大学生网贷原因分析及对策探讨*

钟风云 王梁华

(南京大学金陵学院，江苏 南京 210089)

近几年，由网贷引发的校园悲剧层出不穷，给高校、家长和学生带来了严重困扰，并产生了非常恶劣的社会影响。从校园裸贷到大学生网贷，网贷平台打着办理过程“无抵押”、“审核快”、“放款快”、“额度高”等所谓的借贷优势，吸引了众多大学生的目光，这些平台鱼龙混杂，存在着无经营许可、泄露贷款者个人信息、利息过高、涉嫌诈骗等各种乱象，有些网贷平台其实就是民间高利贷公司或个人的网络营销平台。随着互联网的发展，深陷网贷泥潭的大学生越来越多，在此背景下，直面大学生网贷乱象，对大学生网贷原因及解决对策进行探讨，加强对大学生的网络安全教育，具有非常重要的理论和现实意义。

一、大学生网贷原因分析

大学生进行网贷的原因主要有以下几个方面：

(一)大学生消费观念扭曲。越来越多的大学生消费观念发生了改变，产生冲动消费、透支消费、借钱消费、超前消费费等非理性的消费观念，催生出大学生享乐主义、物质主义、个人主义等不良思想。一般说来，大学生收入来源比较单一，基本上都是由家长提供一切生活费用，而生活费对很多同学来说只是满足大学生的基本生活需要，更高水平的消费需求无法被满足。有些大学生又痴迷于购买电子用品、旅游、恋爱社交、时尚消费，甚至有些大学生之间存在爱慕虚荣、相互攀比的不良风气，父母亲所提供的这点生活费对他们而言只是杯水车薪。因为面子问题，跟周围的熟人借钱不好开口，在这种情况下，一些大学生就会选择跟虽然比较生疏但是简单、快捷的网贷平台借款。

(二)大学生安全意识、金融风险意识和法律意识薄弱。从对那些网贷受害者的调查来看，他们经常使用“我觉得”、“我以为”、“听说”、“抱着侥幸”、“可能”等字眼，知道有可能存在风险，却对风险没有理性的分析和预估，仅凭个人印象和感觉帮助他人或自身进行校园贷的活动。在申请时，轻易将手机服务密码交给app平台，导致个人信息泄露，在后期无法偿还之时，对自身及其亲人朋友的生活造成严重困扰。大学生受害者社会阅历尚浅，缺乏相关法律知识，一旦陷入网贷，经常会手足无措，不知如何是好。很少有网贷的大学生自己主动去寻找相关律师咨询，往往都是被父母发现后，父母代为咨询。一些网贷的大学生在遭到债主催债时，只能拆东墙补西墙，在网贷的道路上越陷越深，最后铤而走险走上违法犯罪的道路，或者产生轻生的念头，走向自我毁灭。

(三)校园网贷广告屡禁不止，网贷平台管控不足。为了拓展市场，网贷平台海量张贴网贷小广告，成为大学生进行校园贷的温床。他们为了吸引更多学生进行网贷，网贷平台通过线上、线下多种渠道进行疯狂宣传，在食堂、宿舍楼、教室、厕所等各个地方张贴海报、小广告、发放传单，用来推广网贷业务；一些借贷机构通过与高校学生的社团组织合作，赞助学生社团组织举办学生活动，给他们施以小恩小惠，借机扩大自己的影响力。大学生可以轻易借用他人信息和身份获得贷款，并且，受害同学申请贷款审核时需要输入手机服务密码，这就意味着网贷APP平台能够通过手机服务密码知道借贷学生通讯录的所有信息。一旦逾期，手机通讯录里的朋友、亲戚、同学都会受到借贷平台的短信催缴，甚至电话及登门催缴，这给当事人及家人施加了很大的心理压力。

(四)部分大学生在人际交往过程中缺乏基本价值准则和交友底线，对正常和谐的人际关系缺乏合理认知和把控。从我们采访的网贷受害同学中了解到，很多学生之所以会接触网贷，有可能是被曾经的同学、好友、老乡所欺骗，碍于同学、朋友的情面，不好意思拒绝朋友提出的要求，导致朋友和自己都陷入非法网贷的漩涡。

二、大学生网贷对策探讨

(一)加强大学生消费观念、金融知识、法律知识的教育。高校应该重视对学生价值观消费观的教育，给学生传授金融知识和法律知识，引导学生认真学习、艰苦奋斗，树立正确的消费观、人生观、价值观，反对奢侈消费，反对享乐主义。高校在开学期间对新生的入学教育中，应增加“校园贷”的讲解以及金融知识的普及。校园保卫处印发有关金融诈骗的案例并提供相应的积极对策，提高同学们明辨是非的能力，防患于未然。

(二)加强网络安全宣传教育。高校应进一步加强大学生的网络安全教育，创新教育形式，提高学生防骗警惕性，使网络安全知识内化于心、外化于行。在开学期间对新生的入学教育中，增加“校园贷”的讲解以及金融知识的普及。校园保卫处印发有关金融诈骗的案例并提供相应的积极对策，从源头提高同学们明辨是非的能力，防患于未然。社会公益组织、金融机构、公检法机关可以与高校合作积极开展社会金融知识进校园的相关活动和专题讲座。家庭教育中要时刻关注孩子消费需求的变化并注重健康务实合理消费观的教育。

(三)从源头上抓起，加强对网络借贷平台的监控和管理。国家已经开始关注并清理整顿各app平台，中国银监会在2016年出台了《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知(银监发〔2016〕47号)》，提出重点做好校园网贷的清理整顿工作，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务。2016年，国家银监会、公安部、工信部等部门在发布了《网络借贷信息中介机构业务合同管理暂行办法》，随后2017年中国银监会、教育部、人力资源社会保障部联合出台了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知银监发[2017]26号》。随着国家对网贷乱象的关注，许多网贷app进行了整顿和取缔，但仍然会有些网贷平台竭力避开政府监管，瞄准大学生群体，吸引大学生进行网贷。在互联网浪潮下，各个借贷平台良莠不齐，国家仍需不断补充和完善现有的互联网金融法律体系，出台更具有针对性的网贷平台监控法律法规。规范网贷公司市场准入，进行严格监管。政府部门严把网贷公司市场准入关防止网贷公司“野蛮生长”，取缔不良“校园贷”，网络警察严格把控网贷网站的内容传播，定期及时进行清查不法网贷网站。

(四)拓宽合法借贷途径。目前银行提供的信贷服务主要包括助学类贷款、国家助学贷款和生源地助学贷款。但对于日益增长的大学生的消费信贷的需要，银行也在不断完善和提高相关面向大学生的信贷产品。同时，国家鼓励创业，大学生创业融资体系也在逐步完善和成熟。扩大借贷对象类型和借贷原因种类，实施针对大学生借贷的低息借贷服务以及与政府合作提供相关的创业基金等，降低大学生的借贷门槛，加快大学生征信体系的完善。

三、小结

杜绝网络非法贷款行为的发生，需要首先从源头抓起，坚决铲除滋生非法网络贷款现象产生的土壤，整顿和规范网络平台，加强网络监管，营造健康安全的网络环境。其次，要加强对大学生的消费观、金融观、法治观及网络安全教育，提高大学生的网络安全意识、风险防患意识，引导大学生树立正确的消费观、价值观。最后，政府和教育部门要加大对贫困大学生的资助力度，拓宽大学生合法借贷渠道。各大高校在加强宣传教育的同时，要多关注大学生的日常生活和思想动态，为大学生安心认真学习做好服务和保障工作，给学生们创造一个和谐安定的校园环境。