做好“三农”工作中的风险防范

当前，农业银行县级支行重点业务主要是资产、负债、中间业务三大板块，经过多年的运营，特别是在2000年之后，上级行党委高度重视，把风险防控摆在了业务经营的首位，三大主要业务逐步形成了较为完善的风险考核评价体系。

农业银行进入股份制改革，按中央提出的“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”的改革原则，确立了“面向三农”的市场定位，“三农”和县域广阔的蓝海市场成为农业银行新的商机。农业银行曾经是服务农村经济的专业银行，与“三农”有着天然、不可分割的联系，也是目前唯一一家在所有县域均设有分支机构的大型商业银行。“面向三农”，开辟“三农”和县域蓝海，打造新的竞争优势，是农业银行实现长期可持续发展的必然选择。可以说，“三农”和县域业务就是农业银行的蓝海。农业银行要获得长期可持续发展，就必须紧紧抓住这片蓝海。也只有紧紧抓住这片蓝海，农业银行才能更好地支持当地经济又好又快发展。

国家扶持“三农”政策的实施、农村金融体制改革的深入以及农业银行股改定位的确立，为农业银行实施蓝海战略、服务“三农”提供了良好的机遇，也对农业银行的风险控制提出了新的要求。建立完善的风险考核评价体系，是农业银行提升市场竞争力，打造县域主流银行，实现各项业务健康可持续发展的前提和保障。

风险控制是一项综合课题，涉及的因素很多，既有内部管理机制问题，也有外部环境的制约。从农业银行自身的角度分析，“三农”业务的风险主要包括：信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、法律风险、其他风险。信贷业务是目前农业银行的主体业务，信用风险是农业银行最主要的风险。

结合牡丹江地区县域支行实际，现就如何做好“三农”业务的风险防控谈几点看法：

一、“三农”业务风险的特点

信贷业务是目前农业银行的主体业务，“三农”信贷业务风险特点主要体现在以下几个方面。

（一）“三农”贷款金额小，风险集中度低，但整体风险高，收益回报低。“三农”的信贷服务对象主要是农业产业化龙头企业、个人客户以及农村基础建设和小城镇建设。农业作为弱势行业，农民作为弱势群体，其生产经营具有受自然条件影响大、不稳定、风险高、收益率低的特点。

（二）“三农”信贷业务的运行成本高。“三农”客户信贷需求时间急、金额小、用信频、期限短的特点，决定了在提供信用服务时要占用更多的人力资源、设备资源和物理网点资源。显而易见，一定量的“三农”信贷业务需要更多的资本投入来支撑，其运行成本要高于城市信贷业务。

（三）“三农”信贷业务分散、运作层次低、管理难度加大。为提高工作效率，增加“三农”信贷投放，上级行将“三农”信贷业务的经营管理层次下移，责任下移，农户贷款的评级、授信、审批、投放、回收等流程由县支行完成，无疑对县级支行的信贷队伍和信贷风险管理产生严峻挑战。

（四）“三农”信贷业务的担保能力弱，第二还款来源不足。“三农”信贷客户“散、小、弱”，信贷业务的有效抵押担保率低，抵押物处置变现难度大。第三方保证担保能力弱，难以落实还款责任。

二、风险的成因

（一）外部环境影响。主要包括：客户的道德因素、市场供求关系变化因素和信用环境因素等。

（二）银行内部因素，主要包括：一是管理方式粗放。“三农”信贷业务风险具有一定的特殊性，由于“三农”客户多为中小企业或者个体农户，银行对其信用评级及授信管理长期依靠传统做法，信贷人员在授信调查、审查、信用发放、贷后管理等环节的操作与现代商业银行管理的要求结合的不够，管理粗放，容易形成信用风险。二是信贷政策修订执行滞后。在国家出台重大法律法规以及宏观调控力度和频次不断加大的背景下，如果农行的信贷政策不及时调整跟进或及时贯彻落实到位，办理信贷业务将产生法律风险，进而产生信用风险。

三、有效防范“三农”业务风险的几点建议

构建适合“三农”业务特点的风险控制指标体系和监测制度。一是细化制定符合“三农”和县域市场客户特点的信用评级和授信标准。实行分类指导，区别对待，综合考虑不同区域经济发展程度、不同企业行业类别、性质、发展规模和生命周期等因素的差异，细化“三农”客户信用評级和授信的指标分类和标准值，增强“三农”业务信贷准入标准的科学性。二是完善“三农”贷款风险分类体系。细分增加贷款分类等级，坚持定量与定性分类标准相结合，增强“三农”信贷业务风险控制的科学性和灵活性，并把对“三农”客户的信用评级结果与其信贷分类结果结合，在此基础上综合考虑确定其在农行的某项债权风险暴露程度，为建立完善“三农”业务风险信息数据库提供基础经验值。三是完善“三农”和县域业务经济资本管理。细化并合理确定各类“三农”信贷业务的经济资本指标权重，充分发挥经济资本管理的导向作用，做到既有利于推动“三农”业务发展，又有效提高对“三农”业务的风险覆盖程度。四是完善“三农”业务风险监测制度，建立“三农”业务风险管理信息支持系统，制定风险预警模板，从制度、技术上提高“三农”风险监测的能力和水平。

作者简介：

孙鑫，籍贯：黑龙江省林口县，职称和学历：经济师，研究方向或专业：银行服务三农。