互联网金融下小微企业融资的风险与对策

刘仕琦

【摘 要】近年来小微企业的发展受到各行各界的广泛关注，而阻碍小微企业发展的最大原因就是融资问题，小微企业缺乏资金，在很多工作上不如大型企业例如设备的置办以及材料的采买，都需要精打细算才可经营下去，本文以小微企业融资为研究对象，重点讨论在互联网金融下小微企业融资的风险，以及针对这些风险提出的相应对策。

【关键词】互联网金融；小微企业融资；风险与对策

一、互联网金融融资的简介

（一）互联网金融融资的背景与对小微企业发展意义

随着社会经济的迅猛发展，互联网兼容这种全新业态也就随之诞生。互联网金融融资为小微企业的发展阻碍--融资困难提供了新型的解决渠道，阻碍小微企业发展的最大原因一直都是资金紧张，难以周转，而让金融与互联网相结合，将许多商业模式做了很好的变革，推进了市场竞争力，以及消费者主体需求的变化，同时也在促进互联网金融的发展。

互联网金融融资从小微企业的角度而言，可以节省大量的时间成本，只需要上传企业法人的身份证件和有关证明，一两天时间就可以完成手续收到贷款，使得融资门槛大大降低，有利于小微企业的发展；从互联网金融的角度而言，互联网金融平台的运营和维护成本都要大大低于传统的贷款金融公司，从而节省了很多成本，同时互联网金融平台依靠大数据进行风险控制，对借款方进行信用评级，减少了信息不透明性，一定程度上降低了坏账的风险，也会使借款成本降低，从而有利于小微企业的发展。

（二）小微企业在互联网金融融资的原则

一是小微企业在互联网金融融资要确保风险可控性。确保融资的数目是自己能力范围之内可以偿还的，以及融资金额只是周转期需要的，还要确保融资信息可信度，保证融资项目不出差误下才可继续融资工作。

二是小微企业在互联网金融融资要明确商业的可持续。要明确融资工作是否有力与企业的发展，以及融资的效果能否对企业起到促进的作用，严格核实融资的目的性，检查商业可持续发展的原则，增量扩面，确保融资效果提质增效。

（三）互联网金融融资给小微企业发展带来的变化与创新

一是推动了小微企业金融融资。小微企业常常因为资金不足不能接下大工程，互联网金融融资无疑为小微企业的发展打开了一扇门，小微企业融资的渠道变得更加丰富，可选择性也变得更大，还有相关的政府支持，都在更强有力的推进小微企业的金融发展。

二是同时也在推进小微企业对我国经济发展的作用。小微企业今年来已经成为了我国经济发展的重要组成部分。帮助小微企业更好的融资，形成良性的融资机制，可以推进小微企业的发展，我国的经济发展也在同时推进。

二、当前小微企业在互聯网金融下融资还存在的主要问题

（一）工作人员的专业素养不高

团队缺乏管理经验出现运营风险，因为互联网金融还在初级发展阶段，缺少丰富的经验累积可以借鉴，因此都是管理的工作人员自己琢磨的，为团队缺乏管理经验，就会导致运用风险，例如2014年宣告破产的“众贷网”，它的破产为广大融资客户带来了重创，甚至有些小微企业直接因为这次宣告破产而“关门大吉”，这都是因为一些工作人员缺乏对本行业的专业素养已经经验累积，会风险控制难以把控，导致小微企业的融资需要无法得到解决。

（二）信息泄露风险

互联网最大的特点就是共享性，共享性带来的便利的同时也带来了巨大的风险。处于大数据时代的金融市场，互联网金融对小微企业的信用评价需要各种数据的堆叠，如果这个时候被不法分子破坏交易系统，小微企业的数据信息将处于高危的风险，会给互联网金融机构与小微企业带来巨大的损失，信息风险难以自控。

（三）法律方面的保障尚不完整

由于互联网金融是金融领域近几年才提出的新概念，一切管理与处理都还在摸索阶段，所以我国尚未建立一套完整的法律体系用来监督互联网金融行业。很容易扭曲小微企业互联网融资变为非法集资，这对小微企业来说是非常不利的。

三、针对这些问题提出的相应措施

（一）提高工作人员的专业素质

首先要提高工作人员的专业素质，工作人员可以对以往失败的教训中吸取经验，不断完善自身的业务水平以及专业素养，可以与其他工作人员一起探讨经验，还可以举办座谈会，定期进行经验交流。

（二）提高信息保障系统

信息泄漏对小微企业来说是十分危险的，如果黑客将小微企业的数据信息转手给竞争对手，竞争对手就可以利用这些信息对小微企业进行压制，因此互联网融资机构要提高自身的安全系统，确保信息保存安全可靠。

（三）完善法律保障

互联网金融机构要继续深化对小微企业金融融资的法律保护体系的建设，增加有效供给，提高机构自身的专业化水平，制定有法律保护的规章制度保护小微企业的金融融资安全、有依据。改进管理制度，确保小微企业业务资源配备齐全，完善法律法规的条例，约束自身的行为，拒绝非法吸收公众存款的乱象再次出现。

与此同时，在鼓励中小企业提升财务管理水平和自身竞争力的同时，政府也应该出台相应的措施鼓励金融业发展，尤其是要加强在互联网金融方面的创新力度，一方面要不断完善现有的融资渠道，另一方面还可以针对中小企业的特点开发更多新型融资产品，以满足中小企业的发展需求。

四、小结与展望

互联网金融与传统金融相比有四大优势，它们分别是技术性与创新性，广泛性与前瞻性，可以为小微企业融资来来新的发展，为小微企业融资提供更多的渠道以及选择空间，还能够根据广大客户的需求来观望未来市场的发展趋势，为小微企业特提供个性化、有针对性的服务。但是另一方面互联网金融也为小微企业融资带来了风险：运营风险控制能力难以自控，技术方面也还存在漏洞，小微企业的数据信息很难得到安全保障，法律方面也没有完善的政策保护，这些都是阻碍发展的因素，因此我们要解决这些问题，帮助小微企业的可持续发展。

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