金融科技发展与商业银行的数字化战略转型

曾元杰

【摘要】近些年随着云计算技术以及大数据分析技术的快速发展，对数字化金融的发展起到了积极的促进作用，在很大程度上颠覆了传统的商业银行经营模式。因此我国传统商业银行为了继续在激烈的市场竞争中保持自己的竞争优势，就应该据自身的情况，大力开展数字化金融建设，寻求战略转型升级。

【关键词】金融科技发展  商业银行  数字化战略

目前我国金融科技发展已经处于世界领先水平，据相关数据统计，截至2016年底我国金融科技风险投资在全世界风险投资中所占的比例上升到46%，占亚太地区风险投资总量的90%以上。大数据技术、云计算技术、人工智能技术、区块链技术以及量子计算等金融科技的发展，既推动了我国金融行业的发展，也在很大程度上为我国金融企业监督管理带来了挑战。因此在互联网信息时代，在金融科技发展的大背景下，加强对商业银行数字化战略转型研究，对于我国银行业的发展具有非常积极的现实意义。

一、金融科技数字化通过对外部环境的影响来促使商业银行战略转型

（一）在技术环境方面

基于互联网技术和网络信息技术的快速发展，互联网金融在我国得到了蓬勃发展，完全颠覆了传统的金融模式，对人们生活行为和消费行为起到了积极的影响，有力的促进了我国国民经济的发展，同时也促使我国传统商业银行积极寻求战略转型。受到互联网金融的影响，现阶段我国绝大多数商业银行都在积极开展基于大数据技术、云计算技术以及移动网络技术的数字化平台和数字化支持系统建设，通过技术发展积极推动了我国传统商业银行的转型。

（二）在竞争环境方面

随着我国社会主义市场经济的不断发展以及金融市场的不断对外开放，导致我国银行业所面临的竞争压力越来越大。目前我国经济增速放缓、利率发展市场化、互联网金融、金融脱媒以及数字化兼容技术已经成为我国经济以及金融市场的主要特点。在这种大背景下，如果传统商业银行不积极寻求新的转型，其业务规模以及盈利模式将会遭受到前所未有的冲击，进而难以在激烈的市场竞争环境中实现可持续性发展。目前，很多金融机构基于数字化技术，通过对数据进行整合分析充分挖掘数据背后所隐藏的商业价值，开展有效的金融风险评估，预测客户金融消费需求，这为我国传统商业银行的转型指引了方向。比如京东金融充分利用电子商务平台交易过程中所产生的交易数据、个人资产数据、关系网络以及行为偏好等数据，通过建立相应的评估模型对金融风险进行有效的监测。

（三）在客户环境方面

在互联网时代，金融客户的行为和习惯已经发生了巨大的变化。具体体现在多个方面：一是客户主动选择金融业务以及主动搜索金融信息的意识增强，有很多客户基于互联网渠道，搜索相关的金融信息，基于这些信息进而选择相应的金融产品和金融服务;二是很多金融客户目前已经习惯了在生活场景中开展金融业务，由于互联网金融不受时间和空间的限制，从而客户可以在任何时间和地点随心所欲的根据自己的需求开展相关的金融业务，并将金融业务的开展融入自己的生活中，逐渐将其变为生活中不可或缺的重要组成部分;三是普惠金融的呼声越来越高，基于传统商业银行模式由于信息不对称的问题，传统商业银行为了尽量的规避业务风险基本上不会向小微企业以及低收入人群提供资金支持，但是互联网金融基于大数据分析技术，在很大程度上缓解了信息不对称问题，有效降低了金融业务风险，从而降低了金融市场的准入门槛，可以让更多的小微企业以及低收入人群享受到金融服务，更好的体现了普惠金融的服务理念。

二、金融科技数字化通过对内部核心能力的影响驱动商业银行开展战略转型

（一）在营销能力方面

在网络信息时代，大数据技术以及云计算技术的快速发展为商业银行开展精准营销提供了可能。商业银行通过与其他金融机构进行合作或者基于自身力量，建立大数据库，其中有效涵盖了交易数据、行为数据以及社交数据等。然后基于大数据分析技术充分挖掘这些数据背后所隐含的价值，进而对客户的金融需求以及金融偏好进行可靠有效的预测。基于预测评估结果，商业银行可以更好的瞄准目标客户，针对这些客户开展针对性的金融产品和金融服务营销，大大提高了营销的成功率。

（二）在风险控制能力方面

风险控制是商业银行开展任何业务的前提和基础。因此，风险控制是商业银行业务开展过程中最为重要的环节。随着互联网金融的兴起和蓬勃发展，在一定程度上加大了金融风险控制的难度。基于金融数字化技术，商业银行可以充分收集金融客户的各种信息，进而对金融客户的信用进行有效评估，基于评估结果为客户提供相对应的金融服务和金融产品，从而将业务风险有效控制在合理的范围之内，并且采用金融数字化技术，可以对客户的信用情况进行全程监测。一旦客户的信用等级不再满足银行相应的标准，那么将有风险预警系统发出预警，提示商业银行及时采取相应的措施，最大程度将风险控制在合理的范围内，即便风险发生，也将风险的危害程度控制到卫最小。

（三）在金融服务能力方面

基于金融数字化技术，近些年，商业银行不断推出了网上银行、智能手机银行以及微信公众号等。数字化金融服务渠道在各种场景中嵌入金融服务内容，从而为客户在各种场景下，享受金融服务提供了便利。比如部分银行通过开展银行之间的合作，为客户提供更优质的金融服务;还有的银行通过实现信息资源共享，打造综合的金融服务核心平台，在各种生活场景下为客户提供金融产品和金融服务。

三、金融科技数字化推动不同资产规模的商业银行实现差异化发展和战略转型

（一）不同资产规模商业银行差异化发展的基础

不同资产规模的商业银行基于自身的特点选择适合自身发展的金融科技数字化技术，在金融数字化的大背景下，实现差异化发展或戰略转型。比如大中型商业银行由于自身实力较强，可以在公司层面进行数字化战略规划，比如开展网上银行、手机银行、直销银行以及微信银行等。甚至有些大中型商业银行，已经开始打造场景和金融服务相融合的网上金融服务平台。但是对于小型商业银行来说，受限于资金实力和资产规模，仅依靠自身的力量难以在数字化技术方面取得明显的进展，进而导致他们在激烈的市场竞争中最容易受到冲击，相对来说，其转型压力更大。这就促使小型商业银行积极寻求合作，通过联合开发和资源共享，不断提高自身的综合实力。

（二）大中型商业银行更倾向于开放生态型和闭环生态型发展战略

金融生态系统建设包括三方面核心内容：一是基于什么业务来建立相应的核心平台？二是在金融生态系统中银行担任什么角色？三是在金融生态系统中如何确定合作者以及如何进行利益分配？在金融数字化时代，绝大多数大中型商业银行，会选择开放生态型发展战略，但是有少数的大中型商业银行，基于全价值链战略布局，选择闭环生态型发展战略。闭环生态型发展战略主要是指商业银行以自身金融业务为主体，通过加强核心平台建设，积极整合商业银行内部以及外部资源，实现生态系统的参与者与金融客户之间的有效连接，实现金融与非金融之间，金融与场景之间的有效融合。相对来说，这种模式适合那些资产规模较大的大中型商业银行，他们在金融生态系统建设中，并不仅仅是参与者，而是生态系统建设的主导者。在闭合生态型发展战略中，商业银行处于生态系统的主体地位，商业银行为该生态系统提供金融服务;但是在开放生态型发展战略中，商业银行处于生态系统的环状位置，生态系统中的金融服务可能来自其他多家银行。开放生态型发展战略主要适合于那些资产规模中等偏上，并且具有较强资金实力的商业银行。

（三）小型商业银行更倾向于细分市场型或者垂直分工型的银行发展战略

细分市场型银行发展战略主要是指商业银行专注于金融市场中的某一细分市场，基于金融数字化技术，提供相应的金融产品和金融服务。因此，对于小型商业银行来说，他们的短期发展战略重点应该集中在对当地某一类市场提供金融服务，并不断增强自己在该方面的竞争能力。比如某些小型商业银行从银行建立之初，就确定了自己的发展目标为为小微企业提供金融产品和金融服务，经过多年的发展逐渐成为小微企业金融服务的典型特色银行。垂直分工型银行发展战略主要是指商业银行将自己的业务重心放到价值链中的某一个具体环节，通过与其他一家银行以及多家银行开展合作，发展成为整个价值链过程中客户营销、产品设计、技术服务等一单个环节或者几个环节的服务提供商。采用垂直分工型发展战略对商业银行的资产规模要求较低，甚至不需要商业银行设置物理网点。因此，对于小型商业银行的发展更为适合。在数字化信息时代，传统的商业银行全价值链模式已经被完全打破，金融机构与金融机构之间、金融机构与非金融机构之间业务边界逐渐淡化，相互之间融合发展已经成为新的趋势。

四、结束语

基于以上分析，近些年我国金融科技得到了快速的发展，对于我国传统商业银行的转型升级起到了积极的促进作用。商业银行在数字化战略的转型过程中，应该具有自身的特点，选择合适的数字化发展战略，进而在激烈的金融市场竞争中能够占有一席之地，获得健康稳定可持续发展。

参考文獻：

[1]张秀萍.金融科技时代商业银行的创新与转型[J].金融电子化， 2017，（3）.

[2]陆岷峰， 虞鹏飞.金融科技与商业银行创新发展趋势[J].银行家， 2017，（4）.