河南省洛阳市农村民间金融发展现状

吴孟

【摘要】本文以河南省洛阳市农村民间金融发展为对象进行分析研究。首先阐述了民间金融的概念界定和特性，将民间金融的种类和形式进行介绍。然后通过文献资料将民间金融的发展理论进行了说明。最后着重介绍了洛阳市农村民间金融的发展背景和发展的现状，从中分析出洛阳市农村民间金融在现阶段发展的优势与产生的问题，提出了洛阳市在农村民间金融发展过程中的一些建议。全文通过对洛阳市农村民间金融发展的研究，从中也总结出现阶段我国民间金融在促进农村经济发展的作用，也指出民间金融在农村发展中的一些弊端，从而提出了规范农村民间金融监管的制度建设建议，使之成为推动我国农村经济进一步发展的新契机。

【关键词】洛阳市  农村民间金融  发展对策

一、引言

当前，在我国政府的大力支持下，各项强农支农惠农政策出台，“三农”发展卓有成效，农业产业化、现代化、集约化程度不断加强，农村基础设施得到了极大地改善，村容村貌明显好转，农民生活水平显著提高，各种补贴和非农产业收入比例快速增加。但是农村金融改革发展作为经济发展的核心却始终没能得到很好地解决，已成为制约农村发展的“瓶颈”问题。就目前洛阳市农村经济发展现状证明，相对于国家批准的正规金融机构，民间金融更具优势，它能够在一定程度上弥补正规金融的缺位，推动洛阳市农村经济的发展，对农业增产、农民增收、农村稳定具有积极的作用。然而，由于缺乏有效的监管与规范的操作，洛阳市农村民间金融也对经济的发展带来了诸多不利因素。2014年初，洛阳市的民间金融资金链断裂事件，引发全市的金融危机，严重冲击了洛阳市经济发展和社会稳定。

二、洛阳市农村民间金融发展存在的问题

（一）供求关系不平衡

金融供给与需求关系不平衡，是洛阳市农村金融最主要的矛盾。整体来说，金融机构虽然对农村经济有所扶持，但是其规模和方式均无法满足农村个性化发展的需要。从人民银行的数据来看，资金满足率高达78%以上，但就问卷调查情况来看，真正获得贷款的农户不多，如此高的满足率只是对已发生过贷款的符合要求的优质农户而言。有贷款需求农户的贷款满足率连续达到88%以上，其实也只覆盖了已通过银行贷款的25404人，而洛阳市是农业大市，农村人口达到10.65万，占全县总人口的71.52%，调查数据表明洛阳市潜在金融需求量大，融资供求差距大，供求关系不平衡。

（二）供给无法满足多元化需求

伴随着日益丰富的物质生活水平，农村的融资需求更加多元化。不同经营主体自身的情况不同，融资需求各有不同。本课题调查发现，洛阳市农户、农村个体工商户及农村中小企业不论在融资用途、融资期限和融资需求的实效性上，需求都更加的灵活，趋于多元，但难以得到更加个性化的正规的金融支持。农户需求具有季节性，此类贷款在时效性上很难完全满足农户的需求;农村个体工商户则资金实力较弱，不能满足银行的贷款要求;对于中小企业经营主体来说，银行贷款额度低，可供使用期限较短，贷款审批时间长不能满足近期资金周转的需要。

（三）借款无有效抵质押物

担保问题是现如今洛阳市农村贷款的主要难题，因为农业生产季节性强并且周期较长，对自然依赖性强，这导致发放给从事农业生产的农户融资风险比较大，非从事农业生产的农户，由于缺乏资金来发展自己，也不能解决还款来源这一主要问题。相对于农户而言，农村个体工商户户主及农村中小企业业主资金要相对充裕，但拥有银行所接受的有效抵押物仍为少数，动产在银行看来则是无效的，不具有抵押价值，因而担保问题仍然存在。分别有 31.88%、26.43%和19.57%的农户、农村个体工商户和的农村中小企业认为贷款难的原因主要是没有符合要求的抵质押物，即自身无法达到银行发放贷款的条件。

三、加强洛阳市农村民间金融发展的对策

（一）拓宽供给渠道，满足融资需求

拓宽农村融资供给的渠道，重视非正规金融的发展，对其进行相应的指导，使其发挥社会资源有效配置的“调节器”作用。由于非正规金融一直处于我国金融体系的边缘状态，所以要逐步实现正规金融与非正规金融相互合作、相互补充的发展态势，实现非正规金融的合法化转变，达到与正规金融优势互补的效果，真正解决农村金融市场内外部风险、需求多元等重难点问题。从根源化解非正规金融存在的弊端，积极引导其健康发展，激发潜质，使其发挥自身优势，为农村金融做出应有的贡献。因此，作者认为，解决农村融资的困难就是要调动一切可以利用的有效资源，合理配置，加强对农村非正规金融的支持、引导和规范，协同发展以满足农村融资的需求。

（二）加大创新力度，满足多元需求

农村金融需求趋于多元，要求农村金融产品及服务在便利性、可行性、低成本、广覆盖等各个方面加大创新力度。首先，就是充分結合洛阳市农村地区融资特点，开发更为便利、方式更加灵活的贷款渠道;其次，利用现代高科技手段开展金融服务，改善传统的服务方式和方法，包括网上银行和手机银行等新型的方式，解决当前洛阳市农村融资覆盖率低、可及性差的问题，通过网络技术提升农村金融服务的数量和质量，形成金融服务的广覆盖，满足不同经营主体的不同金融需求。

四、总结

本文选取了洛阳市农村民间金融发展作为研究对象，采用调查法和文献研究法等研究方法，了解洛阳市农村金融发展现状，农村经济的发展面临着固定投资逐渐增加、自然经济也逐步发展而带来全新的金融需求，但是，正规金融机构的产品和服务无法满足农村个体和组织的需求。针对这种情况，建议洛阳市在国家政策框架下，完善金融发展制度，将“三农”普惠金融推广到农村地区，规范农村民间金融市场，加强监管力度，通过互联及相关科技手段把民间金融纳入监管体系当中，并建立预警机制。而农村民间金融机构也需要按照国家的政策有序发展，合规经营，自身建立风险防范体系，参与正规金融机构的活动，将自身的发展融入国家大政方针之中，为构建和谐社会，实现2020国家目标共同努力。

参考文献：

[1]金峰，林乐芬.农村民间金融与正规金融共生关系现状及深化研究[J].西北农林科技大学学报（社会科学版），2014，（06）.

[2]王晓耘.我国农村民间金融存在的问题及对策[J].经济研究导刊，2017，（02）.

[3]陈柳钦.中国农村民间金融规范发展的路径选择[J].湖南城市学院学报，2018，（04）.