新型城镇化背景下商业银行转型发展探析

何曼

【摘 要】 文章阐述了新型城镇化的内涵以及新型城镇化与商业银行转型的关系，并针对新型城镇化背景下商业银行的转型发展提出了几点策略：转变经营管理理念;加快结构调整;加快业务产业创新;创新金融服务模式;创新营销模式;加强专业人才队伍建设。

【关键词】 新型城镇化;商业银行;机遇与挑战;发展策略

金融是现代经济的核心，银行业是金融业的重要组成部分，以商业银行为枢纽的金融业渗透于社会经济生活的各个方面，并对促进经济发展、推动社会进步发挥着至关重要的作用。在经济新常态背景下，以人为核心的新型城镇化的快速发展已经成为我国迈向现代化强国的必经之路。推进新型城镇化建设不仅是破解二元结构、提高城镇化建设质量、促进经济健康持续发展、改善民生的重要举措，还释放出了对资金需求量大的信号和金融创新压力，为商业银行带来了前所未有的发展机遇和挑战。当前，我国商业银行虽然与国外银行在竞争中提高了自身的经营水平和风险防控能力，取得了一些良好成效，但是在管理手段、经营理念、人才储备等方面还存在一些问题。因此，在经济新常态背景下，商业银行要成为全面服务新型城镇化建设的领先者，就要紧抓改革和新型城镇化建设的发展机遇，加快转型实践探索，调整结构，提升经营管理水平，推进风险管理体制改革，建立新型人才体系，创新业务产品、服务模式和营销模式，进而促进自身的转型发展、跨越发展。

一、新型城镇化简述

传统城镇化道路中存在的“土地城镇化”难以持续、环境问题严重、城乡分割、社会矛盾积累增加等问题，要求我们必须摒弃传统的城镇化道路，走新型城镇化道路。所谓新型城镇化的涵义，学界各有各的阐述和理解，其综合来看新型城镇化是以人为本，实现人口聚集、公共服务协调发展的城镇化;实现城乡统筹，促进城乡发展一体化的城镇化;关注可持续发展，人口、经济、资源和环境的相互协调的城镇化;能够提高发展动力，与信息化、工业化和农业现代化同步推进的城镇化。2014年中共中央、国务院印发了《国家新型城镇化规划（2014-2020年）》，其中明确要求，要以人为本，推进以人为核心的城镇化，在提高城镇人口素质和居民生活质量，把促进有能力在城镇稳定就业和生活的常住人口有序实现市民化作为首要任务。新型城镇化是社会发展的必然趋势，是实现现代化建设的必经之路，是实现全方位改革的战略支撑，是解决“三农”问题的重要途径，是实现区域协调发展和破解资源环境约束的重要环节和重要途径。积极稳妥有序地推进新型城镇化建设，对全面实现小康社会、加快现代化社会进程、实现祖国的伟大复兴中国梦具有重大的现实意义和历史意义。

二、新型城镇化与商业银行转型的关系

城镇化是一个国家和地区现代化的标志。新型城镇化是改变传统城镇化片面重视人口聚集和城市规模扩张的粗放发展思路，更加重视以人为本、绿色生态、城乡统筹等新颖观点。金融是现代经济的核心，而商业银行是金融业的核心。在新型城镇化建设中，需要大量的商业项目投资和公共基础设施建设投資。因此，新型城镇化建设离不开商业银行在资金方面的大力支持，商业银行通过资金支持也会取得丰厚的利润回报。同时，随着新型城镇化的建设发展、城镇人口量的不断增加和居民收入的提升，人民的生活方式发生了改变，进而对储蓄、理财、金融服务水平、交易方式等方面的金融服务需求也发生了巨大变化。所以，新型城镇化的建设发展不仅促使了商业银行的加快转型，还为商业银行的转型带来了重要机遇，这种机遇主要表现在两个方面：一是新型城镇化建设发展过程中，能够产生大量的投融资、信贷、理财和交易结算等需求，通过市场需求推动商业银行的转型和创新;二是商业银行在对各个项目的投资中可以获取很多利润回报，实现规模和水平的发展，进而可以促使商业银行在转型发展中加大对技术、设备和人力资源方面的支持力度。然而，商业银行面临良好发展机遇的同时，也面临着制约因素，如：缺乏专业人才、金融产品创新动力不足等。面对制约因素，商业银行要紧抓新型城镇化的发展机遇，加快转型发展，破解制约因素，进而为自己赢得更广阔的发展空间。

三、新型城镇化背景下商业银行转型的发展策略

1、转变经营管理理念

具体从三个方面来说：一是实现一体化经营策略。在新型城镇化建设中，商业银行既要实现纵向一体化（如：加强新兴产业中生产商、供应商和销售商之间的串联营销），又要实现横向一体化（如：加强与同行业之间的合作）;二是差异化经营策略。要尊重各个地方的发展特色和不同，不断鼓励分支机构研究特色金融业务和适合当地发展的业务，进而更好地为新型城镇化建设服务;三是实现可持续发展。即商业银行既要考虑当前的发展需要，又要长远打算，积极应对金融环境中出现的各种震荡和城镇化发展中产业结构的改革问题。

2、加快结构调整

首先，要提高“泛资产”配置效率。跳出银行做银行的思维，将资产配置的视角和服务范围扩展到整个金融市场中去，为新型城镇化建设提供广阔的资金支持;其次，合理优化信贷资源配置。在保证较高盈利水平和信贷资产质量的基础上，制定不同的准入政策，紧紧围绕城镇化的建设发展做好信贷资源的优化配置;最后，做好分层管理。由于商业银行面对的客户层次不同、需求不同、发展方向和市场潜力不同，只有精准识别管理对象的不同，才能真正做好分层管理，提高效率，提升竞争能力。

3、加快业务产业创新

商业银行要按照金融业务创新原则，明确产品创新方向，既要有效组合传统业务产品，又要加快开发新兴业务产品。如：基础设施信贷资产证券化、加强同行业的强强合作、发展零售业务、提高个人消费金融产品的便捷度、积极开发新兴担保业务、多元化发展电子银行业务等。

4、创新金融服务模式

利用互联网技术创新金融发展模式，不断进行互联网发展的探索，发挥自身优势，全面推进信息化银行建设，进而构建面向未来可持续的发展模式。结合新型城镇化建设的发展目标，培育具有特色的金融服务中心，为城镇的发展升级、万众创业、生态环保等提供良好的金融服务。此外，商业银行还可以围绕新型城镇化带来的产业升级和发展要求，结合地方特色，联合政府、社会资本等设立产业投资基金，构建市场化投融资主体，从而为地方经济社会发展提供重要支撑。

5、创新营销模式

营销是企业成功最为重要的一环。在经济新常态背景下，商业银行要更好地服务于新型城镇化建设，就要在转型发展中不断创新营销模式。如：开展精准化营销，挖掘金融客户价值;开展体验式营销，给客户最优质和最需要的体验，提升客户的忠诚度;开展板块化营销，提高为重点领域提供专业化服务的能力;开展社会化营销，充分利用网络传媒的优势进行营销、公关关系和客户服务的维护;开展3R营销（即：客户维持、多重销售、客户介绍），通过客户维持，保留优质客户，培养忠诚客户群，节约竞争成本。通过多重销售，扩大客户的选择空间。通过提升原有客户的满意度来帮助银行推介新客户，增加利润率。

6、加强专业人才队伍建设

人才是企业竞争的关键。在新型城镇化背景下，商业银行要想实现转型发展，就需要加强专业的金融人才队伍建设。不断优化人才结构，加大专业人才的引进和培养，着力打造一支具备理论水平过硬和实践工作经验丰富的金融人才队伍。制定人才培养计划，创新培训方式，采取多种培养模式相结合，全面提升银行人员的综合素质。加快完善用人机制，包括人才选拔机制、考核机制、晋升机制、薪酬支付机制等，遏制人才流失。

【参考文献】

[1] 韩光聚，新型城镇化与商业银行转型[m].经济管理出版社，2017.5.

[2] 尹靖强（导师：程岚），基本公共服务均等化视角下的城镇化模式的优化及对策研究[d].江西财经大学，2017-06-01.

[3] 王平、陈柳钦，基于知识管理的商业银行金融风险控制研究[j].西部经济管理论坛，2011-06-20.

[4] 李景宝，浅析新型城镇化背景下农村商业银行发展问题[j].科技经济市场，2014.9.

【作者简介】

何 曼，陕西周至农村商业银行有限责任公司副行长.