浅谈商业银行如何运用金融科技有效发展普惠金融

张浩鹏

【摘 要】近年来，信息技术得到跨越式发展，互联网、大数据、云计算、区块链、人工智能等先进信息技术应用于各个领域，给各行各业带来了新的发展变化。尤其是在金融领域，商业银行应用人工智能与大数据等金融科技有效实施金融风险防控，取得了不小的成绩。与此同时，商业银行借助金融科技可以轻松了解到传统金融机构无法触及和覆盖的群体，从而降低了获客等运营成本，在延伸服务半径、改进客户体验、识别客户风险等方面扩展了金融服务的广度及深度。但是，小行业、小企业等普惠金融群体的金融需求长期得不到充分满足、融资难、融资贵的问题长期得不到彻底解决的现象依旧存在。因此，如何利用金融科技发展普惠金融就成了摆在商业银行面前的一道难题。本文从商业银行发展普惠金融的必要性谈起，分析了商业银行在运用金融科技发展普惠金融方面面临的问题，提出了利用金融科技发展普惠金融的有效对策。

【关键词】商业银行；金融科技；普惠金融

一、商业银行运用金融科技发展普惠金融的必要性

1.1能够有效满足普惠金融群体日益增长的金融需求。金融科技中的大数据、区块链、云计算、人工智能等信息技术对金融市场以及金融服务业务产生重大影响，商业银行作为服务普惠金融客户群体的主力军，充分运用金融科技发展普惠金融，提升金融服务的覆盖率，提高普惠金融群体的可信度和满意度，有效满足普惠金融群体日益增长的金融需求，从而为广大的农民、小微企业、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等弱势群体提供更为方便快捷的金融服务。

1.2能够显著降低普惠金融的交易费用。金融科技的发展对传统商业银行的业务经营发展形成一定冲击和挑战。但与此同时，商业银行网上银行、手机银行等各种基于大数据技术、云计算及人工智能等金融科技却能为客户提供更为精准的金融服务，预测到潜在的金融风险。有效降低商业银行的运营成本，提升其服务普惠金融客户群体的效率和能力，为广大普惠金融客户提供方便快捷、价格合理的金融服务，减少普惠金融群体的交易成本。

1.3能有效解决普惠金融群体“融资难”和“融资贵”的困境。众所周知，普惠金融群体有着很大的金融需求，但是“融资难”和“融资贵”的困境却长期得不到有效解决。但是在互联网金融飞速发展的今天，商业银行积极出台相关普惠金融政策，充分利用金融科技服务普惠金融群体，长期困扰普惠金融群体的“融资难”和“融资贵”问题有望得到彻底解决。

二、商业银行运用金融科技发展普惠金融面临的问题

2.1普惠金融群体存在缺信息、缺信用等情况。普惠金融群体大多都是小微企业、扶贫、涉农等领域的弱势群体，这些市场主体有着分布广泛、规模小、业务杂等特点，往往存在缺信息、缺信用等情况，信用评估较难。与此同时，商业银行对普惠金融群体提供服务，经营风险较大、提供融资及服务成本较高。

2.2普惠金融群体办理业务需要花费较高的交通费用、等待时间等额外交易费用。尤其是地处偏远地区的普惠金融客户受地理位置的影响，选择去银行办理业务就更不方便了。

2.3贫困地区农户及小微农业企业等普惠金融弱势群体普遍缺乏透明的财务数据及有效的担保物，资金实力不强。这也是导致这些普惠金融客户“融资难、融资贵”问题出现的主要原因。

三、商业银行运用金融科技发展普惠金融的对策

3.1统一认识，明确客户定位。普惠金融事业部及其他相关部门要加强政策的理解和执行，在党中央、国务院高度重视发展普惠金融的今天，商业银行要坚决克服"唯大企业至上"的思想，切实认识到开展普惠金融的必要性，把发展普惠金融当做头等大事来抓，稳步提高普惠金融贷款在全部贷款中的占比，坚决贯彻执行党中央、国务院关于发展普惠金融的的战略方针和部署。与此同时，商业银行要明确客户定位，要根据不同普惠金融群体的特征及地域差异，运用大数据、人工智能等信息分析技术提高获客能力，对目标客户、潜在客户、边缘客户和流失客户进行明确划分，发展新客户，维护老客户，同时结合普惠金融群体的成长周期及风险收益情况有针对性地采取相应措施。

3.2完善相关政策，开展精准营销。商业银行要从普惠金融群体实际情况出发，加快制定相对宽松的普惠金融相关政策，积极支持普惠金融事业做大做强，解除制约普惠金融群体发展的瓶颈，积极开发出小额、线上线下的普惠金融产品惠及普惠金融群体，切实解决普惠金融群体“融资难”、“融资贵”的问题。一方面，商业银行要尽快构建数字化方式与传统模式相结合的普惠金融发展战略，大力推广"客户经理+风险经理"的平行作业模式，借力金融科技推动普惠金融深入发展，着力通过技术手段提高审批效率。另一方面，要为普惠金融群体提供个性化服务。针对不同的小微企业、"三农"和边远地区目标客户群体，运用大数据分析技术开展个性化营销。依托对当地客户的长期深入沟通和大数据库的信息挖掘，分析不同层面客户的金融需求，有针对性地全面提升规模获客效果，对客户开展精准营销、交互式营销和渗透性营销。与此同时，进行差异化"互联网金融+普惠金融"产品套餐设计，加快推进普惠金融产品开发，着力提高信用贷款在全部贷款中的占比。

3.3建立激励机制，提高普惠金融从业人员的積极性。首先，要制定合理考核方案，建立完善的激励约束机制，进一步明确普惠金融业务的考核要点，加快完善普惠金融从业人员相关的尽职免责政策，对普惠金融客户经理、专营团队给予考核倾斜，减轻其思想压力和工作压力。其次，商业银行要把握普惠金融事业部成立契机，大力加强普惠金融从业队伍建设，在全行上下选拔优秀人员从事普惠金融业务，从而为支撑获客能力提升和业务协调发展奠定良好基础。除此之外，商业银行要为优秀的普惠金融从业人员营造宽松的从业环境和晋升机会，努力使普惠金融从业人员成为全行普惠金融业务开展的骨干力量，从而提高普惠金融从业人员的积极性。

3.4注重风险防范，加强风控能力。商业银行在运用金融科技发展普惠金融时，要从实际出发，更新风险防控理念，加强风险防控能力，切实防范金融风险。一方面，要提升从业人员的风险防范意识，加强从业人员的风险防范培训，通过集中演练和情景模拟等方式，有效提升从业人员的风险防范能力。其次，商业银行要运用大数据、云计算、人工智能等技术手段做好普惠金融客户的分类分层分级，结合普惠金融群体的特点，对不同普惠金融群体做好风险预判，综合分析客户可能会出现的道德风险以及信用风险。第三，要着力提高大数据评分、贷前反欺诈、贷中异常监控和贷后逾期催收等风险防控能力，防范客户信息泄露、暴露移动端及服务端漏洞等移动终端风险，确保商业银行稳健经营得以顺利开展。

四、结束语

商业银行运用金融科技发展普惠金融业务是落实党中央、国务院战略部署。商业银行要在立足降低风险、提高效率、满足普惠金融群体金融需求的前提下，以金融科技创新推进产品创新，支持普惠金融群体发展，从而为脱贫致富、实现全面建成小康社会奋斗目标、真正实现共同富裕做出积极贡献，并为商业银行落实国家普惠金融战略奠定坚实基础。

【参考文献】

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[2]尹优平.金融科技时代要更加关注普惠金融消费者权益保护[J].中国银行业，2017（09）

[3]余蕊.金融科技让普惠金融“落地生根”[J].金融世界，2017（12）