完善诚信体系建设

白兰 苗绘

【摘 要】诚信体系的建设的完善与否关系着我国商业银行信用卡业务能否在一个健康有序的环境下发展，诚信体系的建立与完善在商业银行信用卡业务的各个环节中发挥着至关重要的作用。在整个市场经济的大环境下，由各类经济金融法规、各种征信组织以及诚信工具等组成的诚信体系潜移默化的影响着我国商业银行信用卡业务的发展。因此，我们要通过完善诚信档案体系建设，制定统一的信用评估标准，建立规范化的个人诚信评价体系来完善诚信体系的建设，使其更好的服务于商业银行信用卡业务的健康发展。

【关键词】诚信体系；商业银行；信用卡

一、建立健全诚信档案体系

习近平在中共中央政治局第37次集体学习的讲话时指出：“对突出的诚信缺失问题，既要抓紧建立覆盖全社会的征信系统，又要完善守法诚信褒奖机制和违法失信惩戒机制。”目前，我国的诚信档案体系建设并不完善，并且处在一个初级阶段，因此，要实现我国商业银行信用卡业务的健康发展，切实解决好商业银行信用卡发展过程中出现的诚信缺失问题，就必须加快诚信档案体系的建设和完善，只有这样，才能更快速的建立好涵盖广、涉猎宽的包含个人、企业和各类社会组织的全国诚信档案大数据库，并通过此档案体系提供的数据更好地对个人和企业的信用等级进行更为科学的评定，更好的降低信用卡办卡人给银行信用卡业务带来的风险。与此同时，我们也可以通过这一体系的建设与完善，及时获得信息，促使信用卡办理主体和持卡主体始终保持诚信，履行按时还款的义务，也能为银行更好的审核信用卡办理人是否符合银行发卡资格提供快速准确的依据。但是我国诚信档案系统和征信系统数据的滞后性和不完整性制约了其功能的发挥，数据不完整，更新不及时，诚信档案信息滞后，导致了商业银行对个人和企业等信用评价不尽准确，最终致使银行造成损失，给商业银行信用卡业务的发展带来隐患，所以，建立健全诚信档案体系对我国商业银行信用卡业务的健康稳定发展起着至关重要的作用，我们要不遗余力地完成好社会诚信体系的建设，使整个社会形成一个良好的诚信氛围。

第一，切实有效完善个人征信资料。我国目前面临的是个人征信资料信息不完善的状况，要想解决这个问题，其一是要在已有的个人征信信息和资料的基础上不断进行完善，以个人信息披露制度和公民财产公开公示制度的建立健全为前提，增加个人财务收支情况等信息，同时针对已存在的信息进行不定时的核查与更新；其二是要不断增加纳入征信体系的民众人数，扩大收录群体范围，切实使银行能够对信用卡的申请人的信息进行完整有效的核查，从而能够为全面评估客户征信情况和后续发卡做好前期准备工作。

第二，征信系统中的基础数据的获取要具有便利性。个人征信体系的完善与否，个人基础资料信息能否在社会中的各个部门广泛获取起着至关重要的作用。所以，在平时的生活当中，和老百姓休戚相关的机构、部门、组织，对个人征信体系的建立健全应予以积极的配合和无私的协助，只有这样才能够保证基础资料的真实有效，不让信息滞后。与此同时，商业银行也应提供信用卡申请人及持卡人在办卡及使用时的相关资料给维护征信体系基础资料的机构部门。

第三，对个人信用评估的中介机构的发展应加强规范。个人信用评估的中介机构会为我国未来的征信体系建设提供强有力的支撑，因此，要想保证中介机构的权威性，我们就必须对发展个人信用评估中介机构的法律法规予以不断完善。只有这样规范好中介机构发展方向，中介机构才能在一个独立的环境中成长，同时规范好中介机构的自身运作和管理，对工作人员进行业务培训也是至关重要的，这样才能保证个人征信体系的权威性。

二、制定统一的信用评估标准

若想减少信用卡主体诚信问题的发生，商业银行内部加強审核，完善审核流程和管理机制是一方面，同时还应加强各个银行之间的交流和配合，共同打造商业银行信用卡发展的良好环境。

第一，各个商业银行之间的个人和企业的信用评估标准要统一，不能闭门造车，要互通有无，建立起一个更为完善的信用评估标准，如果只是你做你的，我管我的，就会发生在一家银行体现出不符合发卡标准，而在另外一家银行却是符合信用标准可以发卡的情况发生，这就会给银行带来潜在的风险隐患。一旦出现信用卡主体无力偿还欠款等情况，就会给银行带来直接的经济损失。所以，各商业银行建立起统一的信用评估标准是十分有必要的，它能够减少信用卡主体的诚信缺失问题的发生，能够为银行规避信用风险带来的损失，也为共同拒绝不良客户提供了依据。

第二，各个商业银行要对个人信息网络予以共享。在申请办理信用卡业务的过程中，信用卡主体如果在一家银行未能申请到信用卡，为了能够顺利在其他银行获得发卡资格，不惜提供虚假信息和相关证明材料，如果转去其他银行后，对其资料审核不严，很可能使诚信度不足，不符合信用卡办卡条件的人获得发卡资格，这就必然会导致商业银行信用卡业务发展存在潜在的风险。所以，各个商业银行之间建立起共享的个人信息网络是迫在眉睫的。对于信用卡的申请人提供的信息仔细审核，录入系统，无论信用卡申请人是否成功办理了信用卡，系统里都会有其资料，共享过后其他银行也能够进行查看，这样就可以减少有些客户为了办理信用卡不惜提供虚假信息和资料的情况发生了。共享个人信息网络的建立与发展完善能够为商业银行信用卡业务的发展提供一个健康有序的环境。

三、规范个人诚信评价体系

建立并不断完善业界统一化的个人诚信评价体系标准，对各商业银行的科学管理来说已迫在眉睫。统一化的个人诚信评价体系一旦建立起来，各商业银行会在基于客户群体、行业领域、所在区位、消费习惯等数据的分析后，避免因失信数据不同步而引起业务风险。

为了便于掌握目标客户的诚信指数，商业银行会依据客户职业、个人年收入、文化教育程度、在银行以前年度发生业务种类及信用记录等相关数据设定标准化的信用等级。在将目标客群的数据与标准化的信用等级进行比对并定性、定量分析后，商业银行便可对目标客户做出准确无误的信用评级，并可清楚的知晓该目标客户是否达到业务办理准入条件。

在掌握申请人提供的个人信用报告、收入证明等材料的基础上，商业银行建立并完善出一套科学化、标准化、统一化的个人诚信评价体系变得尤为重要。标准化的个人诚信评价体系在对大量申请数据进行定性、定量分析的基础上建起诚信模型，并对申请人信用状况进行评级打分，从而实现个人信用等级的系统精确测评。具体来说，信用评级具体包含如下内容：工作职业及行业类别、工作单位及职务、工作稳定性状况、个人年收入状况、文化教育程度、个人房产情况、在银行以前年度发生业务种类、个人诚信记录等。在对数据库定性、定量的深度分析后，商业银行将在行业内部不断总结诚信失信的内容，并建立起统一化、科学化、标准化的诚信评价体系。

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