孩子压岁钱应该怎么打理？

王磊

过年的时候家里的小孩都会收到压岁钱，这是中国文化的组成部分。压岁钱说多不多，说少也不少，这笔钱是由父母代为保管，还是放手交给孩子自己打理，这似乎是老生常谈，但也是很多家长不得不面对的问题。

不少家长对此颇为头疼，管得太严，孩子不乐意、很抵触;不去管，孩子自控能力差，随意花掉了，还惯出了坏毛病。所以，家长们普遍采用了“代为保管”的办法，省事倒是省事，但也剥夺了孩子学习花钱和理财的机会。

有研究表明，5～12岁是儿童财商教育的关键时期，这个阶段要鼓励孩子体验和管理金钱，培养理财意识和良好习惯，引导形成正确的金钱观和消费观。所以，家长们的正确做法应该是：把压岁钱的支配权交给孩子。但给予支配权，不一定就是把钱全部交给孩子，要视年龄段而定。要强调的是，一旦由家长代为保管，必须是真正的代为保管，不是变相“充公”，孩子拥有绝对支配权。其实这也正好可以培养孩子记账，只有“有账可查”，他才能清楚地知道自己有多少钱存在父母那。

说一个小故事，我一个朋友李先生，是这么教儿子使用压岁钱的。他帮儿子把不太多的压岁钱分成了3份，一部分是现金，一部分买货币基金，一部分买指数基金。然后李先生给儿子分别展示这两种基金的走势和波动，告诉他：基金就好比会下蛋的鸡，只不过货币基金是每天下个蛋;指数基金呢，则是下蛋不稳定，有的时候下的格外多，有的时候一点都不下;而持有现金是一个蛋都不下的。如果想以后有更多的钱买零食，就不要拿着现金，而应该去买能下蛋的基金。如果是短期要用的钱，可以买稳定下蛋的货币基金，长期不用的钱则可以买指数基金。

李先生引导孩子自己去选择，慢慢培养孩子的理财观念。当然，这个故事里，压岁钱不是太多，如果孩子的压岁钱比较多，父母就有必要做一下规划。

用压岁钱做一个“按年的定投计划”

从每年收到压岁钱里，拿出一部分定投低估的指数基金，给孩子作为18岁的“成人礼”，或者上大学的教育资金。这相当于做了一个按年的定投计划，而且这个计划时间很长，每年都可以给孩子做一个展示。

10多年的跨度足夠长，指数基金可以提供很好的长期收益了。定投低估指数基金，历史上最长也就是3年左右开始盈利。10多年的跨度，会帮助孩子积累不菲的资金。当然，要保证每次买入的都是低估的品种，如果没有低估指数基金，可以用货币基金或者银行理财产品来代替。之后每年会有新的压岁钱入账，可以做一个按年为频率的定投计划。

这样的收益如何呢？用一个历史比较长的指数基金——易方达上证50A110003，做个示范。这个指数基金2004年就有了。假设孩子每年的压岁钱是3600元，从2004年开始投资这只基金，到现在，14年后，孩子会拥有12万元左右的“压岁基金”。

比较一下，每年的这笔压岁钱，如果是买年收益5%的银行理财产品，这些年下来会积累6万多元;如果是买7%的债券基金，这些年下来会积累约8.4万;而分批每年投资到指数基金上，则积累下12万多元，如果能配合估值，低估的时候投资，高估的时候卖出，收益还会更可观一些。

这个伴随孩子成长的基金定投计划，也是对孩子进行财商教育的生动一课。

给孩子买保险

与此同时，就是用压岁钱给孩子上一个保险，给孩子健康成长提供保障。

一是基础款保障：“少儿医保+医疗/意外险”。

关于孩子的保险，其中最应该有的是少儿医保。这个在当地的社保部门咨询购买，不同地区的政策不同，需要具体咨询。少儿医保的费用较低，是国家给予的福利，也是比较划算的。一些经济发达地区的学校或者福利好的单位，会给孩子统一购买学平险（包括了医疗和意外险）。有了这些保险，大多数时候已够用了。

至于意外险，可以选择“慧择无忧”少儿意外险，保费不贵，一年60元，就可以保障10万意外伤害、1万意外医疗以及可咨询升级的意外住院津贴，并且没有免赔额，100%赔付。如果家庭有能力的话，还可以给孩子单独配置医疗险。

二是升级款保障：额外加上“百万医疗险+少儿重疾险”。

绝大多数时候，基础款就能够给孩子健康成长提供保障了。如果家长觉得还是不放心，家庭条件又允许，可以给孩子额外配置医疗险和少儿重疾险。

比如平安e生保百万医疗险，可以从0岁开始投保。与一般的医疗险不同，这个医疗险是零免赔额，100%报销，不限社保;自费药、特殊门诊也都能报销。

医疗险有个特点：两头高，中间低。两头高，说的是0～5岁的婴幼儿以及老年人的保费高，因为这部分人群容易生病。中间低，说的是小孩子过了5岁，随着年纪增长，抵抗力增强，保费会下降。

还有一个保障，是少儿重疾险。如果孩子不幸发生重疾，少儿重疾险会在医院确诊之后就给付一笔比较高的费用，不是事后报销的。这样，方便家庭及时为孩子治疗，保证家庭的生活质量，毕竟很多重疾的开销非常大。

有一款性价比比较高的，是慧馨安少儿定期重疾险，可以从0岁保障到30岁，基本覆盖了从出生到成年，年保费几百元，发生重疾后只要确诊就可以赔付60万;而且，专门针对8种特定的少儿高发重疾，保额自动翻倍，高达120万。以此来看，性价比算是很高的了，也是目前国内在线投保免体检保额最高的产品。

保险本身是可以定期缴款的，所以比较适合压岁钱这种模式。

最后说一下个人感悟。巴菲特曾说，因为父亲的缘故，他还是小孩子的时候，就近距离接触到了股票投资，接触到了复利的威力。笔者小的时候没有接触过投资理财，一直到大学才开始学习，不得不说是一个遗憾。受传统文化和观念的影响，中国人自古就羞于谈钱、耻于言利，更注重道德教育，因此国内一直缺少小孩子的财商教育，从小学到大学，几乎没有什么投资理财类的课程，但是，财商恰恰是我们一生中最重要的技能之一。学校不教，那就需要家长来负责这个教育。希望每一个孩子，都有正确的金钱观，了解和掌握投资理财的知识，健康成长，富足一生。