P2P网络贷款的问题及对策研究

(江西科技师范大学商学院 江西 南昌 330000)

一、P2P网络贷款基本概况

1.定义网络贷款是指个人与个人之间所实施的借贷，以中介机构为桥梁促成借款人和贷款人对接后，双方根据各自合理的要求进行协商后最终确定的一种贷款新模式。

2.P2P网络贷款的特点。P2P网络贷款平台可以满足我国人民的个人财务方面的需求，这样社会资本利用率也会大大得到提高。在这样的金融模式下，借贷双方都是在一定范围内自由的，无法直接决定贷款的金额，贷款的利息和信息也必须受到政府的制约，国家最新规定P2P个人贷款小于10万，企业贷款小于100万。此外，P2P网络贷款对于个人贷款的要求门槛也比较低，只要通过平台的信用评级，就可以获得P2P网络贷款平台申请贷款。

二、P2P网络贷款发展的优劣

1.P2P网络贷款发展的优势

P2P网络贷款相比较一些传统的贷款来说，其集资能力比较强，能提供的贷款数额也会更加的宽裕。在之前的传统借贷行业里，贷款一般情况下都得经由我国大型银行提供金额，如果借款人需要款项他必须得经过复杂的程序才能获得贷款资格，比如抵押以及个人信息重重验证。目前的P2P网络贷款很好的克服了以上提到的不足之处，现有大部分的网络借贷平台，其具有很大的发展优势，比如利息利率的回报率高。

从银行贷款的繁琐程序来对比，P2P网络贷款的程序是非常简单便捷的，甚至便利到贷款者可以足不出户，他们不需要通过复杂的个人资料严格繁琐的审批就能获得理想的贷款金额，这大大的精简了流程提高了效率。

2.P2P网络贷款发展的劣势

P2P网络贷款在运行过程渐渐暴露出了其拥有的固有的资本比较少的弊端，这就导致其无法承担一些超大额的担保，一旦出现了几笔大额贷款就缺乏有效的解决方案。很多情况下利益面前自我保护是人之常情，这就存在有的借款者以行骗的目的实施贷款，与此同时由于贷款平台创建者自身目的也不单纯，这更容易导致携款潜逃案例接二连三的发生，这么做无疑会损害众多民众的相关利益。

三、P2P网络贷款存在的问题

(一)网络贷款诈骗屡屡发生。P2P网络贷款发展规模逐渐壮大，受到我国很多民众投资和的喜爱，但是很容易忽略这种高收益短时间贷款可能存在的巨大风险问题。最近这几年来总是出现有P2P网络平台圈钱跑路、无法偿还债务的现象。

(二)信息造假。利益面前往往会考验到经营原则和理念，一些P2P网络贷款平台为了追去更多的利益以及长期的发展需求，迫切的想要得到更多的资金竟违背自己的原则和做出违法乱纪的举动。在这样的需求的刺激下，有的网贷平台会给投资者提供一些虚假的信息，例如有的网络贷款公司有意地向贷款者隐含了借款人的一些不良的财务信息，信息的审核也不够面，不够透明，有的时候甚至会制造虚假信息。

(三)自律问题。任何一家P2P网络借贷平台都必须受到政府的监督管理，这样可以尽量规避法律风险同时也有利于行业的门槛设立。由于目前我国的监管部门的法律法规还不够完善，这就必须得依靠网络借平台的自我约束来完善其自身的建设，但是确保行业的自律效用发挥到最大值是一件极其困难的事情，从小的方面来说如果P2P平台违反了一些自律的条款，它所承担的代价小的显而易见，这源于大多数公司把经营利益为设置首要衡量的标准。

(四)网络安全风险问题。P2P网络贷款平台存在的安全风险有以下几个：第一是可能会发生用户数据被恶意泄露，由于用户必须在P2P网络贷款平台完毕实名认证，这样贷款人以及借款人的身份信息都是会被保留在平台上的。如果出现了黑客破解了网站的保密技术，就会出现大量的客户信息被盗用的悲剧事件，这一定将会给平台上的用户造成很多重大损失。很多时候得确保用户提供身份必须具有真实性，这就会要求客户输入上传自己的个人真实信息，比如最为重要的身份证件号码、个人的家庭住址和以及联系电话等等相关的信息。

(五)缺乏监管。现在我国的P2P网络贷款公司和国外的平台最不相同的地方主要是国内平台不是绝对的人和人之间的交易凭条，只是将这个部门包装成一个理财的项目来卖给贷款人，通过高于银行几倍的收益来吸引更多的客户投入资金，从而平台可以获得大量的资金。

(六)信用体系不够健全

P2P网络贷款平台是以信用为基础的商业借贷模式，国家的信用体系是否完善直接影响到借贷行业的稳定发展。在西方国家发展网络贷款的平台中，其充分的展现出西方国家信用体系的规范程度远高于中国，这都是中国应该学习和借鉴的。相比较西方国家先进的征信系统以及相关理念，我国的征信系统还处于刚刚发展的阶段。

四、完善P2P网络贷款的对策

(一)政府的角度

1.政府加强风控。近几年来P2P网络贷款平台在我国的发展非常快，但是国内目前的主管部门将网络贷款行业纳入到我国政府监督的范围内的努力程度有望再提升，毕竟还处于一个摸索的阶段。

2.加强信息审核。我国的监管机构必须要规范P2P网络贷款平台的信息公开透明，建立一个完善的检测指标和统计体系，对于P2P网贷平台的贷款用途以及贷款利率、期限都进行实时监控，确保能及时应对系统性的金融风险。对于没有按时审核信息的平台需要进行严厉处罚，情节严重者可以采取吊销营业执照的措施。

3.完善我国P2P网络贷款方面的法律法规。P2P本质属于民间借贷，这个全新的金融模式在快速发展之际也渐渐暴露了出民间借贷所存在的局限之处以及法律方面的漏洞问题。这就要求政府必须及时创设规范化的P2P网贷监管体系，进一步去完善我国现有的法律法规。

4.完善我国的征信系统。我们需要不断的完善我国的征信系统，提出有建设性高效的专业性信用报告，从而大大节省对需求人信息的调查成本。征信系统的完善是对 P2P 网络贷款平台的发展有着促进和保障的重要作用，将P2P网络贷款和信用体系紧密的合作起来，这能帮助网络贷款平台可以更便捷快速的对借款者有一个信用评定，也可以将网络贷款平台相关借贷者交易记录和个人信息输入到国内的现有数据库当中，可以更好地完善现有征信系统的个人信用资料。

(二)P2P网络贷款平台角度

1.平台的自律监管。针对网络平台的自律性建设来说会存在很多问题，这就必须要做好内部组织管理工作，此外国内的网络借贷凭条必须要加强监督管理，树立行业的准则，从而可以给国内的网络借贷平台奠定良好的发展基础。

2.平台提高网络技术安全。采用网络技术的多样性，平台必须加快建立安全性和信用数据库，确保在进行网络交易的过程中不会被黑客入侵，要确保每一个客户资金的安全性，同样也要确保客户的信息不会被轻易的窃取。