上市银行业务转型策略分析

杨常锴 孙志鹏

【摘 要】当前我国经济处于三期叠加的新常态时期，经济出现下行压力，增加了商业银行放贷的难度及风险。加之利率市场化改革的影响，商业银行之间竞争日趋激烈，利差逐渐缩小。最近几年互联网大热，移动支付兴起，互联网金融模式应运而生，对商业银行造成了不小的冲击。本文在详细分析商业银行转型背景的基础上，为其今后的转型发展提出了建议。

【关键词】商业银行；转型策略；互联网金融

一、引言

在遭受次贷危机重创后，当前世界经济还未完全从低谷走出，增长乏力。国际市场的动荡日趋剧烈，中国的经济也进入了三期叠加时期，经济下行压力大。互联网金融企业发展壮大，互联网思维与移动支付相结合，为用户提供了更為便捷的金融服务，发展势头迅猛。这些都对我国商业银行传统的经营模式产生了深远的影响，转型成为了当务之急。

二、转型策略分析

（一）商业银行转型的客观条件

利率市场化改革。自九十年代起，我国采用了由外币到本币、由贷款利率到存款利率的形式，稳步推进利率市场化改革。2012年，央行正式放开了存款利率的浮动区间。如今，我国存贷款利率已经全面放开，银行间竞争日趋激烈。

经济下行，处于三期叠加阶段。2008年由美国次贷问题引发的金融危机波及全世界，世界经济遭受重创。我国经济发展的增速回落，一方面，贷款的需求减少，银行收入减少；另一方面，贷款的风险加大，呆账坏账增多。

互联网金融兴起，商业银行收入被不断蚕食。2013年以来，余额宝、微信理财通、京东小金库、各种P2P平台如雨后春笋般发展壮大，对商业银行产生了不小的冲击。余额宝、理财通等理财工具有收益高、门槛低、操作简单等特点，吸纳了大量社会资金，与商业银行原本的活期存款业务形成竞争。

（二）商业银行的优势

硬件实力雄厚。商业银行在资产规模、网点建设水平等方面都拥有了绝对的优势。根据银监会数据，2017年第三季度中国商业银行总资产达247万亿元，同比增长10.87%。此外，商业银行在网点建设数量、设施配备水平、金融人才任用、IT系统架构等方面都远远跑在前面。在这些方面，互联网金融企业想要在短时间内超越商业银行是不可能的。

客户资源丰富。经过多年的发展，商业银行的客户遍及各个行业，丰富的客户资源产生了大量的放贷。根据银监会披露数据，2017年第三季度我国商业银行放出的贷款余额约为96万亿元，同比增长13%。另一方面，与客户长期以来的合作使得银行能够更清楚地了解到对方的还款能力，从而将风险控制到最佳水平。客户对银行也更为熟悉，这为银行和互联网金融的竞争增加了助力。

完善的风控系统。商业银行在经营的过程中一直把谨慎放在第一位，将资产和负债控制在相对稳定的状态。据银监会数据，2017年三季度末，商业银行的贷款损失准备的余额约为3.01万亿元，较上季末增加了1150亿元；拨备覆盖率约为180.39%，较上季末上升了3.22个百分点。

（三）商业银行的劣势

管理僵化、手续繁多降低了效率。商业银行往往规模较大，为了加强内部管理、规范员工行为，设置了大量公司制度和层层审批手续，从各方面监督员工的行为。但在另一方面，这些制度也将员工的创新能力牢牢捆绑起来，大大降低了企业的运营效率。

理念守旧，缺乏创新动力。银行在十年前就开始建立了网上银行系统，但功能仅限于账户查询、转账等业务，网银发展停滞不前。而反观支付宝、微信等第三方支付平台，抓住发展机遇，不断提高用户体验，取得了极高的用户量。

三、转型路径建议

大力发展零售业务。零售业务的单笔业务的成本较高，但同时也能更好地分散风险，商业银行的收益率也更高，更为稳定。在当前经济下行的情况下，零售业务的重要性逐渐凸显，成为了最具发展潜力的业务之一。

充分利用大数据技术。商业银行可以与互联网、电信、政府等部门合作，共享信息，将大数据技术运用到零售业务的整个过程。例如，在贷款审批阶段，对客户的信用历史、收入、职业、学历等等数据整合分析，构建完善的信用评级体系，加快贷款审批流程，完善贷后风险评估跟踪。

综合发展多项业务。商业银行可以打通信贷、货币市场、债券、股市、期货等等多个市场，充分挖掘客户需求，将投行业务、资管业务和贷款业务相组合，不断加强与信托、保险、基金、券商的合作，对不同产品进行机构化设计，实行“大资管”、“大投行”战略。

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