基于劳动经济学视角下的消费金融发展策略分析

冯秋帆

【摘 要】随着社会经济的不断发展，人们的消费理念不断提升，从而导致金融行业不断的发展。从劳动经济角度来说，加快消费金融将能够解决人们的收入与支出的难题。劳动经济学涉及很多个经济领域，金融覆盖人们了的生活，同时还与国家的经济发展有关系、市场的需求和资金的流向等有关系。要找出适合消费金融发展道路，推动金融行业的改革和创新。本文主要是在劳动经济发展的视角下进行消费金融分析，如何提升消费水平以便促进金融行业的发展。

【关键词】劳动经济学；消费；金融

金融行业是现代经济的重要组成部分，在现代经济发展中起到至关重要的作用，对促进市场经济的发展有着重要的价值。劳动经济学所涉及领域比较广泛，不仅有政治经济学、劳动关系学、心理学、伦理学等多个方面。要想实现消费金融的稳定发展就一定要了解劳动经济学的真正含义，并进一步研究消费金融的发展策略。

一、劳动经济学的发展概述

可以将劳动经济学分为经济和劳动，其主要的研究对象是劳动，经济中占有很重要部分的就是劳动经济，在研究其内容的基础上发展经济。消费金融指的是在消费基础上进行金融服务，主要是让促进消费者进行消费，提升消费水平，从而加速金融行业的发展同时还能促进经济流通。

劳动经济学研究的内容是：劳动力短时间之内的平衡、待业的培训类型、工作后的工资、就业的类型、对劳动力的管理、劳动力的生产、消费者的消费能力等。劳动经济学是社会经济学所关注的问题，劳动经济学的范围是非常广泛的，对经济学理论的发展带来很多的好处，也出现过劳动经济学的成果，但是我国劳动经济学的发展历史比较短，不能与发达国家相比，研究的水平和专业人员也不够专业。

二、消费发展现状

消费金融是指为个人提供的金融服务，不属于企业金融，其服务对象是人们，不是企业的法人代表者，这样消费金融就更加有安全性和流行性。消费金融的主要市场就是消费金融信贷和消费者。现在消费信贷主要的提供者还是各大银行，在二十世纪开始，我国有一些银行开办了这住房贷款的这项业务。经过多年的发展，消费信贷出现了多种元素的变化。在消费者的领域来说，金融信贷的发展有住房贷款、助学贷款、汽车贷款等多个方面；从信贷的工具来说，有信用卡、存单质押等多种方式；但是这些对于发展国家来说，产品的样式还是比较单一，样式不够多，远远达不到所想的效果。

三、消费金融发展的重要性

（一）优化服务

一般来说在金融服务中，很少有消费服务与研究有关，一般都是与贷款有关。随着经济的不断发展，人们的生活水平不断提高，消费水平也在不断增加，但是当下的消费水平还不够高，在一定程度上影响了整体消费水平的提升。

以上情况发生，为金融行业的发展带来了发展机遇，随着金融信贷服务的出现，也改变了很多消费者消费能力不足的情况，促进经济发展的同时也更好的完善了金融信贷服务。但是由于我国金融行业起步发展的时间比较短暂，很多服务方面并没有很完善。

（二）平衡需求

随着市场经济的快速发展，使经济各个领域发展较快，出现了过剩的情况，甚至还出现了失衡的状态。最终导致产品不能销售出去，没有人买只能自销自毁，严重阻碍了企业的发展。因此我们要提升消费者的消费水平，再提升消费者的消费能力。通过这些在对消费者进行消费刺激，以此能维护消费失衡的状态，促进经济的快速发展。

（三）保持一定的消费水平

消费者的自身收入与消费水平有关，而较高的消费群体一般都是年轻人，收入越高消费也就会越高。现在社会的金融行业正在不断的发展，要合理的利用消费者使用的分期付款的方式，这样的方式不会给消费者带来太多的压力，还可以改善生活质量，保持一定的消费水平。

四、有效策略

（一）完善金融制度

目前金融发展的时间还比较短，各项制度还不够完善，特别是消费金融行業的发展，体现出金融服务和制度方面还有很多的不足。要想金融行业能够迅速发展起来还需要有一定的改变，制定相应的政策，以便促进金融行业能够更好的发展。

（二）提高消费水平

让消费金融能够更好的发展的方法就是提升消费水平。金融消费的主要群体是消费者，当消费者的消费水平越来越高时，社会对金融的需求也会越来越大，消费金融则会发展的更快。要体现出消费可以改变人们的生活水平，促进消费者消费，让有能力的人们又钱买，敢于购买，敢于消费，这样才能有效的提升人们的消费水平。例如贷款买房、贷款买车、贷款买家电等这些都是可以促进人们消费的方法，也是经济循环的有效方法。

（三）提升服务质量

消费金融的服务主要对象就是消费者，我们要提升金融服务人员的工作质量。其一，提升金融专业人员的基本道德素质，要任用有才之人，要注意工作人员的专业素质、学历、坚决不要关系户考的是实力，还要经常对相关人员进行培训，提高员工的法律意识，避免出现贪污受贿、以权谋私等问题。其二，要求专业人员知识技术扎实，并定期对其培训，了解社会和市场的经济发展方向，为消费者提高更好的服务质量。其三，建立相应的法律法规，减少违法的金融服务，使金融行业的服务更加合法，让消费者用的安心，消除消费者的恐惧心理。

（四）创造和谐的消费环境

要想创造一个和谐的消费环境，还需要国家和政府的帮助，有时候物价与经济的发展会出现失衡的情况，这个时候就需要由政府来出面维持市场消费环境的平衡。政府在这之中发挥着非常重要的角色，政府创造的和谐环境来确保人们能够有稳定的收入，给人们提供一份工作，激励小型企业发展，各种贷款能够给人们提供优惠，还有医疗服务，保险服务等。当人们的生活水平有一定的基础和保障时，消费的环境也会随之稳定下来。如发生什么重大灾情时，我们国家的人们就会万众一心，从而来稳定经济市场的环境。

（五）与时俱进

在消费金融快速发展的同时，更应注意要与现代社会的经济水平相结合，以免出现经济黑洞。是指人们经济水平就不能购买所需的物品，达不到购买力水平，给人们一种错觉认为支付的金额自己承担不起，从而打击消费者的心理，不考虑当现下社会的经济水平是会影响金融的发展。给金融行业带来一定的影响，所以发展消费金融时一定要符合现代的经济发展水平。

（六）开拓市场

可以通过各种企业自身来开拓市场，进而实现金融业的发展。在现代社会发展中，企业发展是需要做到国家政策的扶持避免企业自身发展中遇到风险，使更多企业在新的领域发展金融业务。为人提供共贷款和消费，如分期购买家电、小额贷款、分期旅游、装修等比较常见的消费贷款。现在金融市场上已经成立了若干个金融公司作为试用点，但是这样还是不能满足市场的需求，所以我们还需求进一步扩大市场的规模，加快金融的改革，当这个行业的政策和制度更加完善和范围更广时才会有更多的消费者，从而促使金融行业不断的扩大和发展。

（七）创新和转变

目前，社会上的消费一般都是房贷和个人消费贷款来发展金融业务，申请办理贷款的流程不但麻烦利息还比较高，而且一般都是各大银行都在竞争。虽然信用卡的发卡量在逐年增长，但是市场竞争模式比较单一，银行结算的业务发展比较缓慢，所以一定要发展金融产品的创新，转变经营模式，使金融市场更加的繁华。

（八）建立消费金融的生态环境

金融行业正处于初始阶段，人们对未知事物有着很深的恐惧，对消费金融有着很深的误解，其次没有相关的制度和执行标准一直都是人们关注的问题。政府應该多多关注一下消费金融的发展问题和发展方向，在政策上给予帮助，使消费金融能够有更好的发展前景。

首先，建立有效合法的信用制度。建立个人的身份证明的信息，征信标准；成立消费金融的服务机构、有专门的工作人员进行信息收集与处理和消费者的人品问题等各个方面的有效信息和调查结果。

其次，完善个人信用评估体系。如将消费者的个人收入、住房、社保以及车辆的整体情况汇总，这样就可以解决消费者和金融公司之间存在的不公平信息的问题。

最后要建立健全的消费者信贷法律体系。制定关于消费信贷法律体系保护好各种贷款的信息和资料，保护消费者的隐私。加强对金融机构的监管，禁止信贷机构出卖消费者的信息和侵犯消费者的隐私等，允许通过正确的途径收集消费者的信息。

五、适应发展

我国的金融消费体制与国外的国家不一样，制度还不够完善，因为我国走的是特色社会主义道路，所以其经济体制应该与我国的实际经济发展和人文环境相结合。劳动经济学表明在进行扶持改革时一定要掌握大部分金融资源，例如在各大银行改革的同时也要关注一下小型的金融机构，只有将劳动经济学中的内容与我国的金融环境相互融合才算是真正的改革。要如何建立合理安全的消费金融环境，劳动经济学表明要对国家的经济法律体制进行研究，发现不足并进行补充，提出合理的方案，使经济学在社会上能够迅速发展。如何适应消费进入的快速发展，让经济市场变得更加规范，就必须要建立相关的法律制度，将消费金融在市场上公开，让社会的群众一起监督消费金融的发展，让群众在安全规范的金融环境中进行信贷和获取相应的利益，这样可以提升国家的消费金融发展。

目前，我国的各大银行的政策和金融机构者这些年的发展情况是非常好的，但是金融消费体系还是比较单一。从经济学的发展角度来说要加大力度扶持各大银行、金融公司、乡村城镇的小型金融机构，使我国的消费金融体系多样化。更重要的是注重金融体系的创新，产品的创新。因为中国是一个人口大国，成员也比较复杂，每个地区的经济发展情况不一样，人们的收入也比较普遍，消费产品的单一性也很难满足不同水平的消费者的需求。劳动经济学也明确的告诉我们，劳动者和消费者也包括了农民，我国也是一个农村人口众多的国家，所以在设计消费者的制度时更不要忽视农村消费者的金融需求，要合理的利用金融消费资源，是居民和农民都能享受到现代金融消费带给人们有好处，相应的金融机构也要不断的发展，提升服务质量，不断创新发展，开发有竞争力的消费金融的产品。进一步促进金融消费的发展。

综上所述：

在现在经济不断的发展的基础上对消费金融进行分析，这样可以发现问题，从而不断的改革和优化，要全面了解金融市场，为金融行业的发展提供更好条件，关注市场需求的变化，关注资金的流动方向。通过对劳动经济学的研究和分析，我们应从社会的各个领域和角度出发，寻找适合现代社会消费金融的发展的方向和政策。认真分析消费者的消费金融需求，是满足消费金融的重要因素，并将消费者带入消费金融的圈子里，将消费者和消费金融变成你中有我，我中有你二者不能缺少的关系。在发展消费金融的同时要更加注意当前市场的情况，与实际相结合，这样不仅可以使消费金融能够健康成长更能促进国家的经济发展。

【参考文献】

[1]高彦梅，梁月.产业经济学视角下战略性新兴产业的定价策略分析[J].纳税， 2018，197（17）：223.

[2]张易航.基于SCP视角的共享经济企业的竞争策略比较分析——以滴滴出行VS Uber为例[J].时代金融，2018，697（15）：195-198+207.