农村电子支付业务与农村电子商务协调发展问题研究

2019-04-18 07:44王丹红
智富时代 2019年2期
关键词:电子支付措施农村

王丹红

【摘 要】虽然中国目前的电子支付在支付市场占比不断提升,但业务范围主要集中在大中城市,对应的农村地区的电子支付却还处于刚起步阶段。众所周知,中国农村比重远远大于城市,所以农村电子支付是将来互联网金融的争夺的重点。例如春节期间被城乡百姓热衷的“抢红包”游戏,与其说是一项产品推广,不如说是一次成功的电子支付用户抢占。

【关键词】农村;电子支付;措施

电子支付是指客户直接或授权他人通过电子终端发出支付指令,实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的业务类型从最早的网上支付、电话支付、移动支付、销售终端支付、自动柜员机交易和其他电子支付,发展到电子货币、电子钱包、IC智能卡等,无论其如何发展都离不开银行作为媒介,实现资金的清算,只是支付电子化使资金结算从银行IT后端发展到了银行IT前端。

从2008年开始,中国就已经成为全球上网人数最多的国家。随着互联网的发展,我国的电子商务交易也长足进步。在过去的三年里,中国电子商务交易额翻了一番。2017年我国电子商务交易额已经达到了29.16万亿元,非银行支付机构发生网络支付金额达到143.26万亿元。根据中国人民银行发布的《2017年中国普惠金融指标分析报告》中指出,2017年全国使用电子支付成年人比例为76.9%,农村地区60%以上的成年人使用过电子支付,非现金支付业务平稳增长,移动支付业务量继续较快增长,2017年,全国共办理非现金支付业务1608.78亿笔,金额3759.94万亿元,同比增长28.59%和1.97%。报告中指出,我国普惠金融发展中存在金融资源配置不均衡,金融基础设施建设有待加强,金额素养有待提升。

随着电子商务快速发展,电子支付应用范围也不断扩大,由于电子支付的高效性和不受时空限制等特点,使其成为未来支付领域发展的主流。相比较大银行80%以上的电银替代率,我行的客户集中于微小企业和农户,用户规模无法和大型银行相比。因此原先依靠地域网点优势,最“接地气”的农村商业银行,则更需要在尚未被开发的农村电子支付上抢得先机,不仅可以弥补农村地区金融服务不足,更是我们在未来互联网金融竞争的优势之一。

一、制约农村推广电子支付业务的瓶颈因素:

1、农民对电子支付业务的有效需求不足。受文化程度和支付习惯等因素影响,农民习惯并信任传统的柜台交易和现金交易,对新生的电子支付工具尤其像手机银行、网上银行这些无形的支付工具认知度和接受度较低,导致电子支付业务在农村地区推广较为困难。

2、农村地区电脑普及率较低,手机APP功能使用率低。至2017年12月,农村网民占比近27%,规模为2.09亿,农村互联网普及率35.4%,并且对于农民来说,互联网应用主要以聊天、游戏、视频为主,对于电子商务金融应用城乡地区差异较大。虽然农村手机普及率已高达90%,由于农村留守的大部分是老龄人口,习惯功能简单的手机,对智能手机的接受度不足。但伴随着回乡创业潮的兴起,应该有更多新式农民来尝试电子商务支付。

3.对于电子支付安全型的怀疑也是制约电子支付在农村推广的一个重要因素。时常被曝光的密码被盗、消费欺诈、个人信息泄露,严重影响到用户对于网络安全的感知。同时在电子支付的方便性和安全性往往存在矛盾,所以在农户对电子支付手段和流程并不熟悉的情况下,也影响了电子支付的推广。

二、农村推广电子支付的措施

1、做好业务指导,增强客戶接受度和信任度。建设基层网点电子支付的体验设备,充分发挥大堂经理和柜员的业务引导作用。使农民能直观体验电子支付的快捷方便,并在指导下掌握电子支付的技能,增加后续客户服务。将良好的用户体验,差异化、个性化的用户服务作为我们未来产品开发的方向,例如远程技术服务:在客户同意的情况下使用网络远程帮助客户在网上支付遇到的技术性问题得到实时回复,又降低人工成本,增加客户服务体验感,满意度。

2、拓宽电子支付渠道,丰富电子货币,实现电子支付工具多样化。在现有的农村金融服务产品中深入挖掘,提炼。结合自身系统优势,加强其他单位联系,沟通合作,实现资源互享,从交易中获取数据,逐步建立自己的互联网云计算、大数据技术拓展电子金融服务内容。从简单的电子支付和消费转向更深层次的金融产品。例如通过发展大数据建立自己的农户电子信用支付平台,解决农村微小贷款金额低、数量多、分布广、征信困难等信贷问题,促进电子支付的发展。

3、与第三方支付平台建立深度合作。如果单纯依靠银行业机构的宣传,推动来改变农村地区的支付生态圈,那么这个周期是相当漫长的。只有让农民主动的尝试并习惯电子支付,将电子支付作为一种生活方式,才能有效的改变和提升农村地区的支付方式。可以从涉及生活日常的项目开始,而大支付平台和用户基础的第三方支付正好满足日常生活项目。通过合作,参与第三方支付平台包括以PC端的网银支付、快捷支付以及移动端的支付宝、微信支付等钱包支付,再深入合作,开发有自己银行特色的产品支付。

4、支付渠道创新,开发手机特色性功能。手机终端作为互联网金融规划的重点渠道,具备交易成本低,覆盖范围广,服务效率高的特点。然而移动端将逐步替代PC端成为用户接触电子商务的主要媒介,是业界公认的电子商务的发展趋势。所以应该加强银行机构与通信运营商、手机厂商沟通,合力开发设计适合农民消费习惯和思维方式的产品,针对城乡差异推出差异化的产品和服务,提高潜在客户的电银转换率和客户使用黏性。例如推出专用的电子支付手机。

5、加强宣传推广力度。在宣传方式方法上要贴近实际、贴近农民。结合普惠金融工程村村通工程建设,推动老百姓迈出体验电子支付的第一步。截止2017年,我行在全县各行政村建立村级金融服务小组,布防了自助金融设备。虽然解决农村乡镇以下基层金融服务缺失、农民取现难这一现实问题。但由于是新兴产品,还需要加强产品的宣传力度。通过平民化的宣传文字和图片,避免生僻难懂的专业术语,例如通过色彩鲜艳的现金和非现金支付工具的效率对比,柜台资费与电子支付资费对比等直观对比,内容直白、简单明了,起到宣传推广的作用,使农民更容易理解。另外宣传方式多样化,除了传统的柜面台卡、网点宣传画板等工具,可以创新出互动性、趣味性强的宣传产品让客户参与其中,提高体验度。

6、随着互联网产品的更新加快,电子商务逐渐从单纯的B2C,B2B等方式商品买卖转O2O等满足需求的方向发展。银行配合政府提倡的休闲农业旅游和电子商务平台打造,银行通过与不同电子商务企业的合作完善电子支付,积极打造出适合现代化“三农”需求的电子支付平台,将线下商机和电子商务结合,为参与者提供综合化的金融服务,促使从业者和消费者选择电子支付方式。

7、做好电子支付安全性普及,去电子支付妖魔化。对内加强银行系统软硬件建设,及时弥补在网络银行技术的缺陷和漏洞,完善网络信息安全技术。对外与人民银行、公安部门、金融机构之间的联动,加强银行自身风险管理,做好电子支付业务监测、建立长效联络制度,积极向客户普及电子支付安全性知识,增强网络安全意识,培养良好的支付习惯。

【参考文献】

[1]《中国电子商务报告(2017)》

[2]《2017年中国普惠金融指标分析报告》

[3]《2018年第41次中国互联网络发展状况统计报告—农村网民规模》

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