财险公司运营模式探析

赵源涌

【摘 要】财险公司是以经营财产保险业务为主的保险公司，主要是靠收取保费和投资收益来保证公司正常运行的。在新的经济形势下，财险公司的经营模式发生了很大的变化，如何保证财险公司在激烈的市场竞争中生存下来是当前财险公司发展面临的主要课题。基于此，文章主要对财险公司的运营模式进行了分析，并提出了相应的运营策略，以期能够为财险公司的可持续经营发展提供参考。

【关键词】财险公司；运营模式；策略

财产保险作为现实生活中一种主要的保险种类，其主要包括：财产损失保险、责任保险、信用保险等业务。我国的保险业自改革开放以来发展迅速，截止2016年12月31日，保费收入首次超过日本，成为亚洲第一世界第二大的保险市场。近年来，保险公司数量急剧增长，各路资本都纷纷看好这一金融业中的朝阳行业。

到2016年底，我国财险市场共有81家公司，其中中资59家，外资22家。从经营结果和数量看有51%的财险公司承保亏损，其中前10大财险公司总体的综合成本率超过100%。这组数据表明，财产险公司在新的形势下其经营过程中还存在一定的问题亟待解决。赔付成本和运营成本是保险公司最主要的经营成本。因此，有必要对财险公司运营模式现状进行剖析，以便能够降低财险公司经营风险，提高公司经营效益。

一、国内外财险公司运营模式分析

（一）运营模式定义

无论是国有企业还是民营企业，其在运营过程中都会衍生出一种符合自身经营发展的运营模式。总的来讲，企业运营模式主要是指企业内部各人、财、信息等要素的结合方式。在企业运营过程中，科学合理地运用模式，能够有效配置内部的各项资源要素，提高资源的利用效率，从而推动企业的管理水平和销售能力，以取得经营效益的最大化。如，以我国微软企业为代表的更新换代模式；以携程旅游网为代表的低价酒店经营模式；以阿里巴巴为代表的零售模式；以浙江义乌为代表的批发模式等等，这些都是特色的运营模式。

（二）国内外财险公司运营模式分类

目前，财险公司运营模式可以大致分为以下种类型：单一化经营模式和多元化经营模式。下面结合国内外财险公司的运营现状分析以上两种运营模式：

1.单一化运营模式

单一化经营模式可以称作专业化经营，其主要是指企业只针对某一产品领域进行研发、设计、销售等等，企业的经营业务相对单一，所面对的客户群体也比较固定，涉足领域不宽，经营范围较窄。以美国美亚保险公司为例，该公司经营范围原来有四个业务部分，包括：财产保险、人寿保险、退休金金融服务和资产管理。但公司在发展过程中深受2008年次贷危机的影响，于2009年宣布改组，成立了一家非寿险控股公司，为各种规模的商业机构、个人等提供包括意外健康险、产品责任险、董事责任险、货运险等全方位的纯保险服务，取得了巨大成功，如美亚公司（中国）连续多年是中国大陆最大的外资保险公司。

通过美国美亚保险公司的发展我们可以看到，单一化的经营模式虽然会使公司经营范围和客户群体变窄变小，但从公司的长远发展来看，这种经营模式能够将公司有限的资源、精力集中在某一专业领域研究上，有利于公司在某一领域做精做细。同时，单一化的经营模式能够帮助公司在特定的目标市场上通过深耕赢得竞争优势，可以随时依据保险市场需求的变化，灵活改变公司的经营策略。

2.多元化运营模式

多元化运营也可以称为多样化运营或多角化的运营模式，该运营模式又可以分为：集中多元经营、横向多元经营、混合多元经营。其主要是指企业在多个相关或不同关联的产业领域，同时经营多种不同业务的战略。根据《财富》杂志的统计，在世界500强企业中，单项产品销售额占企业总销售额比重95%以上的有140家，占500强总数的28%；主导产品销售额占总销售额70%—95%的有194家，占38.8%；相关产品销售额占总销售70%的有146家，占29.2%。由此可见，500强中有96%的企业是奉行多元化经营宗旨的，而无关联多元化的企业则凤毛麟角，仅占4%。

虽然有的企业并没有采用多元化的经营模式，但是，相对于单一化经营来讲，多元化的经营模式有助于公司内部的协作，提高工作效率。同时，也有利于树立良好的企业形象，能够有效分散经营风险。多元化运营模式的应用也存在一些不足，该运营模式对企业管理层的要求比较严格，过分的多元化可能导致资源短缺，分散企业有限的资源，这样就很容易降低产品的竞争力。

二、财险公司运营模式的改进策略

通过对国内外企业的运营模式进行分析，我们可以了解到，财产险公司在发展过程中，其公司运营模式的选择与优化，直接影响着公司的经济效益。因此，财险公司需要依据当前经济形势和市场需求，不断优化和完善公司的运用模式。下面我们就来简单分析一下财险公司运营模式的改进和优化策略：

（一）建立战略管理机制引领运营模式变革

公司的发展战略决定着其发展方向，而发展战略的制定，需要对公司的长远性和全局性发展负责，谋划动态的管理方案，对公司的运营模式进行设计与改革，为公司的发展奠定坚实的基础。

因此，在信息化时代发展的今天，对公司运营战略的改革在公司发展中占有重要的地位，其不僅是公司整体战略规划的核心，同时，也是公司战略落地强有力的支撑。所以，公司在战略改革过程中，应不断完善战略机制，建立相应的战略管理既是公司整体战略规划的核心，又对战略的落地执行具有强力的支撑作用。为确保运营模式改革的合理性与成功落地，必须建立完善战略管理机制，建设战略管理系统，从而保证公司运营战略改革的合理性，为实现对公司全局性、重大性、长远性问题的动态战略管理打基础【1】。

（二）推行矩阵管理模式

矩阵管理的道理很简单，就是借用资源。其优点就是能做到充分共享资源、迅速解决问题和开阔员工内部视野。在财险公司管理过程中，其组织结构的变化直接影响着管理行为的改变，传统的直线职能制组织结构已经不能适应当前财险公司的发展，推行矩阵管理模式势在必行。矩阵管理模式如下图所示：

图1 矩阵管理模式

为了提高财险公司的运营水平，公司管理人员应不断强化管理体系的建设，明细管理组织职能，提高公司市场的反应速度，强化风险管控，以此来不断优化财险公司的运营模式。此外，在矩阵式管理体系建设过程中，财险公司还需要不断强化产品线的利润单元，建立集中化的运营平台，充分发挥矩阵式管理体系的作用。

（三）建设利润中心，确保经营效益

国内财险公司在优化运营模式过程中，可以借鉴美亚保险公司的利润中心制度，建立相应的利润中心，从而实现降低公司经营成本，提高公司的经营效益。

首先，财险公司可以依据公司的产品及其表现特征，将每一类产品划分为一个产品利润中心。

其次，利润中心划分后，公司需要将产品线作为产品利润单元执行企业的发展战略，并编制相应的经营计划，按照市场发展趋势，推动并落实公司的经营战略。

再次，做好利润中心的管理工作，财险公司管理人员要对利润中心的业务质量进行严格把关，保证产品线的业务增长指标。

最后，财险公司还需要不断完善协调机制，采用双线管理模式，强化产品线的业务管理、资源配置力度，从而实现资源的利用最大化【2】。

此外，财险公司还需要建立利润中心考核机制，依据业绩评估及问责。

（四）建立运营共享中心，降低运营成本

现在，各家公司都在以不同的方式在建立自己的运营共享作业中心，前10大保险公司有多家都不止在一处建立。共享中心是纯成本中心，每减少一点支出都是利润，它可以使业务操作流程化、标准化、自动化，提高运营效率，降低运营成本，提升客户满意度体验。通过建立共享中心，可以为产品线的利润中心提供坚强大的后援支持。

（五）加强风险管控力度，降低风险成本

在整个金融行业，不发生系统性风险是经营的底线。做好风险管控工作，能够及时发现公司在运行中存在的风险因素，从而制定相应的风控方案，降低风险的发生几率。

因此，财险公司在运营过程中，应加强风险管控力度，在风险管控过程中，以事前防范为基础，运用大数据，从公司的视角出发，对公司组织、平台、流程等层面进行全面的风险识别，梳理各流程节点存在的风险，然后建立完善的风险防范体制，以此来保证风险发生时，工作人员能够立即进行处理。

此外，财险公司还需要加强风险事中控制和事后监督力度，实现管理制度和流程操作程序化、电子化、自动化，以支援销售、服务客户、降低成本、防范风险。

三、结束语

综上所述，财险公司作为金融行业的重要组成，其在运营发展过程中，只有降低成本投入，提高其运营效率，才能在激烈的市场中站稳脚步，实现公司的长远发展。因此，财险公司管理层需重视战略机制的变革，推行矩阵管理模式，建设利润中心，降低经营成本，提高风险防控水平，为财险公司的可持续发展奠定坚实的基础。

【参考文献】

[1]万倩.R财险公司短期出口信用险营销模式优化研究[D].江西財经大学，2016.

[2]黄宏堤.车险费改后中国人保财险公司车险业务竞争战略研究[D].福建农林大学，2016.

[3]张强春.保险公司多元化经营行为研究[D].山东大学，2014.

[4]苟琳琳.中国人民财产保险股份有限公司运营模式研究[D].兰州大学，2013.

[5]马加平.人保财险聊城市分公司竞争战略研究[D].山东大学，2012.