商业银行数字化转型发展策略研究

庞竹梅

摘 要：随着全球互联网的发展以及智能移动终端的不断普及，利用数字化渠道获取金融服务已经成为主流。领先的数字银行2015年客户渗透率已经达到92%，其中手机银行渗透率已超过61%。理论上说，全球数字化时代已经到来，金融服务已开启数字化革命的大门，嵌入用户日常生活金融服务，将逐步使商业银行等金融机构本身变得“无形”。 面对行业竞争格局的改变，服务需求方和供给方行为模式的转变，商业银行的数字化转型已经迫在眉睫。本文商业银行的数字化转型发展策略进行研究。

关键词：商业银行 数字化转型 发展策略

金融危机后，全球银行业面临着前所未有的困境。宏观环境方面，全球经济持续恶化，2014年以后全球银行业务平均收入增速仅为5%，国内上市银行利润增速逐年下降，2015年仅为1.9%。同时，大数据、云计算、区块链以及人工智能等新兴技术的广泛运用，极大改变了客户行为模式，对未来金融服务模式带来重大影响；微观环境方面，伴随Fintech等新型竞争对手的加入，凭借优秀的客户体验和低廉的运营成本，迅速抢占银行市场份额。超过20%的先进银行已经投入大数据、云计算、区块链、人工智能等新兴技术的布局，积极筹备大规模的数字化转型。具体做法包括：银行通过自建、并购或者投资合作，获取最新的科技洞见，掌握最尖端的科技应用。具体做法包括：构建基于云技术的基础设施平台、投资大数据分析技术生成客户洞察、引入人工智能技术持续优化的以客户为中心的服务流程。

一、国外银行数字化转型分析

美国第一资本金融集团（Captal One）率先在业内提出信息驱动战略，是全球范围内运用大数据技术的先驱，经过多年的发展，基本已经形成数据驱动战略和完备的大数据经营体系。依靠丰富的数据积累和强大的模型分析能力，实现客户选择、设计创新产品与风险控制。汇丰银行规划了未来3年30多个客户服务流程数字化改造方案，推动全球业务数字化转型，荷兰银行也已经全面推动了20个客户流程的数字化转型。

二、国内银行数字化转型分析

民生银行基于阿拉丁移动云平台研发了“蒲公英”、“啄木鸟”、“猫头鹰”三大独具特色的数据产品，覆盖业务规模分析、公司客户管理、风险预警领域，如：“蒲公英”平台将云、社交、移动与大数据等技术无缝融合，为客户经理准实时提供客户统一业务视图，客户行为分析等功能。招商银行自2015年成立交易银行部后，积极展开同业合作和异业联盟，如与网金控股合作打造了针对中小企业的“小企业E+”账户和产品体系；与实体企业合作打造产融协同的供应链财资管理平台，通过打通核心企业上下游供应链信息流、资金流、物流数据提供一整套企业金融服务。

三、数字化转型策略分析

数字化转型需要技术架构优化支撑数字化转型，积极引入云计算服务和大数据技术等成熟技术。伴随大数据技术被越来越多企业的使用，大数据由量变引起质变，需要创新思维模式和处理方式，能够带来更强的决策能力、洞察能力、流程优化能力。大数据内涵决定其具有推进商业银行数字化转型的特性。具体转型策略如下：

1、打造云技术支撑的基础设施平台，提供按需匹配的计算能力

新型银行通过利用私有云，可以有效整合银行各个板块的IT资源，大幅提升IT基础设施利用率，使用更少的IT设施来实现相同等级的服务，商业银行可以对每个项目提供IT资源的弹性部署，让计算需求随时按需满足。IT基础设施的初期投入、后期的管理和维护成本都大幅降低。此外，通过延伸和利用外部云服务，新型银行还可以与客户、同业、监管机构构建云生态系统，在外部云平台上进行更加高效和通畅的汇报、互动和业务创新。

2、推进大数据战略落地，为数字化转型提供动力

迭代式推进数据的获取、分析、应用和评估四大步骤，全面获取手机终端、社交网络、设备传感数据，强化与第三方机构合作，围绕客户线上线下行为建立完备的数据体系。同时，打造行内结构化数据与外部非结构数据的数据清洗、整合、分析、跟踪和聚类等深度挖掘和分析平台，构建全面的大数据应用视图，将数据洞察应用到未来业务策略制定、管理模式调整、营销模式创新以及产品机构优化的多个方面，实现数据分析业务价值的最大化。

3、服务流程重构推进数字化转型

数字化转型对业务流程的影响是全方位的，从前台营销到后台运营，积极拥抱数字化的改革极大提升效率、降低成本，同时，新兴技术也为传统业务流程提供了一系列无法实现的业务模式。以客户体验为核心，推动前端数字化流程改造。客户体验提升是金融服务行业永恒的话题，伴随社交网络、虚拟现实以及人工智能技术运用日趋广泛，为商业银行物理网点服务升级和线上渠道用户体验改善提供了全新的手段。部分领先同业机构已经逐步利用新兴技术和设备将物理网点打造成为客户体验中心，并通过线上线下渠道的整合实现客户体验的革命性提升。

以成本优先为抓手，推动中后台数字化流程改造。降低运营成本和控制人工差错率一直是商业银行运营关注的议题。根据德勤大学对全球银行运营流程的分析，商业银行30个左右的核心客户流程已经代表了约50%的运营成本以及80%的客户活动。通过对中后台运营流程进行数字化流程再造，提升各项业务在后台操作层面的直通式处理比例，能够大幅节省人工干预成本并减少差错。同时，后台流程的优化也将通过效率提升等方式改善客户体验。根据德勤对国内外领先金融机构的观察，通过数字化实现开销户全线上化将极大节省客户时间，大幅提升便捷度。

组织文化培養促进数字化转型。人才和文化是整个组织真正实现数字化转型的关键。传统商业银行相比Fintech、Startup等新型金融或非金融机构在数字化人才储备、企业文化方面均存在不小的差距，为了能够保障新兴技术与业务的真正融合，商业银行亟需根据自身数字化转型目标不断吸收人才，并通过内部架构、制度的整合带动整个组织培养数字化转型意识，建立新型企业文化。吸引新兴技术人才资源，培养新兴数字化组织文化。

参考文献

[1] 刘秋万. 科技引领 创新驱动 全力推动中国银行数字化转型[J]. 中国金融电脑， 2018（3）.