商业银行小微业务发展策略

[摘 要]普惠金融涉及小微、双创、扶贫、涉农等领域，涵盖范围广泛，关系国民经济质量和效益，关系就业和民生改善，是解决新时代发展不平衡不充分的社会主要矛盾、实施乡村振兴、打好脱贫攻坚战、支持实体经济补短板、降低社会融资成本，推动全面建成小康社会的迫切需要，是商业银行践行创新、协调、绿色、开放、共享新发展理念的战略要地。伴随着银行普惠金融部的成立和一系列支持小微企业政策的出台，越来越多的商业银行开始重视小微企业的发展。商业银行可以从建立并完善小微企业支持体系;根据自身所处的地区有选择性地重点支持相应的行业，采取因地适宜的原则支持小微企业发展;持续进行小微产品的创新;加大信贷资源配置;实施差別化信贷政策，有效提升金融服务可获得性;推进押品管理差别化支持;拓宽服务和融资渠道;优化自身的风控系统，从产品定价、交易以及贷后管理等方面进行风险管控八个方面进一步做好小微企业业务，致力于解决小微企业融资难融资贵难题。

[关键词]商业银行;小微企业;普惠金融;信贷融资

[中图分类号]F832

1 商业银行应当建立并完善小微企业支持体系

首先，在目前大多数银行均加紧设立普惠金融部的背景下，商业银行应当进一步细化小微企业授信体系，例如，在普惠金融部中设置小微授信部门，精准服务小微企业。其次，在规章制度方面，商业银行应当明确小微企业授信条例，同时加入“五专”经营机制建设，并形成可以持续使用下去的规章制度，授信过程中的寻找客户、审核客户（包括担保物的审核或者信用审核）、核实授信额度以及最终发放贷款均应当包含于规章制度当中。最后，在商业银行小微企业服务人员管理方面，商业银行应该建立适当的激励和奖赏机制，例如，针对小微风控人员，商业银行可鼓励风控人员实现小微企业主的软信息具化指标的创新、加大在IPC流程上的一些风险创新力度。

2 商业银行可以因地适宜地支持小微企业发展

例如，我国目前十分注重三农领域的发展，在2018年8月30日国务院总理李克强主持召开的国务院常务会议提出，为提供涉农、小微企业贷款等业务的金融机构给予一定的税收优惠，面临该重大机遇，商业银行可择优为农村农业领域提供更多的授信，商业银行可以重点支持所在地区的龙头涉农企业及其产业链上下游的重点小微企业，也可以重点关注当地小微涉农电商企业的发展。此外，商业银行还应当积极主动地向支持小微企业取得明显成效的银行借鉴经验，例如，中关村银行重点支持北京地区的科技企业。

3 商业银行应当持续进行小微产品的创新

从目前的市场来看，无论是国有银行还是中小银行，小微产品的同质化现象越来越严重。

例如，建设银行的“云税贷”产品，是与税务部门达成合作，利用大数据来支持小微企业的发展，但是同样地，与通过与税务部门合作支持小微企业的同类型产品还有工商银行的“税务贷”业务、农业银行的“税银通”贷款业务、中国银行的“中银E贷”业务。与此同时，中小银行也有很多类似的产品，中原银行推出的“税单贷”、中信银行推出的“信秒贷—税金贷”、广发银行推出的“E秒贷”等产品。此外，比如针对科创小微企业、园区内小微企业等，各家银行推出的产品均具有同质化的情形。面对市场上的这种情形，商业银行应当注重产品的创新，可利用目前的AI等先进智能科技，推出智能化、场景化的线上融资产品，以更加精准地服务小微企业。另外，商业银行还可以在银税合作、银保合作、银担合作的基础上，挖掘其他优秀的、可以合作的企业，共同研发产品来服务小微企业。

4 加大信贷资源配置

增配普惠金融战略性专项计划，充分保障小微企业的信贷资源投入。对于普惠金融贷款需求足额保障，不挤占、不挪用，实现贷款增速和增量稳步提升。加强财务资源保障，优化绩效考核，促进激励政策穿透落地。积极配置财务资源，从规模、客户、渠道、营销等方面组合安排专项费用。综合平衡客户、规模和风险等指标，引导业务高质量发展。设置小微企业授信业务专项考核指标，将普惠金融作为分行KPI考核指标，增加考核权重。强化内部激励约束，提高基层行积极性。将奖励政策落实到基层一线， 做到政策到点、责任到点、任务到点、激励到点。

5 实施差别化信贷政策，提升金融服务的可获得性

优化差别化信贷政策制度。加大普惠金融业务信贷投放，继续坚持零售优先。围绕绿色金融、先进制造业、消费金融等发展潜力较大的领域加大信贷投放。优化存量结构，对长期亏损且失去清偿能力的企业，适当加快出清速度。调整再融资类业务办理条件。在风险可控前提下，对于有技术或市场有优势、主业突出、管理规范、符合我行信贷政策要求的小微企业进一步加大支持力度，办理再融资类业务时不受贷款本金压缩比例限制;并可根据客户实际偿付能力、现金流周期等情况合理确定贷款期限。

6 推进押品管理差别化支持

拓宽抵质押融资服务渠道，对成长型优质民营企业，丰富可接受押品种类，扩大抵质押融资范围和种类。实施差异化抵质押率安排，提高优质押品抵押率上限，适当提高优质核心企业应收账款质押率上限。提高抵押登记效率，加快推进行内信息系统与不动产抵押登记平台对接，实现抵押登记线上办理。坚持“三不原则”，即不盲目抽贷、压贷、断贷，严格落实无还本续贷政策，支持正常经营的小微企业融资周转无缝衔接。

7 拓宽服务和融资渠道

建设普惠金融百强网点、特色支行和示范机构，提高网点服务能力。推动穿透式管理，延伸服务触角，形成物理渠道、电子渠道交互融合的立体渠道网络。通过并购重组、债券承销、资产证券化、基金、直接投资等方式满足小微企业融资需求。

8 商业银行应当优化风控系统

在产品定价方面，银行可以通过风险溢价方式，辅助小微企业贷款定价，或者通过对贷款基础成本率进行预算，来辅助小微企业贷款定价;在交易方面，银行可积极探索使用小微企业“信用评分卡”这一模式来选择小微企业，同时借助大数据等新型金融科技，对小微企业主的信用情况进行分析，审慎评估小微企业抵押物的实际价值;在贷后管理方面，银行风控部门应当及时追踪小微企业贷款资金的利用情况、小微企业主的经营情况，或者是商业银行在与其他机构合作中观察到的小微企业主的信用情况、其他影响贷款资金变成不良资产的情况，及时防范信贷风险。实行责任认定差别化要求。明确授信尽职免责认定标准，实行差别化尽职免责要求，在规定的容错率范围内，没有发生失职、渎职行为的免责。依托大数据全面主动管控风险。全方位拓展内外部数据来源，强化客户多维信息交叉验证，探索机控、数控、智控和技控方法，提升对各类风险的预研、预判和预防能力，做到对业务风险的可识、可控、可承受，确保业务发展、客户体验和资产质量的有效平衡。

9 结 论

整体而言，小微企业面临的融资难问题短期内依旧难以改善，就商业银行而言，可以主要从建立小微企业支持体系、坚持因地制宜的支持策略、创新小微产品、优化自身风控系统等角度来支持小微企业的发展，在开展小微信贷业务的同时，也可实现银行自身盈利水平的提升。

参考文献：

[1]张国昌. 商业银行小微业务营销模式转型[J].金融纵横，2017（11）：21-26.

[2]肖毅.商业银行小微企业信贷业务发展策略 [J].时代金融，2017，1（1）：131.

[作者简介]毛洁，女，汉族，山西财经大学工商管理硕士，建设银行山西省分行普惠金融事业部普惠金融团队负责人，从事小微企业信贷业务近10年。