探究商业银行网络信贷模式与发展路径

马苏龙 王海存 韩雪雪

【摘要】近年来，随着网络科技的发展，商业银行在开展信贷业务时也有效的运用了网络技术。尤其是在市场竞争愈加激烈的环境下，网络信贷的模式能够为大众提供便利，也有利于商业银行信贷业务的开展。目前，商业银行比较着重于网络金融产品的开发与推广，同时，在网络信贷业务方面，也在不断的对其模式进行分析研究，为商业银行探寻在未来更有发展前景的网络信贷模式，从而使网络信贷为商业银行创造更多的收益，促进商业银行未来的发展。

【关键词】商业银行  網络信贷模式  发展路径

为了顺应时代的发展，商业银行业一直致力于网络体系的建设。例如：网络银行、手机银行等都满足了大众日常办理银行业务的需求，且更加快捷、安全。另一方面，手机支付被广泛的应用到各个消费渠道，随之也推出了一系列的借贷平台，银行为了自身的利益与发展，也越来越重视网络信贷业务的开展。现阶段，我国不断的涌现出大量的小型、中型企业，这些企业对于信贷业务的需求量更大，商业银行为了满足这些企业的借贷需求，运用网络信贷的模式，能够使信贷业务变得更加灵活，在帮助企业发展的同时，推动商业银行自身的发展。

一、商业银行网络信贷模式现状分析

（一）网络信贷平台风控措施不足

商业银行在开展信贷业务的过程中，必须要对其本身的风险进行分析，然后制定相应的风险控制措施。商业银行在传统的经营模式中，对于风险的管控做的还是比较到位的。但是，现阶段，网络信贷平台的发展，为商业银行的信贷业务带来了新的风险，传统的管控模式已经变得不适用。同时，商业银行在网络技术人员方面比较缺乏，所以，网络信贷平台所带来的风险也就无法被有效的管控。另外，网络技术专业人才的缺乏也导致商业银行未能及时识别网络信贷的风险来源，也就无法从根源上规避风险。

（二）商业银行信贷模式对于网络技术利用不合理

目前，商业银行的信贷模式对于网络技术的利用缺乏合理性，未发挥其优势。科学的网络信贷模式应当对收益与风险作出平衡。商业银行应利用网络的优势，将信贷业务信息公开透明，对利益与风险作出明确的阐述，客户能够对信贷业务作出更多的考评，从而满足客户的需求。另一方面，网络信贷平台中借贷双方应当对于彼此的信息了解清楚，也能够减少借贷产生的风险。而现阶段，网络信贷平台只向投资人提供了借贷人的信息，借贷业务的风险利益却需要投资人自己进行分析，这也就导致信贷的收益与风险不成正比。

（三）网络信贷业务本身存在的风险

网络信贷平台其优点在于操作简单，借款流程简化。也正由于此种借贷的模式，导致其风险太高。目前，网络信贷平台虽然对借贷的个人及机构进行了实名认证和资质认证，但还是难以避免有些借贷人会钻法律的空子，甚至为了借贷不惜违规违法，而这类事情一旦发生，资金追回会有很大的难度，投资者的利益会受到很大的损害。而网络信贷平台的信誉也会受到非常大的影响，导致很多的投资者望而却步，即使有利益的吸引，他们也不愿承担这类风险。网络信贷业务的发展也会受到极为不利的影响。

二、商业银行网络信贷模式的改善措施及建议

（一）发展小型企业信贷业务

随着我国市场经济结构的调整，大型企业以及国有企业对于商业银行信贷的业务需求也越来越少，这些企业主要是通过发行债券的方式来进行资本融合。所以，今后商业银行信贷业务的主体将会是小型企业。商业银行应辅助传统的小型企业进行转型，为其提供资金支持，这些小型企业得以发展，商业银行的信贷业务收益也会随之增长。

（二）通过网络信贷促进个体消费

目前，网络购物已经成为了人们购物的主流模式，同时，线下的手机支付应用范围也越来越广泛。商业银行应当加强与此类平台的合作，前期广泛开展的信用卡业务使得人们在消费时有了非常好的购物体验，现阶段，这些平台所开展的分期付款业务，先购买后还款等业务，也为客户购物提供了极大的便利，在一定程度上促进了客户消费，商业银行的个人信贷业务量也随之增多。

（三）规范网络信贷流程

为了规避网络信贷所带来的高风险，商业银行必须对网络信贷流程进行规范。加强对整个信贷过程的审查工作，不仅要对借贷方的资金流水、财务报表、收入证明等材料进行审查，还需要求借贷方提供其社交通信账号、网络购物账号及网络资金交易等信息，还应对其道德素质和业务开展情况进行了解，确保借贷方有足够的偿还能力。同时，还应加强信贷资金在使用过程中的监管力度。

三、总结

商业银行在开展网络信息借贷时，必须综合各方面的因素，降低风险，开展科学合理的信贷业务，才能使商业银行有更好的发展前景

参考文献：

[1]陈承，徐志春.基于破坏性创新的商业银行小微企业信贷业务发展路径研究[J].科技进步与对策，2013.

[2]黄绍辉，李楠.商业银行网络信贷模式与发展路径研究[J].金融论坛，2014，（5）.

[3]阳蓬.互联网金融背景下传统商业银行消费信贷业务变革研究——以民生银行为例[D].电子科技大学，2016.