互联网保险发展问题分析

杨凯

【摘 要】互联网时代，各行各业都不同程度地受到信息技术的影响，保险业也不例外。在“大数据”“互联网金融”的大背景下，传统的营销模式已不能完全适应保险业的发展，互联网保险便应运而生，并迅速发展起来。本文首先对互联网保险进行概述，明确当今我国互联网保险发展的趋势；进而指出国内互联网保险目前发展情况以及存在的问题，最后为互联网保险行业的稳定、健康、持续发展提出一些建议与思路。

【关键词】互联网保险；产品创新；风险防范

一、互联网保险简介

（一）互联网保险的定义

互联网保险是保险业依托互联网技术与移动通信技术形成的新型金融业态，保险公司或保险中介机构通过互联网为客户提供产品及服务信息，实现网上投保、承保、保全和理赔等保险业务，成保险产品的在线销售及服务，通过第三方机构实现保险相关费用的电子支付等经营管理活动。

（二）互联网保险的特点

1.交互性。我国保险业发展多年以来，主要采用“一对一”的销售方式。这种方式存在很多弊端，很多人对于保险存在很多误解比较抵触，长此以往只会使得国民对于保险公司失去信任。但是互联网保险使得顾客通过网络可以更好更快捷的了解公司，了解保险产品详细信息，让顾客进行全程的参与，拉近了顾客与保险公司之间的距离。

2.人性化。保险公司通过一些有效的数据支撑，例如大数据，更能容易的获得更多的客户数据，通过互联网可以及时的将数据进行收集，分析，从而让保险的定价以及保后理赔，服务离顾客更近。

3.高效性。传统的保险销售通过代理人面对面将保险产品以及售后理赔，保险公司服务等对顾客进行讲解，花费了大量的时间，但是保险公司通过互联网可以全天24小时对客户进行售后服务，节省了顾客投保，支付保险费以及保险公司进行承保的时间，提髙了销售以及保险公司理赔效率。

二、我国互联网保险发展概况

（一）我国互联网保险兴起的背景

1.传统代理人渠道增长乏力。人口老龄化趋势不断加剧导致了国民生活成本的不断增加，同时代理人收入低，保险公司招代理人难度加大。代理人员底薪，绩效设置不合理导致代理人薪酬不稳定，代理人流动性较大，流失率较髙。

2.银保渠道销售受限。银行工作人员在向市民介绍银保理财产品时回避风险并且夸大收益。2014年银保新规出台，多家大型的保险企业银保渠道的保费收入都呈现下滑的趋势。

3.互联网和电子商务迅猛发展。2017年12月，我国网民规模达7.72亿，普及率达到55.8%。消费者的消费习惯和生活方式发生了显著变化，消费群体对互联网的接受程度明显更强，潜在用户数量庞大。

4.“互联网+”时代到来。2015年，李克强总理在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划，近几年，互联网保险的高速发展己经使其成为影响我国保险业发展的重要因素，己经成为我国保险业的一个重要的细分经营领域。

（二）我国互联网保险发展现状

1.互联网保险保费规模持续增长。互联网保险保费规模一直呈现出持续增长的态势，且在过去的6年里，互联网保险保费收入实现了20余倍的增长。不过，在2015年互联网保险经历了爆发式增长之后，互联网保险保费收入增速大幅下滑。

2.互联网保险保费收入结构趋于稳定。按照产品结构划分，互联网保险包括互联网财产险和互联网人身险两种。在互联网保险业务中，互联网财产险占互联网保险整体保费收入的比例呈现逐年下降的趋势互联网保险保费收入结构趋于稳定则说明，传统人身险企业前期借助互联网渠道快速、低成本地接触海量客户。

3.从业机构数量不断增加。目前，国内开展互联网保险业务的公司数量在不断增加。根据保监会披露的数据显示，2012年我国只有39家保险机构经营互联网保险业务，到了2017年上半年已经有129家机构经营互联网保险业务大多数的传统的保险公司都已触网。

三、互联网保险风险

互联网给予了消费者越来越多的选择，基于提升客户体验的互联网保险发展空间巨大，但也带来了一系列风险和问题，一些新型风险可能与传统风险产生叠加效应，给互联网保险带来不可忽视的风险和问题。

（一）信息披露不充分。互联网保险业务主要是通过消费者自主交易完成，与传统交易方式相比，缺乏面对面的交流沟通。而网络销售强调吸引眼球、夸张演示的营销方式，与保险产品严谨审慎、明示風险的销售要求存在较大差异。

（二）产品开发不规范。互联网的发展催生了一批博人眼球的“奇葩险”：雾霾险、摇号险、脱光险……这些险种违背了保险原理，带有赌博或博彩的性质，有可能会助推违法违规行为。

（三）信息安全的风险。信息系统是互联网保险的技术基础。目前，支撑互联网保险的大数据、云计算等新技术还不成熟，安全机制尚不完善，安全管理水平有待提升。

（四）恶意骗保的风险。互联网保险非面对面的特点，使得保险公司无法直接观察和了解投保人或保险标的的风险水平，相应对公司风险管控能力提出了更高的要求。

四、互联网保险发展建议

（一）提高保险公司的信息技术水平。加强信息安全保障措施。互联网保险中，信息安全尤为重要。保险公司应提高服务器和数据库的安全级别，注意维护系统安全。

（二）优化互联网保险产品开发设计。保险公司要加强对市场和客户群的分析，积极利用大数据和云计算技术，将风险损失和保险责任匹配，有效对海量客户进行细分并精准定位，开展定制化保险产品设计，推出符合不同市场特征和客户需求的个性化保险产品及服务。

（三）完善互联网保险服务体系。做好保险售后服务，特别是理赔服务。服务品质的高低决定了客户黏性，这点在互联网保险业务中更加重要，因为网销保险产品主要依靠客户主动自觉购买。

（四）完善互联网保险监管机制

1.进一步完善相关法律法规。在《保险法》中加入互联网保险的相关内容对保险人、投保人、被保險人、监管部门的行为进行规范约束，使互联网保险有法可依。

2.依法适度监管。互联网保险监管要以保护消费者利益为出发点，坚持公开透明原则。

（五）提升公众对互联网保险的认知度。互联网保险更是由于技术、受众产品结构等问题，尚未获得公众的广泛认可。不论是保险监管部门还是保险公司本身，都要格外重视提高互联网保险行业的信誉和社会形象，加大互联网保险的宣传力度，向社会公众普及互联网保险知识。

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