招行率先迈入“无卡化”时代

刘晓博

2018年12月26日，招商银行宣布率先进入“全面无卡化”时代。

有家自媒体的文章写到：“不出意料，这家主动‘消灭银行卡，率先迈出关键一步的机构，正是当年凭借‘一卡通消灭存折的招商银行。”招商银行在银行界的创新口碑就是靠着无数的“率先”支撑起来的，所以才配得上“不出意料”。

对于此次变革的意义，就如报道所言，如果说招商银行“一卡通”引领银行业告别存折时代，“一网通”率先开启网上银行时代，那么，今天网点无卡化则标志着招行再次率先进入“全面无卡化”时代，是招行再次领跑银行变革的又一力证，也是该行推动“银行卡时代”向“App时代”跃迁的关键一招。

其实，招行之所以能一直引领行业变革，除了其一直坚守的创新理念外，究其根本还是因为技术的领先。招行从2015年提出实施“移动优先”，再到2017年明确金融科技银行定位，将金融科技视为推进“轻型银行”转型下半场的核动力，可以看出招行一直以来的危机感，招行希望通过科技手段，让招行变得更轻、更高效、更智慧。

而更大的变化是，招行在2018年放下大银行的身段，主动融入互联网的话语体系，在行内提出了以MAU为牵引全行数字化转型的“牛鼻子”指标，从营销、运营、流程、风控，到组织、文化都在全方位变革，进一步向着互联网企业进化，着力构建起招行面向未来的核心竞争力。

再次领跑：“卡时代”向“App时代”的跃迁

尽管说网点无卡化是一种趋势，势不可挡，但要实现全面无卡化并非易事，涉及到的系统改造环节其实非常多，招行下定决心用了超过两年完成了相关难点攻关。

据了解，改造涉及到核心业务系统（CMBRun）、可视柜台、ATM、W+、收单平台、App渠道、风控系统等多个系统的对接。改造后，招行在柜面业务、可视柜台、ATM、取号、客户经理面访、金葵花门禁等网点厅堂业务中，除应监管合规、风险控制等要求的极少数业务外，均实现了无卡化办理。

之所以下这么大力气去推动，是因为招行意识到实现网点“全面无卡化”是持续推动“卡时代”向“App时代”跃迁的重要一站。

早在2015年，招行就提早布局了智能手机带来的场景大迁徙，提出并实施了“移动优先”策略，并加大投入，集中力量打造“招商银行”“掌上生活”两大App。目前，两大App已成为招行连接用户的最主要的载体和零售经营平台。

其实，除了网点办理业务无需银行卡，网点无卡化改造的另一层意思也是招行全国网点的零售业务，绝大部分可直接使用招商银行App线上办理，所以App的持续升级也是招行“无卡化”的题中之义。

2018年9月，招行两大App的7.0版本正式迭代上线。除产品功能迭代升级外，两大App背后的运营理念的转变被视为进一步彰显了招商银行在App时代变革的决心。

有评论认为，招商银行App和掌上生活App相当于给招行的数字化转型插上了两个翅膀，从地面行走的动物，升级为能飞、能跑的两栖动物，守可精耕细作，进可攻城略地。目前，招行两大App累计用户数已超1.3亿，月活跃数也已超7000万，这一数据在国内银行机构中排名数一数二。

招行之所以集全行之力对两大App进行谋篇布局，是因为招行发现，App不仅仅能给用户提供更多的服务功能，还能推动整个零售经营方式的变革。依托App平台，招行更是看到了零售业务非线性增长的可能。

过去三年多，招行零售业务在“移动优先”策略指引下已构筑出一个新的底盘。据悉，下一步，招行将加快进化，推动零售3.0尽快成形：除了此次“全面无卡化”，招行还将推动零售各业务线经营向数字化平台迁移，目标是要通过数字化平臺职能的强化，向零售各业务线赋能，让各业务线更好地生长在数字化平台上。另外也将加强线上经营的力量，以经营组织的进化来适应服务生态的进化。

全面布局：向着互联网企业进化

如果说零售3.0是招行依据银行未来发展趋势做出的积极改变，那么支撑起这场变革的则是招行金融科技实力的提升。

招行行长田惠宇在2017年年报致辞中曾旗帜鲜明地指出，“唯一可能从根本上改变和颠覆银行商业模式的，只会是科技。”一方面是外部环境，科技金融迅猛发展;另一方面，科技领先一直是招行的立行之策。在轻型银行战略中，金融科技正是建立一种更轻的商业模式的最高效手段。

因此，2017年，招行进一步将自身定位为“金融科技银行”，并将金融科技作为转型下半场的核动力，从而构建起面向未来真正的不可复制的核心竞争力。

值得注意的是，招行发展金融科技并非从技术本身出发，而是从金融科技的思维和文化先行入手。“关键不是我们拥有什么科技，而是我们怎么去运用科技，怎么运用金融科技的思维和精神。”

对于金融科技，招行董事会明确提出“容忍失败，奖励成功。”“容错”文化对于经营风险，践行审慎文化的银行来说，可以说是颠覆式的。也就是说，招行为激励创新，不仅打法在变革，理念及体制机制也都在转变。有评论甚至认为，招行正以“二次创业”的心态发展金融科技。

事实上，商业银行传统的投入产出模式是财务投入型，对于当期不产“粮食”的金融科技创新项目，只能靠资本投入型的基金模式来支持。招行董事会做到了两点：第一，“要钱给钱”：已成立金融科技创新项目基金，规模从每年税前利润1%提升至营业收入的1%，而且不用看短期的投入产出比;第二，“要平台给平台”：建立金融科技创新孵化平台，为金融科技创新项目提供全面孵化支持。可以说，招行发展金融科技已不是单纯战略导向的自上而下，而是已形成全员创业创新的氛围。