段时期之后，必定要与国际脚步相一致，因此会走上平稳期。

（二）投资产品创新化

随着投资者的多样化需求，商业银行为满足投资者，必须创新出多样化的理财产品，才能促进行业发展。不同的投资者有不同的需求，商业银行必须针对不同客户群体，设计出具有差异化的理财产品。

（三）理财产品短期化

由于近年来我国理财产品受国际金融市场动荡影响，很多投资者对理财产品失去了信心，更多的投资者偏爱于短期理财。短期理财产品引起流动性强，满足了投资者对理财产品安全性的要求。当投资者预测到自己投资的理财产品收益会下降时，短期理财产品可比长期理财产品更快速的赎回，在一定程度上减少了投资者的风险，增加了收益。

（四）以非保本浮动类收益为主

由于我国理财产品收益受国际市场震荡较大，大部分理财产品都具有高风险的特点。大部分的投资者已经对理财产品的风险进行了深入的研究，根据风险和收益成正比的关系，可知风险越高，收益越大，高收益的理财产品通常都是非保本的。既然高收益和低风险两者不可兼得，那么投资者通常会选择收益可观并具有一定风险性的理财产品。

（五）以人民币理财为主

外币理财产品与人民币理财产品相比，平均预期收益率的下跌幅度也远大于人民币理财产品。随着我国居民储蓄的增加，美元贬值，人民币升值，可预测出人民币理财市场将占有我国商业银行理财产品中很大的份額，并将长期占有我国市场。

二、我国商业银行理财产品存在问题的对策

（一）优化产品创新，提高个性化

第一，在目前万象更新的全球化经济环境下，商业银行注重的不应只是利润和市场占有率，更应该关注的则是投资者的需求，根据不同投资者的需求设计出满足投资者个性化需求的理财产品。第二，在服务营销方面，商业银行应该创新出灵活多样的营销方式和渠道。商业银行应不断深入跟踪投资者的需求，来创新出新的销售方式，除营业网点外，商业银行应加大网上银行，手机银行，电话银行的开发，利用互联网科技达到销售目的。提高客户的满意度，从而得到忠实的客户群，以便于商业银行在不断发展的国际市场中保持长期竞争优势。第三，在制度创新方面，应做到每一款理财产品都有据可查。我国商业银行理财产品的相关法律还不完善，作为商业银行不能钻法律的空子，而应在制度上与法律起到互补的作用，用银行内部制度填补法律的漏洞，以实现理财市场公平、健康的发展。

（二）提高理财产品信息的透明度

商业银行应做到，对产品潜在风险情况、投资资金的运转情况、理财产品收益分配的情况以及相关费用收取的情况向投资者进行详细说明。要做到让理财产品有章可循、有法可依。信息披露不完善对商业银行会产生负面影响，因此商业银行推进风险管理是非常有必要的，商业银行应加强风险评估，既要对理财产品的风险评估，也要对投资者承担风险的能力进行评估。对投资者的风险评估，商业银行可以通过了解投资者的资产状况、投资经验及目的、预期收益等方面，为投资者提供最合适的理财产品;同时，商业银行也应及时发现风险，并对风险控制，使风险控制在合理、可控制的，范围内。及时监督追踪，发现问题，及时采取措施;再者，银监会也应采取相应措施，监督商业银行，确保风险评估。

（三）加强内部管理，提高员工综合素质

商业银行必须建立严格的风险防范体系，做到提前预知风险，并写出完善的应急方案，对产品的风险进行评估，及时向投资者披露风险。在向投资者介绍产品时不能避重就轻，刻意隐瞒。特别是对一切经验不足的投资者，更要合理引导。商业银行也应适当开展售后与咨询服务，化被动为主动，为投资者的利益保驾护航。此外，金融监管部门可组织对银行人员进行专业培训，通过训练培养出一部分具有专业素质的理财人员。从根本上解决我国商业银行理财产品面对的种种问题，维护自身的形象和投资者的利益。

（四）投资者应提高自身素质

首先，投资者应丰富理财知识，积累理财经验。就我个人而言，建议投资者多去尝试不同的理财产品和方式，避免保守主义和投机思想，同时要能预见理财市场中的分析，学会自我保护。对于投资新手，应在具有丰富投资经验的人员指导下投资。再者，投资者在投资过程中应时刻保持着清醒的头脑，在任何情况下都要做出理智的选择和判断。避免盲目冲动，避免过度自信，避免投机心理，树立正确的投资价值观。（作者单位：沈阳师范大学国际商学院）