普惠金融的发展困境与对策研究

高志宇 河南省罗山县高级中学

引言：在2005年，联合国提出了通过金融的支持，使所有的穷人享有与富人平等的金融服务，即“普惠金融”的概念[1]。同时，截至2018年末，中国仍有1660万农村贫困人口，在我国决胜全面小康社会的重要关口，普惠金融政策作为精准扶贫的重要一环，获得了政府的大力推行[2]。2016年8月25日，中国普惠金融国际论坛在北京举办，以“新战略·新技术”为主题探讨普惠金融在中国的发展趋势[3]；2018年8月5日，由国家金融与发展实验室与微众银行等机构合力编写的《中国普惠金融创新报告》发布，指出创新是发展普惠金融的关键，且金融科技的运用在其间发挥了重要作用[4]。2018年10月17日，中央财政更是下达2018年普惠金融发展专项资金100亿元，支持普惠金融的发展。目前，普惠金融在我国小有所成，根据2019年1月的新闻报道，小微企业贷款1000万元以下利率平均水平为6.16%，极大地降低了小微企业的融资成本。

但是，普惠金融目前也面临着诸多发展困境，主要体现在结构性失衡。一个地区的金融业需要良好的经济实力作支撑，因此金融机构在发达地区的覆盖率比较高，金融供给也比较充足。而普惠金融的“普惠性”，将目光投放于被传统金融所排斥的农民等弱势群体，这些群体所在的县域，一般经济发展水平低，金融机构网点的覆盖面不足。因此针对普惠金融发展所面临的困境，有的放矢地提出相应对策，对普惠金融的发展尤为重要。

一、普惠金融的由来与发展

（一）普惠金融的由来

在2005年，联合国提出了普惠金融（Inclusive Finance）这个概念，它是指为农民、城镇低收入群体、小微企业等金融弱势群体提供适当、有效的金融服务[5]，完成金融行业在服务对象上的扩展，以期消除金融排斥现象，避免金融业成为扩大社会贫富差距的手段。

（二）普惠金融的发展

2006年的亚太地区小额信贷论坛上，学者焦瑾璞首次提到普惠金融概念，这也标志着金融的普惠理念正式在我国扎根。在发展前期，普惠金融的应用场景大多局限于小额信贷领域，但小额信贷具有一定的慈善性，重在对目标客户的扶持作用，而普惠金融的本质却不是救助或扶持，强调开展相关业务的金融机构自身在这一过程中的可持续发展性。由此，普惠金融能够更好地适应商业原则，符合市场规律，受到了金融机构的广泛欢迎，也为其进一步发展创造了空间和可能性。

事实上，在普惠金融出现之前，农村地区存在大量非正规的民间借贷机构来填补金融服务的缺口。其优势在于门槛低、手续方便；劣势在于借款利息高以及资金中转人容易卷款潜逃。借款利息高导致农民的资金成本高，在农业本身投入大、风险大、收益低的情况下，农民的收益进一步压缩。资金中转人卷款潜逃滋生了一系列非法集资案件，使得农民辛苦多年的积蓄荡然一空，甚至会破坏当地的金融生态环境，造成恶性循环。这也进一步说明了普惠金融发展的必要性和迫切性。

目前，普惠金融的最新进展是与消费金融发生了广泛联结。在消费信贷的时代浪潮下，消费金融的发展获得广泛关注，其主要由以消费信贷为核心的金融产品和服务，微众银行的微粒贷产品作为其中的翘楚，入选《中国普惠金融创新报告（2018）》。微粒贷从2015年推出，目标用户定位于大众客户，从贷款投向的结构来看，非白领人群占据总客户量的76.7%，大专学历及以下占比78.57%，因此普惠金融理念已融于微粒贷的发展之中。国家金融与发展实验室理事长李扬表示，利用创新思维将普惠理念与金融科技结合起来，就能将普惠金融的路走宽。

二、普惠金融面临的困境

（一）金融资源区域配置不平衡

普惠金融发展的第一个难题就是金融资源在区域间配置的不平衡，导致小微企业、“三农”等覆盖区域高的县域及农村地区弱势群体可得到的金融服务不足。以福建省泉州市为例，其自改革开发以来发展迅速，在2012年获批成为继温州和青岛之后的第三个国家金融综合改革试验区。即便如此，泉州市的普惠金融在普及度和宣传度仍大大低于沿海城市。从小微企业贷款这一业务看，截止到2014年，泉州小微企业的信贷覆盖率仅为30%，与金融发达城市水平的差距达到20%以上[6]。

（二）产品设计不合理

普惠金融的发展，需要适应目标用户的实际需求，当下普惠金融相关产品设计单一或设计不合理，造成匹配需求度低。小微金融发展过程中对原创性的产品研发投入较少，部分金融机构盲目引用国外金融理念产品、定位人群不准，导致产品风险频发，最终造成小微企业的抱团违约并进一步对小微信贷市场造成破坏，小微企业的发展陷入困境。另一方面，部分金融机构产品设计不合理，设置的门槛较高，从而限制了弱势群体的使用。此外，在农村，部分信贷产品依赖于质押，但是农村宅基地等财产的抵押限制条件，使多数贫困人员无法通过正规的金融渠道获取相应的普惠资金，导致普惠金融推广陷入困境。

（三）普惠金融教育不到位

普惠金融重点服务对象对于普惠金融知识的缺乏，导致普惠金融政策落地难。消费者只有掌握了一些必备的金融知识的前提下，才可能做出合理的选择。然而，广大农村及偏远地区的群体，可以接触到金融机构较少，所以对金融服务的认知本身就比较匮乏，更是无法将普惠金融政策和脱离自身贫困相结合，确保金融政策发挥有效性。目前，对于农村地区的微型企业和个体商户，日常能够接触到的金融服务仅限于“存汇”，少数与银行发生借贷关系。大多数民众对于金融服务还停留在储蓄、转账和取款，从而导致普惠金融政策落地难。

三、普惠金融的发展策略

（一）提高农村金融网点覆盖率

发展普惠金融，要着重解决金融网点在农村地区覆盖率低的问题，鼓励形式多样的金融机构在空白的村镇增设分支机构，具体举措有：积极引导农行、农村信用社、邮储等金融机构，在农村地区拓展金融业务；进一步加强对县域及农村地区基础设施建设等领域的扶持力度，合理增加政策性支持；做好合作性金融机构的转型，比如以农村信用社为试点，依靠金融产品的创新性成果，重点针对家庭农场、专业大户以及分散的农户提供特色的金融服务[7]。

（二）优化产品设计

普惠金融的发展必须以满足目标用户的实际需求为方针，对产品设计进行优化。一方面，研发更加符合业务人群的小额贷款产品，提供更加方便、快捷、灵活的小额贷款服务。比如，银行及信贷公司可以在农村开展针对农村群体的短期小额贷款，以解决我国农业季节性投入导致的农民短款问题；而在城镇区域，可以推出满足各个阶层的多元化产品。另一方面，银行及信贷公司要发展特色金融产品以获得大众的支持，如推出首借无息贷款等服务等。以安徽省信用担保集团为例，其在全国率先创新政府、银行之间的合作担保新机制，在全省构建全面覆盖政策性担保新体系，在发展特色金融的道路上迈出了坚定的步伐。

（三）建立健全普惠金融宣传体系

普惠金融受众对金融知识的缺乏，是阻碍其获得传统金融服务的重要因素之一。因此，要加强对普惠金融受众的金融教育、提高其金融素养，是进一步发展普惠金融的坚实后盾。要达成这一目标，需要建立健全由多种渠道构成的普惠金融宣传体系。第一，根据普惠金融政策扶持人群、生产生活地区及方式，采用乐于接受的方式开展多种形式的宣传，并借助政府、社会媒体等资源增加信用度。尤其是针对贫困人群，重点讲解金融基本知识、非法集资陷阱。第二，引导民众增加风险防控意识，指导他们利用合理的方式对收入进行支配，或通过政策支持获得融资，而不是非正规的民间金融机构。第三，将普惠金融发展和征信体系建设结合在一起，充分发挥政府的主导作用，营造良好的普惠金融推广氛围。

结束语：普惠金融制度的建立和发展，可以促进我国社会经济建设与可持续发展，是我国全面建设小康社会的前提保证。这项制度将是我国经济建设的重要改革制度，制度的推动和广泛应用需要社会各界的共同努力。政府应该进一步完善以道德为支撑、法律为保障的征信体系，以有效缓解贫困人口贷款难的问题，还应该加强数字普惠金融的监管，保护借贷人的信息安全；企业要诚信经营，合理合法开展借贷业务，给服务人群带来便利实惠的同时，树立企业良好的形象；个人要坚持以诚信为本，积极参与到金融产品和服务的消费过程，降低银行、信贷公司等金融机构的经营风险，从而提高金融机构落实普惠金融政策、提供专项金融产品及服务的积极性，形成良性循环。