我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策研究分析

(西南财经大学 四川 成都 610000)

一、我国商业银行个人理财业务现状

(一)商业银行的综合服务能力较差。目前，中国的金融业实施行业操作系统暴露出很多不足。子业务之间衔接不够完善，导致商业银行不能为客户提供全方位的金融服务。综合服务能力是体现在商业银行可以独立完成客户所需的各种金融服务。由于商业银行在各项业务开展之间缺乏有效的协调机制，同社会金融机构之间的合作也不够紧密，从而限制各项业务的开展。因此，从整体而言，商业银行需要去改变自身的结构模式和整个金融业的合作模式，以积极市场竞争需求。

(二)理财产品发行主体结构相对稳定。从理财产品的发行主体上看，在发展初期国有四大银行的职能分工逐渐明确后，形成以四大行为发行主体，股份制商业银行和外资银行为补充的格局。现阶段，面向满足不同风险偏好的投资者投资需求，发行主体变得更加多样化。在传统国有商业银行、股份制商业银行和外资银行的基础上又补充了城市商业银行和农商银行，且新发行主体在发行规模和产品收益上表现抢眼。2015年国有商业银行和股份制商业银行的发行数量占比75%，2016年该比例降为65.76%，减少的份额主要被城商行及外资银行占有。其中城商行的发行数量增长迅速，累计增长8.24个百分点。发行占比与股份制银行与国有银行的发行占比差距已经缩小到不足10个百分点。但是股份制商业银行和国有商业银行仍在银行理财市场处于主力地位。2016年，股份制银行产品发行量首次超过国有银行产品发行量。与2015年相比，农商行等构成的其他银行类占比下降，下降幅度则较0.64个百分点。综合分析看来，在我国理财产品市场上，形成以商业银行为指导，城市商业银行为辅助，农商行和外资银行为补充的多元化发行结构体系，以满足投资者不同的风险收益偏好。

(三)个人理财的市场规模扩大以及理财产品的数量增加。随着国内理财市场不断发展，人们理财意识的不断提升，商业银行理财产品品种和销售量都得到了十分迅猛的发展。国内个人理财从2016年开始得到跨越式发展，从国家统计局最新一期的数据来看，到达2016年年底的时候，国内的理财银行已经拓展到了500多家，20.21万种理财产品，同期积累资金达到近170万亿元人民币。通过以上所提供的数据来进行分析，国内银行个人理财事务发展飞快，增长势头显著。

(四)以封闭式的理财产品为主而开放式的产品增长速度快。由于转型动力不够大，再加上时间短等原因，使得国内商业银行的理财业务依旧以封闭式的理财途径为主。虽然当下国人们手中闲置资金的比重呈下降趋势，但存款率仍然达不到30%。目前，在理财产品模式的转变之下，先前那种保守式的预期收益现在已经逐渐向开放式的净增值业务方面靠拢，国内开放式的理财产品随之而快速增长。从最新数据上来分析，2016年12月份，国内商业银行开放式的理财余额将徘徊在11万亿元左右，产品存续将会升至五千只，当下银行的理财业务所占比率分别为百分之四十四与百分之八点五。净值型理财产品余额为1.4万亿元，相比于2015年，大致增加到了0.8万亿，增长幅度为140%。

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题

(一)理财产品的单一化。商业银行个人理财产品的单一化和同质化制约了商业银行理财产品的创新。目前，国内银行推出的金融产品虽然名称很多，但本质上，彼此相似，没有本质区别，缺乏竞争力。虽然商业银行提供的理财产品内容丰富，但产品整体技术含量低，导致商业银行在同质产品中的恶性竞争性强，而且许多金融产品有较多的前提条件，使得产品适应性不强。

(二)缺乏对客户信息了解。对客户需求的了解不够深入，虽然我国居民的财富水平正在逐年增加，但受传统理财观念的居民在理财方式上还比较保守。很多居民对于理财产品风险认识不够全面，更不愿意透露个人财产发生。不同群体的收入水平不同，对金融产品的需求也不同，承担风险的能力也不同。而商业银行则缺乏对不同群体客户的信息了解。

(三)对市场分析不到位。市场分析不准确，没有明确的营销目标，未能有效实施客户关系管理技术。商业银行理财产品的开发、推广和服务的整合，是建立在对客户需求的有效理解的基础上。目前商业银行对市场分析不到位，导致客户信息分散，不能满足客户关系管理的功能需求，客户服务中心和其他方面的制度尚未生效，导致商业银行个人金融业务缺乏足够的认知度与客户忠诚度。

三、发展我国商业银行个人理财业务的策略

(一)加强个人理财产品的研发与创新。目前，中国的商业银行应利用分支线的营销模式销售银行金融产品，对金融市场进行系统的分析和研究，明确客户需求，是商业银行发展的关键所在。在此基础上，商业银行重点分析竞争对手的行为，通过不断的金融创新提高自身的产品开发能力。同时通过市场分析，强化提升金融产品的创新水平，丰富金融产品的类型。

(二)准确市场定位。市场地位建立在市场分割的基础上，商业银行在进行市场定位时，应该具体分析客户的实际情况，采取不容的营销方式。通过“一对一”甚至“多对一”的方式，对客户进行精准营销。从而使金融客户定位精准化，为银行创造更多的收益。商业银行应该坚持服务实体经济，坚持走集约发展的道路，依靠产业结构调整、业务创新和体制机制创新的优化以确保稳定和持续增长的经营业绩。通过准确的市场定位，客观明确市场需求，来有效提升市场竞争力。

(三)以客户为中心，树立终生理财的观念。现阶段，商业银行面临着激烈的国内外竞争，以客户为中心逐渐成为了商业银行秉承的经营理念。鉴于此，商业银行应该在具体分析不同的客户需求的基础上，对客户实施个性化服务。同时，也要改变以往的营销方式，从“坐等”改为主动出击，主动寻找客户，开发客户，加大潜力客户的转化力度。在日新月异的时代大背景下，商业银行要引导客户树立终身理财的理念。这也是保证商业银行个人理财业务持续、健康发展的关键所在。

(四)推进混业化的经营模式。从这个市场需求层面来说，我国的商业银行应加大与证券公司、保险公司、基金公司、信托公司等其他企业的合作力度。商业银行在个人金融业务中，在零售业务和私人业务等业务中与基金公司和证券公司取得合作，以提高其经济效率。作为基金公司可以投资于金融市场、证券市场和其他市场。与其他金融机构合作可以使商业银行发展更多元化，打造更具特色的金融产品，从而提高商业银行的竞争力。