堂堂溪水出前村

曹新新

资产总额1197亿元，较2015年增加554亿元，增幅为86%;各项存款余额757亿元，较2015年增加331亿元，增幅为77.7%;当年实现拨备前利润15.1亿元，较2015年增加5.3亿元，增幅为53%;实现净利润4.6亿元，较2015年增加2.3亿元，增幅为100%，增量增速保持省内城商行中上游水平。在英国银行家杂志评选的2018年全球银行1000强中，名列599位。2018年，莱商银行交出了这样一份成绩单。

回首过去三年，莱商银行可谓经历了“正入万山圈子里，一山放过一山拦”的重重考验。2015年，在金融市场化改革快速推进、互联网金融迅速发展的背景下，商业银行的经营环境经历了深刻的变化，市场竞争日趋激烈，挑战日益加剧。在各家银行殚精竭虑谋划如何应对如此复杂局面的时候，没有多少人注意到，曾经几度跻身全国城商行发展前列的莱商银行，悄然离开了灯光闪烁的领奖台，开始了一段卧薪尝胆的蛰伏。

只有挺过来，才能活下去

2015年6月，岳隆杰正式赴任莱商银行党委书记、董事长。在人民银行耕耘近30年的履历，使熟悉他的人都惊讶于这一消息，此前他最后的职务是原莱芜市挂职“金融副市长”。

彼时的莱商银行可谓内外交困。在城商行改革转型的最关键时期，莱商银行正面临着领导班子老化、发展模式粗放、区域性信用风险暴露等一系列问题。

数字最无情。截至2015年5月，莱商银行各项存款余额较年初仅增加3.9亿元，增幅只有1%，拨备前利润同比下降1.52亿元，降幅高达26%;逾期贷款、非应计贷款快速增加，收息率短短5个月下降了7个百分点，评级机构也将莱商银行评级展望调整为负面，一时间看衰之声不绝于耳。

“困难和问题靠什么来解决？靠经济快速增长、靠市场形势方向性的转变都不现实，也不会有人替我们买单，最终还得靠我们自己，靠队伍、靠文化、靠发展。”到任之后的第一次管理人员会议上，岳隆杰就打消了大家“靠天吃饭”的想法。

只有挺过来才能活下去。2016年1月，莱商银行完成董事会换届，莱商银行第四届董事会做出了“高质量发展是解决一切问题的关键”的判断，并确定了“五年再造一个莱商，进入山东城商行第二梯队前列，初步具备上市资格和条件”的目标。围绕这一目标，莱商银行开始实施“一中心、两坚持、三提升、四加强”战略，即以高质量稳健发展为中心，坚持“本土化、特色化、差异化”的转型方向和“服务当地经济、服务中小企业、服务城乡居民”的市场定位，着力提升业务创新能力、风险管控水平和企业品牌形象，加强战略管理、资本管理、全面风险管理和人才管理。从此，莱商银行拉开了卧薪尝胆、再启征程的序幕。

稳健发展，资本先行。按照监管部门的指导意见，莱商银行第四届董事会将资本补充作为第一要务。在各级党委和监管部门的大力支持下，莱商银行于2016年9月顺利发行20亿元二级资本债，于2017年成功增资10亿股，补充资本金27.5亿元。期间，在原莱芜市委、市政府的大力支持下，莱商银行引进齐鲁交通发展集团作为新的戰略投资者，股权结构得到进一步优化。得益于多年来“立足当地、扎根当地、服务当地”的良好口碑，菏泽、泰安等莱商银行分支机构所在地的党委、政府也纷纷抛出橄榄枝，对此次增资扩股给予了大力支持。充足的资本为莱商银行“爬起来、赶上去”提供了优越的条件，也更加坚定了他们凤凰涅、浴火重生的信心和决心。

坚持党建统领，确保正确发展方向

莱商银行员工平均年龄30岁出头，是一支非常年轻的队伍，其中却有近800名党员，党员占比接近45%，多数都是在校期间就已经入党。而在前些年的发展过程中，莱商银行的党建工作并未能跟上发展的步伐，出现了重业务、轻党建的工作状态，基层党组织不同程度出现作用弱化、地位虚化、功能空化等问题，最终表现为发展后继乏力，队伍缺乏生机和活力。

党的十九大强调，发展是解决我国一切问题的基础和关键，必须坚定不移把发展作为党执政兴国的第一要务。新常态下要实现莱商银行的高质量发展，必须将党的先进性与莱商文化紧紧融合在一起，向党建要力量，通过抓党建凝聚力量促发展。对此，莱商银行新一届领导班子有着清醒的认识。

党建抓得好不好，党组织、党员的战斗力强不强，最终要用企业改革发展的效果来检验。莱商银行党委将“围绕发展抓党建，抓好党建促发展”作为全行党建工作的基本原则，在原莱芜市委和各级组织部门的指导支持下，莱商银行党委迅速梳理健全了“党委-党总支-党支部”的组织架构，完善了“三重一大”议事规则等规章制度，建立了行级党员领导、各党总支委员党建联系点制度，通过深入开展“三严三实”“两学一做”“不忘初心、牢记使命”主题教育，引导全行员工增强“四个意识”，将思想和行动统一到促进全行高质量稳健发展大局上来。

按照各级党委和监管部门要求，莱商银行坚持把党的领导融入公司治理各环节，把企业党组织内嵌到公司治理结构之中。在确保党委领导核心、总揽全局和保持政治方向基础上，莱商银行将党的核心作用与完善公司治理机制有机结合起来，将党建工作总体要求写入公司章程，在制度上明确行党委研究讨论是董事会、高管层决策重大问题的前置程序，有效确保了党委参与决策的过程和党委的领导核心作用。

深入推进体制机制改革，激发强劲内生动力

城商行的优势在于体制，活力来源于机制，面对银行业发展转型的全新挑战，体制机制因时因势调整改革势在必行。三年来，莱商银行瞄准同业最佳实践和行业标杆，在组织架构、人力资源等领域大力实施体制机制改革，除积弊、增活力，为高质量稳健发展奠定了坚实的基础。

在组织架构设计上，莱商银行结合自身发展实际和当前银行业改革转型需要，重构了总行部室设置。在前中后台分离的基础上，将原来分散于多个部门的零售客户管理、渠道建设维护、财富管理职能整合到零售金融部，建立大零售条线管理模式;单设贸易金融部，提升企业金融服务的综合化水平;单设创新发展部，负责根据全行战略发展要求，组织新产品的需求、设计、研发、引进;设立战略发展中心，负责组织开展对前沿领域的研究分析，以及各类外部信息的加工引入。同时，分支机构层面的架构优化也同步展开。

在此过程中，原有管理人员全部重新竞聘上岗，总行全体人员重新参加人岗匹配，先后有30余人从管理岗位转到操作岗位。一番改革调整落地以后，团队士气提了起来，干事创业、开拓进取的积极性被调动了起来，人人想发展、一心谋发展，形成了“比干比强比担当、创业创新创一流”的浓厚氛围。

士气容易激发，能力提升和观念革新却无法一蹴而就。为此，莱商银行放眼全省全国，广纳英才，招才引智。以公开招聘方式从全国先进同业选聘了部分高管人员，并精挑细选了部分资深专业化人才到总行部室和分行担任主要负责人，为全行经营管理带来了新理念、新思路和新技术，进一步激发了发展的内生动力。

坚守城商行市场定位，聚焦服务实体经济发展

和全国许多城商行一样，莱商银行的发展壮大得益于对中小企业的支持。然而，在支持中小企业方面却一度走进了误区。在金融机构普遍加大对中小企业加大授信力度之时，过度授信使一些本应“小而美”的企业开始盲目扩张、跨界经营，过去的莱商银行不仅没有及时发觉异常，反而一味地加大信贷支持，逐渐把小企业垒成了大客户。然而，在泡沫破裂的时候，作为本地法人机构，莱商银行退无可退，只能被迫跟进。

不同的金融机构在客户选择上宜大则大，宜小则小。城商行只有做精做小才能把自身的优势发挥好。在对过去发展历程的审视反思中，莱商银行新一届领导班子对“服务实体经济、服务中小企业、服务城乡居民”的市场定位有了更加深刻的认识，并提出了“做客户放心满意的银行”的发展愿景。

莱商银行错过了银行业同业业务发展的黄金时期，反而因祸得福，更能够静下心来，踏踏实实地服务实体经济。三年来，莱商银行把信贷支持重点从原来的商贸流通领域转向了更富生命力的钢铁精深加工、高端装备制造以及节能环保等领域，以实际行动服务供给侧结构改革、助力新旧动能转换。三年来，莱商银行相关领域信贷投放增幅始终保持在30%以上。

2017年，莱商银行又积极响应中央和监管部门号召，进一步下沉重心，成立了专营的小微金融服务中心，目前本部地区小微企业及个体工商户贷款余额已经超过1亿元，户均贷款余额不到30万元。

与此同时，莱商银行紧跟国家精准扶贫战略部署，提出了“四个精准”的金融精准扶贫模式。精准对接金融需求，建立精准扶贫客户沙盘，逐个扶贫主体、逐个村上门实地考察，积极参与“政银保”服务平台建设，打造“政府+银行+保险” 的风险共担模式。莱商银行提出了“金融+1+N”的产业扶贫模式，即银行为涉农企业提供信贷支持，涉农企业吸收贫困户就业，从而带动贫困人口脱贫，通过精准支持扶贫龙头企业，增强产业扶贫效果。针对不同地区的地理环境、产业特色等实际，莱商银行坚持按需服务，提升产品服务与扶贫工作需求之间的适配性，先后在各分支机构所在地推出了花椒贷、大蒜贷、养驴贷、光伏贷等定向扶贫金融产品，差异化帮扶目标群体。莱商银行还出资在部分乡镇地区建立了168个“拉呱大院”，集互助关爱、助医解困、休闲娱乐等于一体，丰富居民业余生活，并配套研发了助农自助服务终端，“拉呱大院”建到哪里金融服務就延伸到哪里，有效提升了精准扶贫工作的“获得感”。

以发展的眼光化解信用风险，用发展解决发展中的问题

如何有效防控化解沉重的不良贷款包袱，成了莱商银行新一届领导班子成立之初的最大挑战。

发展中的问题只能在发展中解决。面对严峻的形势，莱商银行提出了“责任认定、新老划段、重在当下”的信用风险化解三原则，由监事会、行纪委联合对所有不良贷款进行了严格的责任认定，明确界定风险形成阶段和风险化解阶段的责任，实行责任新老划段，使大家打消顾虑，放下包袱谋发展。对负有风险形成责任的同志，莱商银行没有一刀切，而是通过强调重在当下表现，只要在风险形成过程中以业务发展为出发点，没有违规违纪行为，仍然鼓励他们在风险化解和高质量发展上积极担当作为。在《莱商银行管理人员防错容错纠错办法》中，还专门针对风险化解处置中可能出现的情况做了专门的规定，只要是为了更好地化解处置风险，出了问题都可以申请容错，为大家放开手脚、大胆工作提供了良好的政策环境。

发展中的问题还要以发展的眼光来看待。在具体风险业务的化解上，莱商银行没有简单地“停、抽、诉”，而是努力用发展解决发展中的问题。2016年初，钢铁行业触底徘徊，钢铁企业面临着市场压力、环保压力、资金压力三座大山，一些金融机构基于风险考虑纷纷调整信贷投向，莱芜地区两家重点民营钢企压力“山大”，社会各界涌现出很多不同的声音。凭着对两家企业多年的了解，结合钢铁行业的周期性特点，莱商银行判断：只要挺过去，等待他们的还是一片蓝天。春节刚过，党委书记、董事长岳隆杰就带队到两家企业走访调研，形成专题报告向原莱芜市委、市政府客观分析两家企业经营发展情况，并就政银企联手支持企业渡过难关提出了建议。同时，莱商银行继续加大了对企业转型升级的服务支持，为其环保改造、产品技术升级等项目提供了专项信贷资金支持，派驻厂信贷员贴身服务于企业生产经营全过程。最终，2017年钢铁行业转暖，两家企业重新迎来了发展的春天，目前已经分别发展成为区域性不锈钢和棒材龙头企业。

坚持底线思维，始终以高质量稳健发展为中心

稳健发展的关键在合规经营。根基不牢，地动山摇。莱商银行新一届领导班子旗帜鲜明地把提升管理精细化水平、强化内控合规建设提升到了维护可持续发展大局的战略高度。

其身正，不令而行;其身不正，虽令不从。在合规管理上，莱商银行领导班子提出了“以上率下、向我看齐”的要求，全行自上而下开展对标达标工作，不管是法律法规的学习，还是监管要求的落实，所有工作行党委带头、行领导带头、管理人员带头，划定了“四条红线”，要求管理人员争当“六个表率”、增强“八种能力”，为全行员工立标杆、做榜样。走出去、请进来，从战略管理、到目标导向，从考核设计、到团队文化，管理人员全部参加管理能力轮训。莱商银行纪委则启动了持续至今的党风廉政和守法合规教育，定期由行领导带队参观廉政教育基地，聘请纪检监察部门领导讲专题党课，一系列廉政教育活动的开展使“讲规矩、守纪律，依法合规办事”成为全行员工的基本行为遵循。

与此同时，莱商银行把加强制度建设、增强制度意识作为实现持续、稳健发展的根本保障，将2017年确定为“制度建设年”，专门组织人员对全行所有的规章制度进行了细化梳理;将2018年确定为“基础管理提升年”，聚焦经营管理各个具体业务环节，大处着眼、细处落实，把合规要求落实到每个操作动作上;2019年，他们又将作为“精细化管理推进年”，提出了“对照标准找问题，对照标杆找差距，对照表格抓落实”的要求，经营管理全面对标同业标杆，努力提升经营管理的精细化水平。

如今的莱商银行，依法合规经营成为谋划每项工作的第一要素，“一言一行代表莱商形象，一举一动有利于莱商发展，所作所为得到社会认可”成为全体员工的行为准则，整个团队又重新充满了积极向上的正能量，形成了“一心一意干工作，心无旁骛抓发展”的浓厚氛围，形成了推动事业持续发展的强大动力。

新平台新起点，继续坚守高质量稳健发展之路

2018年，随着党委换届工作的完成，莱商银行已经圆满完成了管理团队的新老交替，新一届领导班子更加年轻化、专业化。三年来一系列改革、创新、转型举措的落地，为他们带来了勃勃生机，也为未来发展奠定了坚实的基础。

“踏平坎坷成大道，斗罢艰险又出发”，用这句耳熟能详的老歌形容今天的莱商银行十分贴切。“三年来，是对‘发展是硬道理的执着韧劲支撑着莱商银行渡过难关、爬坡过坎。尽管各方面发展有所起色，但要彻底突破制约发展的瓶颈还需时日。这个时候我们没有任何满足松懈的理由，只会沿着高质量稳健发展的道路一往无前地走下去。”面对未来发展，岳隆杰如是说。

2019年1月9日，国务院批复同意山东省调整济南市、莱芜市行政区划，撤销莱芜市，将其所辖区域划归济南市管辖，莱商银行从偏居一隅，一举跃上省会城市平台。在2019年工作会议上，杨万里的诗句“到得前头山脚尽，堂堂溪水出前村”成为莱商银行对未来自身发展趋势的判断。发展是波浪式前进和螺旋式上升的过程，道路是艰难的、曲折的，站在新的发展平台上，只要始终保持高质量稳健发展的战略方向，始终保持昂扬斗志，不管再难，“堂堂溪水出前村”总是大势所趋。

2月22日，中共中央总书记习近平在主持中共中央政治局第十三次集体学习时强调，金融要为实体经济服务，满足经济社会发展和人民群众需要。金融活，经济活;金融稳，经济稳;经济兴，金融兴;经济强，金融强。经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣。此前，山东省两会进一步吹響了新旧动能转换重大工程的奋斗号角，济南市也提出了“1+474”工作体系和建设“大强美富通”现代化国际大都市的目标。在这样的大背景下，莱商银行与其他城商行一样，只要坚持回归本源、坚守“三个服务”的市场定位，就一定有足够的空间和机遇去谋求新的发展，他们的未来值得拭目以待。

（文中涉及2018年度有关数据均为审计前母公司口径，信息披露以年报为准）