大学生网络信贷问题研究*

毛晓静

(周口师范学院生命科学与农学学院，河南 周口 466001)

一、大学生网络借贷发展现状

2014年以来各个网络借贷平台加大了对各个高校的网络借贷市场的开发力度，推出了一系列的校园贷款软件，使大学生的贷款更加的便捷。随着高校网贷的迅速发展，网贷平台因为缺乏明确的监管主体，市场体系也不完善，并且政府监管力度不够，从而导致的大学生借贷出现了“坏账”的情况，进而引起了一系列暴力逼债、大学生跳楼自杀等社会问题。银监会在2016年10月13日发布的《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》中，已经明确将校园网贷的整治划为重点，加大对校园网贷利害的宣讲以及对校园违法网贷现象的整治刻不容缓。

二、网络借贷平台的模式分析

(一)纯平台模式

目前纯平台模式借鉴了国外网络借贷的模式，纯平台模式的典型代表就是“拍拍贷”。平台没有担保和抵押，只负责贷款人的信用审核，贷款人的审核如果通过后，就可以进行信息展示、招标等，平台是通过收取账户管理费和服务费来获取收益的，并不介入双方的交易，借贷人都是根据自己的需求在平台上选择贷款人的。

(二)分期模式

分期模式的典型代表就是“分期乐”，在校大学生只需要提供自己的身份证号、银行卡号、学生证等证件给平台进行认证，认证并且注册成功之后就可以去消费了。在分期模式下，平台会将购买的商品全款先付给商家，商家收到款后发货，购买者会以分期付款的方式给平台付款，平台从中收取一定的服务费用，从而最终达到提前消费的目的。目前，在校大学生大多数都是分期购买电子商品、轻奢品等产品，这些产品都是在大学生消费范围之外的商品。分期模式的平台除了提供分期付款服务之外，而且还提供小额借款等金融服务。

(三)债权转让模式

债权转让模式的典型代表是“平安集团的陆金所”，债权转让模式是由平台的专业放贷人先将金额出借给贷款人，然后再将债权转让给投资者。平台在这个交易过程中是充当信息和服务中介的角色。平台会将借贷双方的信息进行展示和匹配并为借贷双方提供相对应的完善的借款手续。在债权转让模式下，第三方并未完全退出承担相应的法律责任的范围，当借贷人无法按照规定还款时，责任会由第三方直接承担，平台会协助出借出人催款收款不承担相应后果。

三、大学生网贷风险

大学生网贷是存在着很大的风险的，因为大学生无稳定收入来源，根本不能满足各大银行严格的贷款条件。所以一些网贷平台会以各种名义来诱导高校大学生来进行网络注册借贷。大学生在网络借贷中虽然是能解决短期内资金缺乏的问题，可是大部分学生在应用网络借贷平台中是存在许多问题的。

(一)大学生缺乏自制力和金融知识

大学生由于经济来源单一，并没有稳定的收入来源，生活费基本都是由父母给予的。现如今大学生消费需求日益高涨，很多大学生还存在着从众心理或者攀比心理，进而盲目消费，却对网络借贷的潜在的风险并不了解。网络借贷平台一般会以分期还款等字样来引起大学生的注意，有一些网络借贷平台的总贷款利率都已经超过21%了，这样的利率是远远大于银行的贷款利率的。并且在借贷的过程中，平台还会收取一些服务费和中介费用，面对如此巨大的还款金额，大学生根本无力还贷，他们只能再通过从其他网络借贷平台去借贷来填补这个漏洞，进而形成了恶性循环，有些大学生还出现了自杀、跳楼等惨痛的后果。

(二)网贷借贷平台监管不足，良莠不齐

网贷借贷平台作为一个新兴的平台，它们自身的监管主体是不明确的。同时国家相关部门的监管力度也不够，从而导致网络借贷平台良莠不齐，主要是存在以下三种现象：一、部分贷款人提供虚假的信息，有恶意诈骗的嫌疑；二、一些网络借贷平台利用大学生在平台上的投资赚取更多生活费的想法，进行非法集资，并且携款潜逃；三、一些网络借贷平台存在恶意放贷的行为，以“逾期费”、“服务费”为理由去催收本金利息，从中谋取暴利，从而导致很多学生陷入网贷平台的陷阱里。

(三)大学生人身安全遭到威胁

有一些不正规的网络借贷平台会进行违法的催款行为，类似于“盯梢”等行为，如果大学生没有按照规定的时间还款，网络借贷平台会派出人对大学生进行监视，更有甚者威胁软禁，这些行为会对大学生的安全和人身自由造成了非常大的威胁。因为大学生本身维权意识非常的薄弱，对于一些不正当的催款行为并不能采取正确的自救措施，从而对大学生自己都造成不同程度上的伤害。

(四)大学生信息泄露，信用出现危机

由于一些网络借贷平台存在着登陆后即可查看借贷人在贷款时填写的身份证号、家庭住址、手机号等个人信息的问题，所以一些不法分子会利用网络借贷平台去盗取大学生的个人信息进行打包和售卖，从中谋取私利。部分网络借贷平台还存在进行大数目的借款交易时，会要求借贷人拍摄裸照作为贷款的凭证，当借款人没有能力还贷时就在网络上非法公开借贷人的裸照，这些行为严重侵害着大学生的个人隐私。大金额网贷很容易出现坏账的现象，并且这些坏账记录还会影响到大学生以后银行贷款时的信用审核。

四、针对问题解决的策略

(一)重视大学生思想教育和学区环境的治理

大学的校园是完全不同于中小学的教学管理和监管方式的，对于大学生来说这是一个全新的环境，大学生的管理是秉承自由、开放、民主的管理，所以大学生的行为是由自己的价值观决定的。学校要重视校园网络借贷的风险的防范和教育工作，要从大学生的思想方面着手，一定要引导大学生树立正确的消费观和价值观。同时，学校也应该完善工作机制，将大学生网贷的处理办法列入到学校的管理规定中。

(二)完善法律法规和监管制度

政府相关部门应建立完善的法律体系，为广大社会借贷人群及大学生们提供有效的法律保障；也要清除当前存在的部分不合法网络借贷平台，要改正各种不合规操作行为，一定要净化好网络借贷的环境；还要利用网络和金融力量，建立完善的信用体系，为互联网金融的发展提供信用保障。

(三)家庭要为孩子树立正确的消费观念

在大学生方面，每个家长都要给孩子树立好正确的消费理念，孩子是父母的复印品，在教好孩子的前提是父母要有正确的价值观。为孩子树立良好正确的人生观、价值观、消费观是每个父母的责任。

五、小结

网络借贷这种模式作为一种新型的借贷模式，其本身是起到积极的作用，为个人的日常借贷和小的企业提供了一个更加便捷的借贷办法，但是网络借贷自身存在的弊端也是不能忽视。有关部门要加强网络借贷行业的监管，还要加大政府对新生产业的监管力度，对违法违纪行为进行严格的惩治，并且家长以及学校也要投入更多的精力去教导学生，使借贷人自身也要树立正确的三观，这样才能真正的让校园网贷的规范化和绿色化。