互联网金融发展的中国模式与金融创新

柯宛 李思维 鲁佳 何媛媛

【摘 要】随着互联网技术在社会各个行业的普及与应用，推动了我国金融市场迅速发展。现阶段，我国商业模式不断更新，其中，金融与互联网技术的有机融合是中国式互联网金融的雏形。作为一名学生，深切感受到日常的生活、学习中互联网的存在与影响。基于此，本文简要地阐述了互联网金融的基本含义与其在中国的发展情况，分析了当前几种常见的互联网金融中国模式，为我国互联网金融的发展提出了几点新思路。

【关键词】互联网金融；中国模式；金融创新

近年来，互联网金融对社会经济带来了很大影响，同时，对我国传统金融业带来了极大的冲击与压力。所以，金融行业寻求创新发展模式刻不容缓。在互联网时代下，传统金融行业应当积极地引进互联网技术，加快金融创新的步伐，进而促进我国的社会经济健康、稳定地发展。

一、互联网金融概述

从根本上讲，互联网金融就是传统的金融行业向互联网方向发展的一种模式。互联网金融是对传统金融的创新，主要对意识与观念方面的创新，而且，传统金融方式在互联网时代下呈现多元化发展特点。近年来，随着科学技术、网络技术的迅速发展，给互联网金融提供了广阔的发展空间。以往的金融部门、金融方式在互联网技术的支撑下实现了信息共享，并把资金融通、支付金融等业务加以融合，构成新的业务方式。同时，结合当前我国互联网金融的应用与发展状况分析，互联网金融并非是单纯意义上的传统金融中介入了互联网技术，而是在移动、安全、网络技术的前提下，综合传统金融方式让更多的人接受，以此扩大金融需求，促进互联网金融的发展。

二、互联网金融的中国模式

（一）支付方式

在日常生活中，不管是网上购物，或者缴纳费用，皆可通过网络支付的方式实现。近年来，网络支付方式成为一种新的互联网金融交易模式映入人们眼帘，人们可以利用互联网技术，完成货币资金的转移、交易业务，其中又包括互联网支付、固话支付等多种支付手段。在这样的情况下，我国的商业银行凭借其良好的资金、渠道优势成为网络支付的重要载体，为了促进传统银行的信息化发展，商业银行不断研发新的支付产品，并向市场推出了各种支付平台，以促进支付方式的优化。在互联网金融向前发展过程中，离不开第三方支付平台，而且所占比重较大，主要表现在预付卡的发行、受理。此外，作为第三方支付的重要企业——阿里巴巴推出了支付宝支付产品，并在第三方支付中占据重要地位。总之，我国的商业模式逐渐向电子商务化方向发展，并即将成为传统金融行业的重要创新，促进了电商等金融领域与第三方支付平台的融合，并获得显著的效果。

（二）融资平台

可以把融资平台的互联网金融视为我国的金融中介机构，目的是为了很多个体、中小型企业的融资提供服务与便利。例如：当前人们熟知的蚂蚁花呗、蚂蚁借呗等平台就是用于网络小型贷款的重要手段。人人贷、宜信贷是我国P2P信贷的典型代表，它们主要采取众筹性的融资方式，并发展成为中国重要的融资平台性互聯网模式。其中，小额贷款是该平台的一种贷款方式，经营的核心内容是把电商平台信息与小额贷款有机地结合起来，经过对电商数据的合理化分析，对个体、中小型企业的信用作出评级再施行放款。蚂蚁花呗、蚂蚁借呗的兴起带领我国大批量小贷公司的发展。从现阶段P2P的信贷公司经营状况分析，可以总体分为四种模式，其中，以宜信应用的非典型P2P模式为主导，合力贷是线下认证方式的代表，安心贷作为复合型中介网络贷款方式的代表，拍拍贷作为纯中介网络小额贷款方式的代表。

（三）理财方式

关于理财方式的互联网金融，指的是金融部门借助相关的互联网理财平台为投资人员提供金融产品或服务，例如：保险、贷款、国债等。理财方式的互联网金融主要吸取了世界发达国家的发展经验形成的，经过自身的不断努力，逐渐发展成为与我国的国情相符的互联网金融。具体包括个人理财、社区理财等金融服务。上述列举的两种互联网金融的服务方式，均要求充分挖掘客户需求，并制定科学的理财计划。

三、我国互联网金融的创新发展措施

（一）进一步提升与其他行业的融合效率

在我国，金融行业与其他诸多行业存在较大的联系，为了强化传统金融行业的转型与升级，应当加快互联网金融与社会其他行业的融合速度。利用彼此的融合，有利于各个行业利用互联网金融平台实现同步发展。例如：互联网金融与民生、物流行业具有较大的关系，这样，可以尝试互联网金融与物流、民生行业的有机融合，开拓了业务范围，科学地配置资源，促进各方获取最大化的综合效益。

（二）建立便捷、完善的金融操作平台

现如今，互联网金融在我国得到了迅速地发展的背后，同时也存在应用人数迅速激增的实际问题。且众多的用户群体具有很大的区别。这样，若是互联网金融行业依然沿用传统的操作平台，则可能给用户群体享受优质的互联网金融服务带来不利影响。所以，有必要创新互联网金融发展模式，建立更为完善、便捷的金融操作平台，加强传统金融与互联网技术的融合、优化，以满足不同用户的个性化需求，让其在互联网金融操作中获取需要的信息。此外，相关工作人员还需要对我国互联网金融的操作内容、操作程序不断地优化，让广大用户更加快捷地进行操作，以促进互联网金融创造更大的经济效益。

（三）增强风险防范意识，建立健全管理制度

为了让我国互联网金融更加安全、稳定地发展，应当加强对可能存在的种种运营风险作出科学地判断，并制定相应地管理方案。推行支持与防范相结合的监督管理策略，加强对我国互联网金融行业发展方式、方向的正确引导与严格管控。强化风险防范意识，例如：当发现对个人、企业等切身利益受到威胁时，应当及时追究相关人员的责任。同时，加强对学生等消费群体动态的关注，他们经常通过互联网金融进行转账、购物活动。为了规避互联网金融运营中的风险因素，在进行交易、转账期间，应当认真核实好对方的身份，禁止盲目支付、转账。此外，在网络购物的时候，也应当预先核实商家的信用、资质等情况。不断加强消费者的风险意识，提升互联网金融的安全性。

四、结束语

总之，互联网金融对人们生活带来了重要的影响。为了促进互联网金融在我国实现长期、健康地发展，相关部门必须充分根据我国社会发展情况，明确未来的发展目标，促进互联网金融与传统金融业的融合，加强互联网金融操作平台的创新，对互联网金融行业进行有效地监管，增强用户风险防范意识，提供更加优质、全面的金融服务。

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