农村养老保险实施现状、问题及对策研究

张珺茹 徐荣磊 赵驰

【摘 要】近年来，由于农村人口众多，随着人口老龄化的不断加剧，农村养老问题受到越来越多的关注。本文以镇江市下蜀镇为例，旨在分析我国农村居民的养老现状、现行农村养老保险制度所存在的问题，以及农村卫生院和养老院的设施及服务现状，并针对这些问题，结合国内外经验，提出相应的对策及解决方法。

【关键词】农村；养老保险；养老意识，对策建议

近年来，越来越多的国家开始出现人口老龄化的问题。根据国家统计局发布的数据，2016年我国60周岁及以上人口高达23086万人，占总人口的16.7%；65周岁及以上人口高达15003万人，占总人口的10.8%。我国老龄人口数和人口老龄化速度居全球之首。随着中国人口老龄化的日益加重，人们也越来越关注养老问题。

我国从20世纪90年代初就开始探索实施社会养老保险制度（简称老农保），但当时的养老基金主要依靠农村居民个人缴纳，财政没有资金投入，无法有效解决农村居民的养老问题。针对老农保实施过程中的问题，从2009年起在全国范围内开展了新型农村社会养老保险试点（简称新农保）。可由于我国长期存在的二元化经济结构，导致了城乡发展不平衡。相比于城镇而言，农村地区人口老龄化速度更快，养老问题更为严峻。根据预测，到2050年农村65岁及以上老人的比例将达到32.7%。目前，我国已经实现了城乡居民养老保险全覆盖。可由于我国农村经济水平滞后，农村社会养老保险制度十分不完善，我国农村养老保险仍存在着共济性差、覆盖面小、层次低、个人缴费水平低等问题。

新型农村社会养老保险制度推行以来，收到了国内外的广泛关注。岳家声、徐莎莎等人（2016）在《新型农村社会养老保险政策满意度调研报告》中以辽宁省农村居民为研究对象，针对新型农村社会养老保险制度满意度进行调查。最终通过调查分析得出，新型农村社会养老保险满意度主要受对未来的预期、对政策及执行的认可度和对操作层面的认可度共三方面的影响。岳岩（2017）在《我国农村养老保险制度发展与完善——基于德国、日本的经验》中，通过借鉴德国、日本农民的养老保险制度的优点，指出我国农村居民养老保险制度的不足。对完善我国农村养老保险制度提出对策建议。李琳（2018）在《我国农村养老保险运营机制研究》中通过对鞍山农村养老保险运营机制的研究，并充分结合国外经验，讨论适合中国农村发展的保险模式和不同地區的体系建设，并提出相应的解决措施和改进方法。相似的，戴稳胜（2015）在《农村城镇化进程中解决农村养老问题研究》中，以农村城镇化为大背景，提出了多渠道扶持家庭养老、探索家庭、社区与社会养老相结合的思想。而有的学者更是从农民工的角度出发，切实讨论农民工群体如何跨越“半城镇化”，如何更多更公平地分享改革发展成果（胡杰成，农民工养老保险现状、问题与对策，2018）。由此可见，农村居民养老保险制度越来越受到人们的广泛关注，随着社会的发展，这成为了一个亟待破解的重要问题。

一、句容市下蜀镇农村居民及农村养老保险概况

（一）句容市下蜀镇农村居民概况

以镇江市句容市下蜀镇为例，下蜀镇全镇面积152平方公里，人口6.3万人，下辖3个集镇、2个社区、9个行政村。句容市是江苏省镇江市的一个县级市，而下蜀镇作为江苏省重点镇，是江苏省句容市的唯一的沿江镇，拥有3.75公里长的长江深水岸线。

据调查显示，至2018年底，下蜀现有总人口35652人，60周岁以上老人10979人。老年补贴参保人数2799人，城乡居民养老保险参保人数8552人，其中退休人数4476人，在职人员4076人。城乡居民养老保险现参保费用为每人每年600元，财政补贴每人每年50元。低保、五保，残疾二级以上人员由财政缴费，缴费标准为100/年。

1.农村老年居民人口数

2.农村居民的养老意识及观念

通过对下蜀镇居民的走访调查，以调查问卷和访谈两种方式相结合进行调查。下蜀镇居民养老意识受“养儿防老”观念，文化水平，经济发展水平和现行养老保险制度四方面因素影响。

①传统“养儿防老”观念

从古至今，传统“养儿防老”的观念深入人心，所以大多数的农村居民仍然倾向于这种养老模式，认为老年之后的生活应该依靠自己的子女，“百善孝为先”，子女有责任、有义务完成对父母的赡养。下蜀镇经济相对欠发达，33%的居民为60周岁以上的老年人，其子女多在地市级城市打工。下蜀镇的老年农村居民所居住的房子，大多为拆迁安置房，除去住房上的花销，平时的生活费基本来自子女供养。据调查，68%的60岁以上的老年人口不止拥有一个子女，所以他们更倾向于传统的家庭养老方式。

②文化水平

文化水平是影响农村居民养老意识的重要因素。文化水平较低的居民，传统思想根深蒂固，并且无法在短时间内接受新事物。以养老为例，他们更愿意相信自己子女对自己履行的赡养义务，而不愿意通过养老保险的方式，解决今后的养老问题；而文化水平越高的人，受教育程度更高，会自觉关注最新的政策，并且具有独立的判断能力，面对新型的养老方式则会更加理性、更加容易接受。

③经济发展水平

一个地区的经济发展水平一定程度上决定了当地的文化水平和消费水平，进而影响了人们的养老意愿。经济发展水平更高的地区，当地居民的消费能力相对较好。除了日常开销之外，人们会更愿意将资金投入到医疗保险、养老保险上，经济能力更强的居民甚至会购买商业保险。而经济发展水平落后的地区，人们的消费能力较差，大部分或全部收入都用于日常生活，对社会保障缺乏最基础的认知，这时就只能依靠政府帮助以及子女供养。

④养老保险

我国自2009年以来，在全国范围内开展了新型农村社会养老保险试点。但由于我国长期存在的二元化经济结构，导致了城乡发展不平衡。相比于城镇而言，农村地区人口老龄化速度更快，养老问题更为严峻。新型农村养老保险是保障农村居民老年基本生活的社会养老保险制度，是社会保障的主要形式之一。不同居民的养老意愿与要求不同，而养老保险制度的状况很大程度上影响了农村居民的参保意愿。所以当前农村养老保险存在的筹资水平较低、无法实现保障基本生活目标等问题直接影响了农村居民对养老保险的选择。

（二）句容市下蜀镇农村养老保险运营概况

据调查，下蜀镇居民养老保险由政府财政支持、村集体帮助和个人缴费三方面组成。至2018年，参保费用为每人每年600元，财政补贴每人每年50元。除此之外，低保、五保，残疾二级以上人员由财政缴费，缴费标准为100元/年。

（三）农村卫生院和养老院现状

通过在下蜀镇的实地调查得知，下蜀镇现有一家卫生院和一家养老院。卫生院位于下蜀镇中心，交通方便，现有员工128人。下蜀镇养老院共有床位50张，收费为500-1000不等。下蜀镇中心卫生院与下蜀镇养老院经常开展志愿活动。下蜀镇中心卫生院的志愿者们会为老人们开展健康知识讲座和义诊活动，定期为老人们做健康检查并建立个人档案，对需要随诊的老人定期上门服务，进而形成家庭医生管理服务。通过这种方式不仅为下蜀镇养老院的老人们提供了健康医疗保障，更是为出行不便的老人们解决了就医难题。

二、农村养老保险运营存在的问题

（一）当前养老保险共济性差，覆盖面小，层次低

当前基本养老保险共济性不足，扩大了群体间、地区间初次分配的差距。同时，过大的个人账户比例会削弱养老保险的共济性。而养老保险的覆盖范围与共济和制度的可持续性是密不可分。但是当前农村养老保险的覆盖面小，层次低，会制约其发挥社会保障功能，并且无法保障公平性。同时，在农村养老保险制度运行过程中一些政府官员缺乏积极性和主动性，缺乏准确到位的深度宣传，所以文化水平较低的农村居民无法及时了解最新的制度，更不了解养老保险对自身的重要性，从而很大程度上影响了农村居民的参保积极性。此外，养老保险统筹层次低是养老保险问题的根源所在。

（二）养老保险存在基金缺口问题

在我国现行的农村养老保险制度中养老基金主要来自个人缴纳，村集体补助以及政府补贴，用以保证农村居民养老保障的最低水平。但当前养老保险存在较大的基金缺口问题。乡镇在给予补助时，短缺的财政收入无法将大量资金投入到集体补助和政府补贴之中。除此之外，参保的部分农村居民收入较少，因此个人缴纳方面的投入较少，进而加重了政府补贴和集体补助的压力。并且农村养老保险的保障范围有限，因病致贫的情况较容易发生。

（三）养老保险相关法律制度不完善

目前，我国关于农村养老保障方面的法律不够完善，现存的法律法规缺乏针对农民养老保障的具体措施和方法。关于养老保险的筹集、使用和管理等各环节缺乏严格的监督机制，导致少数不规范、损害农民利益的行为得不到应有的管理和惩罚。同时，各级政府在农民养老保障方面的权责划分不够明晰，最后伤害的还是农民。农民最基本的权益受损，自然无法提高其参保的积极性。

三、解决措施及建议

（一）提高农村居民养老意识，加大养老保险覆盖率。

我国农村居民养老意识受传统“养儿防老”观念、文化水平、经济发展水平和养老保险制度四方面因素的影响。以下蜀镇为例，据调查显示，大约54%的老年居民更愿意选择依靠子女养老、度过晚年，他们对于养老保险的认知还很欠缺。要解决这一问题就要从根本上加强农村居民的养老意识。当地政府要深入了解最新制度政策，并加大宣传力度。可以通过在乡镇开办宣讲会，设立专门的养老保险信息咨询点，对咨询人员进行专业的培训。对于行动不便的老人可以安排专人上门进行一对一的咨询服务，并建立信息档案，方便管理。运用这些方法让农村居民真正参与其中，充分了解之后才会产生兴趣。农村居民的养老意识提高了，参保兴趣也随之提升。从根本上改变农村居民的传统观念，不仅可以为自己今后的老年生活提供一份保障，也可以一定程度地减轻子女的负担。

另外，针对共济性差的问题，最主要的解决方法就是扩大养老保险的覆盖范围，有限的养老保险覆盖面会影响养老保险发挥社会保障功能，同时会导致不公平现象的发生。因此扩大养老保险的覆盖范围会更有利于共济和制度可持续性。

（二）弥补养老保险的资金缺口问题

首先，以加大资金投入的方式，确保政府对农村养老保险制度的投入。各级政府职责明晰，严格管理资金的筹集与分配，杜绝不规范的行为发生。适当提高基础养老金补助标准，加大政府资金投入。其次可以为居民提供不同档次的缴费标准，并提出多缴多得的激励机制，鼓励农村居民在条件允许的前提下選择更高档次的养老保险，以此弥补养老保险的资金缺口。

（三）完善养老保险相关法律法规

针对农村的养老保障必须制定完备的法律法规，对政府和集体的行为进行监管，避免不合理、不规范行为的发生，并对损害农民利益的行为进行严惩，防止权力的滥用和误用。其次对农村居民进行监督，避免不交、迟交保险费用的行为出现。农村养老保险制度需要拥有完备的法律法规，才能使其发挥最大的作用。通过建立完备的法律，保障养老保险制度公平有序的运行，从法律角度保障农村居民的根本权益，做到这真正的惠及于民。

四、小结

农村养老保险建立的根本目的是为了保障广大农村居民的老年基本生活需要，本文基于对农村养老保险的实施现状进行研究，以镇江市下蜀镇为例分析其目前存在的问题，并由小及大，提出适合全国推广的对策及方法。在人口老龄化的大背景下，为农村居民提供更加合理、更加完善的养老保险制度，使其可以真正地惠及人民。

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