当前我国商业银行个人理财业务发展问题及对策研究

王凤娇

【摘 要】近些年来，我国的银行个人理财业務还处于起步阶段，但随着经济的发展和人们理财意识的提升，银行理财业务的市场前景还是十分广阔的。个人理财业务已经成为很多银行之间竞争的焦点，成为银行赚取利润的业务。本文着重研究我国建设银行个人理财的现状以及未来发展的趋势，分析我国建设银行个人理财业务在开展过程中存在的问题，以及这些问题会带来的风险隐患，以此为基础提出一些合理化建议。

【关键词】个人理财；理财产品；银行存款；金融

传统的个人理财业务，又称为财富管理业务，是到目前为止大部分发达国家的商业银行获得大额资金来源的重要业务之一。对理财业务较为成熟的定义一般为：商业银行通过已经了解到的意向投资者的基本信息、收入情况、以及客户在银行的流水情况与银行的金融产品进行整合分析，通过了解客户自身的财务状况，然后利用专业的数据资料进行分析，并通过选择相应的金融产品来帮助客户达到理财的目的，最终确定意向客户的资金管理的计划以达到预期收益的目的所提供的一系列相应的服务过程。

一、商业银行个人理财业务的种类

我们平时了解银行的最基本的业务的就是银行存款，很多的人尤其是有固定收入的人群，几乎都会选择把一部分钱存入银行，用于生活支出、子女教育或者突发事件急用，其实这是一种最保守的理财方法，但是随着人们的收入增加以及思想意识方面的进步，外加通货膨胀等因素，银行存款的微薄利息已经无法满足人们的理财想法，因而银行推出了一系列的理财产品，那么具体的理财产品主要包括我们了解的银行的活期和定期储蓄、国债、基金、外汇代理收付、代理保管、转账和汇兑结算、资金融通、代理投资理财，还包括提供信息咨询等在内的较为合理针对个人的理财方案，还有投资组合建议等全方位、综合性金融服务，那么在这其中，代理投资方面的理财是这些当中最为主要也是最为重要的一个理财方面，它涉及的方面非常广，主要有债券、股票、基金、信托、不动产、投资型保险、期货等一系列的投资品种，深受广大投资者的喜爱，因为它可选择性以及组合性非常强，所以在众多的投资品种中脱颖而出。这些理财产品的目的都是使客户的资产达到安全性、流动性和收益性的统一，并达到资产保值增值的目的，使客户的资金能够通过银行提供的各种理财的方式达到他预想的目的，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。

二、对商业银行个人理财业务发展的认识

（一）商业银行个人理财业务发展进程

西方发达国家的个人理财业务经过多年的发展已经趋近成熟，提供的服务多种多样，那么个人理财业务最初是起源于瑞士，在美国得到了迅速的发展，美国早期的理财业务主要是为保险公司兜售一些本公司的产品，属于保险公司的一种营销手段，由于受到当时法律的制约，直到上个世纪，理财业务仍然局限于简单的委托代理活动，商业银行则提供中间的咨询服务，到了70年代，人们手中的金融资产膨胀，银行的个人理财业务迅猛发展起来，在西方发达国家，个人理财业务收入在银行总收入的比重已经超过了30%，这个份额是很大的，美国的私人银行在过去的几年里个人理财业务每年的平均利润高达35%以上，被称为是取之不尽的金矿，成为银行最重要最稳定的利润来源。

而我国的商业银行个人理财业务的起步比较晚，主要包括：招商银行在早年发行了“一卡通”，工商银行晚些时候在上海等地开展了个人理财业务的试点工作，建设银行在随后在北京等十地建立了个人理财中心，农业银行则建立了一系列的金融超市，发达国家的商业银行都有属于自己的具有本行特点的个人理财产品的品牌，而且的服务的项目各有特色，这是我们需要借鉴的，个人理财规划师的出现则标志着我国商业银行个人理财业务的发展进入了综合阶段，香港恒生银行、汇丰银行等在上海、广州等地相继推出了个人理财中心，将个人理财业务向市场进一步普及，到目前为止，我国商业银行提供给客户的个人投资理财服务，无论从服务的质量还是提供的内容来看，都与发达国家相差甚远，但是随着我国经济的飞速发展和居民生活水平的提高，银行业已经开放，如何大力的推广商业银行个人理财业务显得十分迫切。

（二）我国个人理财意识的发展进程

个人理财业务是随着人民的收入不断增加、生活质量的提高而出现的。我们纵观我国各个时代，在古老的农业经济时代，人们过的是自给自足的生活，生产力水平低下决定了人们的生活质量的低下，大多数人面临的是生存问题，而不是生活问题；我们再继续来看，到了封建社会，重农抑商政策导致从事商业的人数少而且没有地位，不受人尊敬，这样一来，小农经济的思想严重的束缚了人们的思维，加之儒家思想根深蒂固，“视金钱如粪土、君子不言利”这样的想法使得人们羞于去谈论金钱，更别提如何让钱财通过理财变得更多这样的话题；到了新中国成立，思想较之前发生了些改变，但是遭遇了三年自然灾害、内部动荡这样的情形，物资匮乏，人们最大的奢求也就是能吃饱饭填饱肚子，可能将钱存进银行也就是思想最先进的人能想到的做法了，那个时代的人们对于理财其实还没有概念；在近一些，到了改革开放，我们之前介绍过，改革开放的浪潮的确推动了个人理财业务的发展进程，人们已经萌生了这种理财想法，那么随着时代再近一步的推移，人们说到理财就会自然而然的想到炒股，有一个阶段大家对炒股十分追捧，很多的人都投身股市，也的确在股市中赚到了钱，随之股市的情形发生了转变，进入了熊市，很多人一下子就被套牢，而且至今可能还未脱身，这种不确定性也使得很多人对股市望而却步，就这样炒股就渐渐的淡出了人们的视线。商业银行的个人理财业务以其自身的特点逐渐的被人们所接受了。

三、建设银行个人理财业务存在的问题分析

（一）理财产品种类少且产品趋同现象严重

我国建设银行的个人理财产品虽然在前几年的基础上有所增加，而且产品由单一固定收益向波动高收益转变，但在总类上来看，我国建设银行的理财产品除了产品名称和期限长短与其他银行的产品略有不同，各个银行推出的理财产品在性质上都是大同小异，产品大多数局限于储蓄类、基金、保险、债券等这类简单组合，产品的种类大体分为货币类理财和投资类理财，有偏保守的和相对激进些的，那么风险的高低对应的收益也是不一样的，但是总体上产品的创新能力不强，各家银行提供的理财方案其实很难为客户提供真正的增值服务，每家银行的存款产品构成要素都非常简单，只有期限和利率，就连产品的内容和投资期限都很相近，包括发售的模式都大同小异，在这样的市场条件下，每家银行的产品对于客户来说都一样，毫无竞争力，目前各种服务之间的差别也很小，我国的金融产品管理属于不同的业务部门，大部分的银行都没有专门设立理财产品研发规划部门，因而导致了各个银行推出的理财产品内容类似，创新速度慢等方面的问题。

（二）忽视了客户群的个性化服务

我国建设银行理财的产品是银行进行发售，然后客户通过营业网点来进行购买，每个人的区别只有购买产品的份额不同，而真正的个人理财应该是保证每个客户的一生都享受高品质的生活质量，针对个人一生的各个阶段，做一个长期的规划，必须能够最有效的满足客户各个阶段的有效支出，我们所知道的发达国家的理财规划都是以此为目标的，针对不同的人生发生的大事结合保持生活品质为前提的要求来设计投资组合，每个人的一生都有自己不同的计划，包括结婚计划、住房计划、子女教育计划、旅游计划、退休计划、养老计划以及医疗计划等，而我国建设银行理财业务从发展初期到现在，理财方案的设计很不科学，并没有做到针对人的一生各个阶段的规划，都只是短期的理财规划，不能亲近消费群体，忽略了每个人的特殊性。

（三）缺乏相应的系统支持导致服务系统滞后

个人理财业务作为我国商业银行兴起的任务，属于中间业务之一，在通讯技术如此发达的社会，我国建设银行个人理财业务也应该以先进的科技技术、发达的金融网络为依托，这样才能更长远的发展下去，而目前来看，我国的金融电子化、网络技术平台以及信息化水平还都比较低，相应的硬件设备也比较落后，在电子计算机联网与软件的开发上有很大的局限性，这都导致了我国建设银行在经营方面的局限性，客户一般都是在柜台上来进行咨询和享受提供的服务，很难通过网络来进行了解，这样就制约了客户了解实时信息，客户不能够更好的了解相关的理财产品，虽然现在的银行大多开通了网络服务系统，但相比之下，发达国家的商业银行服务手段科技化程度更高，网络技术更发达，还是相差甚远，我国的商业银行个人理财业务才刚起步，这些都是值得学习借鉴的。

四、建设银行个人理财业务存在的问题解决建议

第一，要加快金融电子化网络化和信息化。网络在我们日常生活中的作用越来越广泛，影响着人们的一切社会生活活动，在金融业发展的今天，建设银行个人理财产品从市场推广到品牌建立的各个方面，运用到的网络技术、网络广告宣传等多种形式，为了更好的拓展建设银行个人理财业务的发展，要完善网络基础设施。一方面要加快全国的金融网络平台的建设，另一方面要着手建立银行内部的网络系统，这关系到建设银行未来经营状况的好坏。加快金融电子化系统的建立，建设银行应根据市场和客户的需求，把金融产品和服务相结合，形成一个有机的整体，然后实施建设银行的发展战略，形成优势。

第二，要细分市场，针对不同主体设计理财产品。销售的过程其实应该是从研究客户的需求的时候开始的，建設银行销售银行理财产品也是一样的，不知道客户的需求就永远没有办法来满足他们的要求，没有办法达到客户的满意，我们要做的是根据市场现在的发展状况还有个人的物质及心理需求来制定出不同的人群所需要的理财产品，这样不仅能为客户和银行带来利益，还会给客户心理上带来满足感，有被重视的感觉，体现出了人性化的特点。

五、结束语

个人理财业务是银行的主营业务之一，发挥着银行融资和公众储蓄双重作用，涉及公众个体切身利益，关系银行长期稳定发展，间接影响企业投资所需资金来源保证的稳定性和连续性。商业银行必须在政府有关政策规范和主管部门的管理规划下，充分借鉴国内外先进经验，大胆创新，主动开拓，探索一条适合国情、服务社会的个人投资理财银行业务渠道。

【参考文献】

[1] 李丽.商业银行个人理财业务的风险控制.合作经济与科技[J]，2011（6）.

[2] 箪薇.美国个人理财方案设计对我国的启示.金融理论与实务[J]，2010（3）.