浅析普惠金融作为新形势下商业银行发展的必然选择

李双飞

【摘要】当前我国宏观经济形势、居民金融消费需求以及金融机构科技创新等正加速演变，商业银行的经营发展和业务结构面临新的挑战，创新谋变、转型发展势在必行。普惠金融为商业银行转型发展提供了新的发展理念、业务渠道和盈利模式。随着国家政策红利释放和金融科技的不断进步，商业银行发展普惠金融成為必然选择。中国建设银行高度重视普惠金融业务发展，将普惠金融作为未来转型的三大战略之一，不断创新普惠金融产品和服务流程，完善风险管理体系，勇担社会责任，推动国家普惠金融落到实处。

【关键词】普惠金融  商业银行  战略

一、商业银行发展面临新形势

（一）国家宏观经济金融新形势

当前我国经济已由高速增长转向高质量发展，处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期。随着金融业供给侧改革持续推进，党的十九大提出“深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力”。《“十三五”现代金融体系规划》也提出，建设现代金融体系要以服务实体经济为宗旨。同时金融市场各类新金融、类金融层出不穷，金融产品创新良莠不齐，资金空转、脱实向虚，这些要求商业银行经营做出调整来适应新的经济金融形势。

（二）金融消费需求面临新变化

随着利率市场化、互联网技术发展、金融脱媒加速，客户金融消费需求呈现出多元化和多样化。企业客户方面，在去产能、降杠杆、稳增长的政策环境下对直接融资的需求越发迫切，通过发行债券、融资租赁、信托、基金等非银渠道开展融资，商业银行的企业存贷款业务逐渐萎缩。个人客户方面，随着客户金融知识的丰富，个人理财意识不断增强，个人存款逐步向基金、保险、信托等方向转化，商业银行的增存业务面临较大压力。

（三）同业和跨界竞争面临新挑战

经济增速降温和产业结构调整带来商业银行市场业务规模的缩小，在外部市场总需求相对萎缩的情况下，商业银行产品较为同质，同业间竞争加剧，在争夺客户和资金方面竞争日趋加大。同时互联网金融的网络便捷性冲击了商业银行金融中介垄断地位，以支付宝、财付通为代表的互联网支付业务弱化了商业银行基础账户和支付业务，互联网信贷金融抢夺数以万计的小微企业群体客户。互联网金融公司业务的进一步拓宽对商业银行存款、贷款、客户、中间业务收入都将产生重大影响。

二、普惠金融的发展历程

普惠金融最早由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。我国国务院2016年正式出台《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》，普惠金融上升为国家战略。

党的十九大提出，我国社会主要矛盾已转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。这在金融领域的表现就是有大量的小微企业、双创客户、弱势群体、贫困人口等得不到较好的金融服务，通过大力发展普惠金融有助于解决这个矛盾。

普惠金融涵盖范围广泛，涉及小微、双创、扶贫、涉农等领域，关系到经济效益、就业和民生改善等，是解决新时代发展不平衡不充分的社会主要矛盾、支持实体经济补短板、降低社会融资成本，推动全面建成小康社会的需要，也是践行创新、协调、绿色、开放、共享新发展理念的战略领域。

三、商业银行发展普惠金融的必然选择

（一）普惠金融是未来商业银行必争之地

在我国，小微企业贡献了50%的税收、60%的GDP、70%的创新和80%的就业，其不仅是吸纳就业的主力军，更是激励创新、带动投资、促进消费的生力军，是我国经济的新引擎、新动能、新活力。目前注册的市场主体（包括小微企业、个体工商户）达7300多万户，这些是没有被金融满足的领域，蕴藏着巨大商机。如何激活小微企业的活力？2017年4月，建行率先组建普惠金融部，形成总分支“三级”普惠金融垂直管理模式。今年5月2日，建行召开普惠金融战略启动大会，提出将普惠金融业务打造为新时代背景下应对市场新形势、新变化的战略支点，全面推进普惠金融战略实施，全力提升普惠金融服务能力。

（二）新型金融科技助力打造普惠金融新生态

在新兴金融科技的支持下，传统的“二八”定律被颠覆。新型金融科技使得商业银行服务广大长尾客户成为可能，而众多小微企业恰是这类客户。依靠内外部数据信息整合直连、大数据技术的应用等，有效缓解了以往小微企业信息不透明，客户群体多、小、杂等难点。建行依托“新一代”系统优势，接入工商、税务、信用中国等系统，率先实现数据信息集成，精准“画像”;利用“大数据”挖掘“小信用”;依托互联网、生物认证等风控技术，主动实施全流程风险管控;首推“小微快贷”全流程线上融资，利用“建行惠懂你”APP软件实现小微企业“秒申、秒批、秒贷”，让小微企业方便、快捷地获得低成本融资。截至2018年7月，建行小微企业贷款余额1.46万亿元，客户75万户，累计为超过160万户小微企业提供7.4万亿元信贷资金。

（三）普惠金融是商业银行履行企业责任的重要体现

党中央、国务院高度重视普惠金融，十九大、全国金融工作会和经济工作会等均做出战略部署，激励普惠金融发展的政策频出。2017年9月，央行宣布凡前一年普惠金融贷款余额或增量占比达标的商业银行，存款准备金率可在基准档上下调0.5—1.5个百分点。建行成为四大行中唯一一家达到央行普惠金融定向降准1.5个百分点。金融是实体经济的血脉，在实体经济的转型发展中，尤其需要金融活水的注入，以激活实体肌体，让实体经济焕发出新的生机与活力。建行普惠金融战略的推出，既是对“回归本源，服务经济社会发展”这一要求的生动实践，也是对自身发展需要的精准把脉，彰显国有商业银行的责任担当。

参考文献：

[1]田国立.实施普惠金融战略--田国立谈建行战略侧重点转移[N]，中国金融家，2018.

[2]陆岷峰，张欢.商业银行发展普惠金融的策略研究——基于商业性与普惠性本质冲突的分析[J]. 天津商务职业学院学报，2016，（05）.

[3]卓越金融评论.把发展普惠金融提到战略地位[J].今日建行，2018.