当前农村互联网金融发展中面临的困难及其对策探讨

赵雪焜

【摘 要】随着中国经济的快速发展，农村对互联网金融的需求不断增加。农村互联网金融可以拓宽农民的融资渠道，促进准确的扶贫。越来越多的农村互联网平台出现了，国内互联网巨头也批准了农村金融的蓝海。在肯定农村互联网金融发展的同时，本文指出了许多问题，并提出了相应的对策。

【关键词】农村互联网金融；现状；困难；对策

近年来，随着互联网金融的兴起，它以低成本，高效率，覆盖面广，迅速占据了中国金融市场的一席之地。农业经济是一个薄弱的金融区，正逐渐成为互联网金融投资的主流。

一、农村互联网金融发展中面临的困难

（一）农村网络通讯设施覆盖不足

实现农村互联网金融的首要条件是“互联网+金融+农业经济”，这三者是不可或缺的。当网络和移动通信覆盖城市时，农村地区，尤其是偏远农村地区缺乏网络设施，是一个严重的现象。即使在已经建立的网络区域，对于收入匮乏的农民来说，计算机也不会进入每个家庭。对于手机而言，虽然它已经变得流行，但昂贵的移动移动网络也阻碍了许多人。如果缺乏网络基础设施硬件。当然，互联网金融将成为一种奢侈品。如何解决网络的全面覆盖应该是国家和政府考虑的首要问题。否则，开放农村互联网金融市场将是一个问题。特别是在今天的电子商务中，村庄和客户的服务也受到互联网的限制。

（二）农户交易数据不充分以及信息安全风险

互联网金融基于大数据和云计算，通过分析和处理海量数据，获取用户信用和风险等基本信息，实现在线借贷。但是，农村互联网平台交易量不足，交易类型少，交易数据不足，无法支持在线贷款平台的运营和数据挖掘与分析。与此同时，大数据技术的使用将面临风险。由于技术不成熟，平台漏洞和网络黑客，交易信息将被泄露，导致侵犯个人隐私。根据网络贷款大数据，截至2018年11月30日，P2P网贷问题已超过5000个，占70%以上。与此同时，道德风险和逆向选择的存在导致用户风险因素的增加。

（三）互联网金融发展速度过快，发展质量和水平高低不等。

近年来，互联网平台呈现“野蛮”增长，各种企业纷纷涌入，质量无法保证。同时，由于互联网行业的严重同质化和激烈的竞争，各方都在追逐利润，他们愿意利用价格战，造成行业混乱和行业规则遭到践踏。例如，电子租赁涉嫌非法经营和非法集资，并没有实现第三方保管客户资金，伪造了许多高风险，低回报的欺诈项目，危害了用户的利益，并导致了用户的发展。互联网公司和社会的信誉影响很大，这不利于互联网金融公司的转型升级和业务创新。

（四）农村互联网金融风险防控较低

从中国整个社会环境的分析来看，互联网金融发展仍然是一个全新的产业。虽然在财务预防和控制中引入了相关的法律法规，但是金融监管的诈骗和灰色地带的存在导致了互联网金融的风险防控。它已成为亟待解决的问题，特别是在经济落后，信用体系不完善的农村地区。农民接受金融服务的首要条件应该是确保资金安全和交易安全。目前互联网的发展水平参差不齐，存在一些在线欺诈行为，刷单形成的信贷泡沫淹没了网络。农民抵御网络欺诈的能力和识别非法网站的能力非常薄弱，这极大地暴露了互联网金融风险防控的不足，这种风险预防和控制不仅存在于城市中。当然，金融网络也是农村互联网金融的关键漏洞，这种高风险无疑会降低农民对互联网金融的接受程度。

二、推动农村互联网金融发展的对策

（一）加强农村信用体系建设，构建信用乡村

农村信用体系建设关系到农村互联网金融的发展和農村金融的结合。一方面，在认真梳理和把握当地人民的基础上，加强农民诚信教育，帮助农民树立“信用财富”的理念，增强农民对信用记录和信用数据的认识，树立诚实的理念。另一方面，地方政府和企业要重视农民信用数据的积累，建立农民电子信用档案，注意积累和收集农民交易信息，建立“互联网+数据库”信用平台，并为农民建立信用数据库。

（二）严控风险，加强农村互联网金融的政策监管

中国农村互联网金融模式已初具规模，监管部门应制定合理的监管制度和市场准入规则。有必要关注传统农村金融机构与农村互联网金融的差异。它不能一概而论，内部监督也应分为优先事项和优先事项。对于不吸收资金，只提供相关信贷服务或担保的企业，监管不能太大；对于吸引农村资金的项目，应加强监管，防止不良厂商的运行。同时，要确保法律法规的健全，使监管部门能够在监督中有法律和依据。企业还应建立自己的风险防控机制，利用网络技术和模型量化风险，降低自身风险因素。

（三）构建农村金融服务平台，普及金融知识，保护农民合法权益

农村互联网金融发展缓慢的一个重要原因是农民缺乏金融知识。只有农村信用社和邮政储蓄银行才能提供资金，对新兴农村互联网金融的了解甚少。为此，地方政府和村委会可以建立农村金融知识普及服务平台，定期组织学习交流，及时向农民提供最新的政府政策，财务状况和产品服务，并提高农民对金融常识的认识。同时，国家应从教育方面入手培养大批优秀农村金融人才，为农村网络金融的根源提供稳定的人才支持和技术支持。

（四）建构以金融安全为核心的制度生态环境

基于农村互联网金融可能产生的各种风险和混乱，构建以金融安全为核心的制度生态环境至关重要。以区域和系统风险为核心，改善互联网金融体系的“硬环境”和“软环境”，将其纳入规范有序的发展轨道。一是加快互联网金融立法。从法律层面，明确农村互联网金融的现状，明确农村互联网金融的发展方向、主要地位和经营范围，此外对从事互联网金融服务的机构进行监管和指导；二是加强互联网金融监管，按照国务院“关于促进互联网金融健康发展的指导意见”，明确监管主体与监管职责，明确农村互联网金融的基本业务规则、义务和要求。既鼓励创新又防范风险，特别是实际从事金融业务的互联网公司应纳入金融监管范围，接受监管体系，为农村小农创造公平公正的竞争环境和中型银行，避免恶性竞争。除此之外，还有必要充分掌握客户交易信息，防止其成为“渠道”，建立“防火墙”以防止风险转移。

【参考文献】

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