保险为退休生活添彩

石红星

理想的养老生活

很多退休老人向往的退休生活是：身体健康，内心富足，时间自由。实际上要过上这种理想的退休生活，财务富足是基础。如果能做到财务富足和自由，将能够把对子女的爱换一种方式去表达。自己去照顾孙子，可能不如一个专业的人士去照顾孙子好。财务自由能带来时间自由，可能会找到更好的人，去代替完成对子女的这种爱。这并不是不管，而是换种愉悦的方式来管，这种状态完全值得期待。

养老问题

关于养老问题，可以用“11231”总结。

【1】一个缺口，养老金的缺口。之前交费的人多，领养老金的人少;随着社会老龄化加剧，今后可能会出现交费的人少，领养老金的人多的现象。养老金由此可能会产生较大缺口。

【1】一个趋势，人口老龄化趋势是不可逆转的。虽然放开二胎，但是二胎需要一个成长过程，到能够对社会有所贡献，这存在一个真空期。

【2】人口老龄化严重的原因有“2”个。

一是寿命普遍延长，这带来的是对资源的占用和耗费。

二是生的太少。出生率越来越低，现在年轻人不生孩子的比例越来越高。

【3】不得不面对 “3”种情况。

第一因为生得少，再加上现在追求老人与子女相互扶持，而非相互影响及介入。所以养儿防老不可持续。

第二就是未来养老金会严重不足。

第三为了弥补养老金缺口，迟早会要实行延迟退休。

【1】社会保障是兜底，如果想有高品质养老生活，光靠社保不太可能满足，需要商业保险或企业年金等补充。只有把这些工具结合在一块，才能真正满足高品质的生活。“政府喊你买商业养老保险”看来不只是口号，应该是付诸行动做的 “1”件事情。

养老费用粗计算

衣食住行玩是家庭基本需求。民以食为天，一个家庭一天吃饭大概得花多少钱？60 岁退休时算 200 元一天。一个月，就是 6000元，一年就要 72000。假定活到 90 岁，30 年，这个数字又是多少？光吃饭就要花掉几百万，那您说未来养老是不是需要提前准备？

养老金的特点

一是持续。饭要天天吃，差一顿可能没有问题，但要是差几顿可能就会有问题，所以要求持续不断。

二是专属。每个人都追求自己的幸福生活，它需要有专属性。假设我很有钱，但是我的钱不在我的控制之内，如果没有专属的钱，虽然我是儿子的爹，但是我需要他来供养，到那个时候，要想有一个自由富足的退休生活状态估计还是比较难的。

三是递增。由于通货膨胀，所以养老金不能是个固定的数，它还要能跑赢通胀。

用保险进行养老金储备的好处

第一个，养老其实也是刚需，就是到了那个点必须得有。

第二个，养老必须是持续的，持续拿到终身，对应的叫年金保险，到了时间节点我们就开始领，我们会伴随到您到终身。

第三个，社保只能滿足最基本的生活开支，它是金字塔的塔底，国家号召买商业保险，因为要靠商业保险覆盖在上面。

第四个，它是递增形式的稳健增值，以此抵御通胀。

最后，假定万一未来的生活品质越来越好，或许我不会用到这个钱，那么我可以传承给下一代。