基于区块链支撑的保险业创新模式分析

包敏

摘要：21世纪以来，我国经济取得了快速发展。在经济动力助推以及科技力量影响下，通过技术链条的创新以及保险模式的改变，我国保险行业有了新的模式增长点。一方面，区块链技术在保险相关金融领域迅速取得市场，受到保险相关行业以及业内人士的广泛关注;另一方面，由于互联网自身存在的信用问题，安全机制不完善，导致了区块链技术在保险行业无法大规模进行运用，产品和用户之间缺乏一定的交流与沟通。本文通过探讨区块链的优势并与保险行业应用相结合，分析区块链如何支撑保险业的模式创新。

关键词：区块链;保险创新;逆向选择;道德风险;去中心因子;保险产业链

2018年，博鳌亚洲论坛上中国对外界宣布：要进一步把金融业相关领域开放给其他的外部资金力量，在已经公布的具体相关举措中，有相当一部分是保险行业。可以这么说，我国保险行业长期受信息的隔离化、逆向的选择性相关风险和行业道德风险的困扰。正是因为这些因素的叠加，使得大众对于保险行业的信任度普遍不高，自此导致我国的保险业发展依然无法适应市场发展的需要。在当今数字化、信息化革命影响下，金融理财科技的力量正在改变人们对以往行业固化的认识。区块链的发展已经成为一种新兴的趋势，区块链是一种前沿的科技，也是一种发展中的热点技术，特别适合金融保险领域的应用发展。总的来说，区块链有以下几个技术特点：

（1）纵向分布式的数据存储

（2）点对点、点对面、面对点的综合化传输

（3）严格加密的运算机制

（4）双方或者多方共享的相关机制

作为金融业三大支柱的保险行业，如何突破发展过程中的瓶颈？迎来发展的新浪潮，是急需解决的问题。通过让保险行业与区块链的进一步结合可以有效缓解一系列信息发展不相关对称的问题，最大程度上减少风险，实现技术领域的弯道超车。

一、保险业模式创新的必要性分析

（一）保险公司运营成本高

由于保险行业自身发展的体系非常庞大，在运行过程中由于程序的烦琐造成了不必要的时间消耗，这样一种运行模式必然会造成人力与物力的大量耗费，甚至造成不必要的客户流失。传统保险行业主要是依靠不断地提高保险业务的价格去维持自己的公司生存，但这样的一种模式，很明显无法满足现代化的发展要求。保险作为一种持续性的服务产品，在后期过程中，需要时刻与客户之间进行一些必要的沟通，这种方式亟须现代科技的支持。

（二）道德风险是一个关键性问题

由于行业内部信息分配不平均，不对称。逆向选择和行业内部的道德风险问题变得越来越严重。主要表现在两个方面：

（1）保险企业在吸纳新的用户进行投保时，要对投保人的各个方面信息进行合理的评估与完善，但是保险企业往往缺乏必要的信息作为合理评价的依据，增加了保险企业的经营风险，这样很有可能导致保险企业不良资产产生。

（2）从投保人的角度看，如果客户对相关的保险企业或者保单的内容不是特别了解，投保人就不能够非常信任我们的保险企业。这样将显著降低投保人的投保意愿，同时带来的连锁反应就是即使投保后，其反馈意愿的想法也显著降低，会引起不必要的合同争议。

（三）数据公开和用户隐私如何取舍

在大数据时代，通过引擎搜索就能够快速的获得海量信息，可以方便获得投保人的数据，也可以有针对性地给出投保建议。同时，大数据的公开也会带来一些实际的问题，容易造成用户隐私的泄露，人权遭到损害等问题。现阶段，我国的互联网大数据的安全问题仍是很大的问题，由于我国信息安全技术不成熟、不完善，导致极少数不法保险企业利用保险客户相关数据从事不法勾当，严重损害了保险行业声誉。

二、区块链推动保险业创新理论

技术的进步助推保险行业发展，保险业的兴起就是因为人们有了对风险的防御意识，支撑保险行业继续发展的是基本的信任机制。区块链的发展需要依靠技术模型和生态系统的联合驱动，同时，法律法规与数学研究也是区块链发展的基础。区块链的发展主要就是通过修改中心化的因子、智能化的变革、交换空间功能等去实现保险公司内部的改革。通过改变一定的保险商业化运行模式，可以很好地带动保险业的创新。以下，从几方面将区块链技术与保险企业经营进行充分的融合。

（一）区块链去中心化因子

去中心化因子是区块链已经基本实现了分布式的存储运算，在这个系统运行过程中，每一个节点都有些相似的运行机理，可以显著的降低保险行业为了搜集各个网点信息而产生的费用。依托区块化的信息可以很好地整合各个方面资源，降低保险公司文本资料传输过程中产生的时间差，同时，也可以显著的降低成本。相对于投保人来说，减少了传统保险地域化的限制，不需要消耗很多的资源就可以及时的享受一系列的售后服务和比较低的保险费用。区块链条的广泛推广，可以使每一个客户在购买保险后轻松地获得售后服务。

（二）区块链的智能性

区块链具有智能化的特征，通过整个网络连接可以实现交易信息的实时沟通与连接，将公司产生的每一次保单交易记录都发送到平台的客户端。这样的一种方式，可以提升投保人对于公司的信任程度。在快速传递相关性信息的同时，也创造了比较舒适的保险环境，这样客户就不会存在过多的干扰压力，可以更加从容自如的选择自己喜欢的保险产品。区块链技术从很大的程度上简化了烦琐复杂的保单办理手续，减少了客户因为来回折腾而产生的投保成本，这样一种方式大大提升了用户的体验和满意度。

（三）区块链的交互性

区块链技术可以在大数据平台的统计分析与处理下，将获得的固定化信息存储到保险信息库中。在需要的时候可以通过搜索数据库的信息去匹配相对应的客户。同时，通过客户的反馈信息，可以不断优化企业的产品结构。值得注意的是，保险公司将各种信息进行综合化整理，能够准确地获取客户的投保现状、保险信用度、需求偏好等方面数据，并且能够结合保险客户的新需求去实时地更新业务和产品组合，实现保险产品个性化定制和推送。

三、建议

（一）政府层面

政府作为市场运作中起着宏观调控功能的主体，积极引进人才，特别是保险行业区块链应用方面的核心竞争人才。人才优势是巨大的，可以有效保证保险市场环境的合理运行。同时，政府应该加快这方面立法建设，给予相关财政税务和行业行政补贴。创新营收增长点，创新增收模式，推进相关业务基础设施建设，充分发挥国家平台的作用，进一步促进保险市場良性发展。同时，政府要当好监督管理者角色，利用监管与宣传优势促进保险行业健康发展。

（二）保险机构层面

保险机构是保险行业的有机主体，是整个产业链运行的主要推动力，必须依照国家的整体战略部署进行行业内部的建设。首先，在保障基本的行业利益的同时尽可能地缩小行业的运行成本，在发展的过程中要切实的做到按部就班，不要急功冒进。其次，加快相关性的机构服务产品创新，推进“区块链”的试点建设。最后，保险机构应该综合化提升自身的实力水平，争取进行多轮的融资，扩大公司建设资金流。

（三）科研机构层面

科研机构对区块链的研究要有明确的研究方向和任务，有一定水平的学术带头人，和一定数量、质量的研究人员。长期有组织地从事研究与开发区块链的活动。对区块链进行科学研究是为了增进金融保险行业知识，包括关于人类文化和社会的知识，以及利用这些知识去创造利益而进行的系统工作。

结束语

目前，国内对于区块链在保险业行业的运用还处于探索阶段。本文通过对“区块链”支撑的保险业创新模式分析，希望对相关单位和有关技术人员有一定帮助。

参考文献：

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