发展普惠金融的乡村振兴之路

刘纳新 周佳乐 汤武

习近平同志在党的十九大报告中提出了“实施乡村振兴战略”，这是决胜全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化强国的一项重大战略任务。湖南省炎陵县是国家罗霄山脉连片特困地区扶贫开发重点县之一，人口较少，农产品资源丰富。近年来，炎陵农商银行创新服务模式，与政府、企业紧密协作，推动金融扶贫服务站、助农取款服务点和农村电商服务站的融合共建工作，走出了发展普惠金融振兴乡村的新道路。

构建“助农+电商+扶贫”综合服务站

服务“惠”农，提升支付结算水平。第一，主动承担惠农职能。截至2018年末，全县97%的居民（农民）在炎陵农商银行开立了个人账户，基本实现了人手一张以上炎陵农商银行卡（存折）。炎陵农商银行积极落实国家各项惠农政策，主动担当起代理发行社会保障卡、福祥惠民卡、居民健康卡等工作，承担起养老金、种子直补、特困人员低保金等惠农资金的发放工作，截至2018年末，累计发行社保卡（含IC卡和磁条卡）21.85万张、福祥惠民卡4.15万张、居民健康卡15.32万张、福祥医疗卡5.00万张，切实把党和国家的关怀传递给全县15万农户。

第二，升级农村金融服务。为解决金融服务“最后一公里”的问题，炎陵农商银行与政府部门通力合作，采取政银合作、社银共建的模式，打造了农民家门口的“便民银行”和“金融便利店”。在农村村组选取优质商户，布放助农金融服务终端，由商户指定服务人员，具有功能齐全、操作简单、全天候服务低成本覆盖等优勢。银行为服务站提供金融支持，服务站可为村民提供小额存取款、转账和生活缴费等金融业务;电商公司为服务站提供电商交易平台、物流中转和快件代收发等基础服务，政府部门负责整合人社、教育等培训资源，常态化开展电商培训。服务站的建立，为山区农民送上了“足不出村”的金融服务，农户足不出村即可办理金融业务，各项补贴资金“放得下、取得出、用得上”。

第三，做实便民惠民举措。为商户提供免押金安装服务，为服务站补贴合作费用，提供信贷支持，对村级服务站商户免押金安装助农金融服务终端，在每月600元保底的基础上按现金业务每笔2元，转账缴费每笔0.5元的标准补贴业务手续费，并推出“电商贷”等信贷产品，对服务站提供信贷支持，有效调动服务站积极性。同时，积极与政府对接，加大财政资金支持力度，补贴乡镇、村组两级服务站网络通信等成本费用。截至2018年末，已布设助农金融服务终端91台，设立农村电子商务服务站91个，金融服务覆盖到了炎陵县的每个自然村。助农金融服务终端累计交易29.47万笔，交易金额15460.71万元，日均交易笔数达到807笔，日均交易金额达到42.36万元，真正把普惠金融落到实处。

电商“助”农，拓宽产品销售渠道。第一，促进优势资源整合。“助农金融服务点+湘村购服务站”模式是依托湖南湘村电商公司农村电商项目，建立县级运营中心和湘村购服务站。炎陵农商银行作为服务站的重要合作伙伴，致力于提供一揽子金融服务。在硬件方面，优先为贫困村安装电子机具，满足服务站和客户缴费、查询、转账汇款和小额资金调剂需求。在软件方面，为服务站提供支付结算便利，引导服务站使用网上银行、手机银行和微信银行等便捷的电子银行服务。同时，积极与电商运营中心对接，由电商运营中心建立电商人才培训基地和师资队伍，对服务站点负责人进行电商政策理论、运营操作等培训，提高农村电商经营水平和服务质量。

第二，助推农村电商发展。炎陵县农产品资源丰富，农村市场挖掘潜力巨大，发展农村电商成为增加农民收入、释放农村消费潜力的重要新举措。农村电商的蓬勃发展，有利于打破城乡二元的消费结构，为炎陵县特色农产品开拓了新的市场。以炎陵县洞子村助农金融服务点为例，该服务站抓住黄桃销售旺季的有利时机，通过互联网，足不出户就把黄桃销往全国各地，村里的种植户当天采摘黄桃并送到服务站，每天下午3点，快递公司准时来取货，把黄桃发往各地。每天有110余万元的交易额。同时，通过基地直发，无须经过太多中间环节，让电商服务站彰显出传统销售方式无法比拟的优势。截至2018年末，炎陵县有农村网上代购代销电商服务站100余个，培养农村电子商务创业人员2000余人，初步形成“电商从业者社群化、电商企业集群化、特色农产品品牌化、物流配送乡村化”的发展格局。

信贷“支”农，助力农户脱贫攻坚。第一，稳步推进信用体系建设。一方面，炎陵农商银行依托评级授信平台，积极配合县政府相关部门，努力在全县推进信用村建设。截至2018年末，炎陵县共有99个行政村被评为信用村，占全县行政村的82.5%。信用村的有序建设，进一步优化了农村信用环境，对满足贫困农户信贷需求、降低信用风险具有重要的意义。另一方面，炎陵农商银行各网点主动采集建档立卡贫困农户金融服务基础信息，建立健全贫困农户信用档案;做好贫困农户信用评级工作，认真、客观地提出评级初审意见，及时公示信用评级信息，使符合条件的贫困农户“评得上、有档案、能授信”。

第二，做好信贷管理配套服务。服务站定期摸底贫困群众金融需求，全面掌握贫困户发展产业意愿，协助建立“一户一档”的贫困农户金融服务档案，列出需求清单，帮助贫困户制定产业发展计划，为炎陵农商银行发放小额扶贫贷款提供详实的第一手资料。同时，配合炎陵农商银行做好贷前调查、贷后管理以及贷款催收等工作，配合扶贫部门、财政部门等做好贴息审核、风险补偿金管理等相关工作，减少贫困农户到乡镇和城区办理业务的频率和时间，使贫困农户“贷得到、用得好、还得上”。

第三，扎实推进农村产业扶贫。积极与扶贫部门对接，帮助贫困农户选准产业项目，监督管理好扶贫小额信贷资金使用，确保资金真正用在产业项目上。截至2018年末，炎陵农商银行共支持贫困农户贷款户数1556户，贫困农户小额信用贷款余额5681万元，建档立卡贫困农户扶贫小额信贷获得面达29%，有力推动了贫困农户小额信用贷款的全面实施，真正做到扶真贫、真扶贫。

构建“助农+电商+扶贫”综合服务站优化建议

借鉴经验，确保电商品牌加快推广。结合湖南省农村信用社实际，炎陵农商银行不具备自行搭建电商平台的能力，应借鉴浙江省联社发展电商平台的成功经验，加强与政府、当地电商公司的协作，充分利用国内大型电商平台，加强与阿里巴巴、京东等电商巨头的合作。一方面，通过建设好淘宝特色中国·炎陵馆、阿里巴巴株洲产业带·特色炎陵馆、中国惠农网·炎陵产业带等现有平台;鼓励炎陵县电信分公司建设好“醉美炎陵”，做大炎陵电商经济总量，做强炎陵电子商务品牌。另一方面，要加大炎陵品牌的保护力度，加强对假冒伪劣的依法打击力度，维护公平竞争的市场秩序，不断优化炎陵电商市场的环境。

完善设施，确保网络需求得到满足。信息建設是电商发展的基础，在推进基础设施建设的基础上，要形成以“电信+政府+银行”建设模式，确保信息工程有实质性的进步。一方面，要加快农村宽带能力建设，下一步，电信炎陵县分公司对119个行政村进行了光纤入户改造工程，提供100M接入能力，为推进农村电子商务发展繁荣提供了坚实的网络硬件支撑。另一方面，要提供免费无线网络服务。加强无线上网安全技术要求，更新网点WiFi网络设备，为客户提供免费便捷的上网体验。网点还应配备专业的大堂经理，为客户提供电子商务和电子银行等产品的咨询服务。

完善机制，确保扶贫贷款风险可控。严把新增贷款投放关口。要做好精准扶贫，考虑资金的安全性，确保放得出、收得回，把有限的扶贫资金用到精准扶贫刀刃上，做到精准投放，真正用在贫困户的脱贫上。要做好贷前调查，对贫困户申请贷款参照农户小额信用贷款的标准予以审核发放，经村委会、乡镇、县扶贫办审核后办理。对因市场因素造成产业和生产项目丧失收入来源或收入不足清偿贷款的损失，以及因不可抗拒的重大自然灾害及贷款人自然死亡、重大疾病造成产业和生产项目丧失收入来源或收入不足清偿贷款的损失，应及时向县扶贫部门提供资料，启动风险补偿金机制，发挥好风险补偿金的作用。完善公示制度。要定期提供扶贫小额信贷贷款台账、还款台账、逾期台账给政府相关部门，协助做好扶贫小额信贷村级、乡级（网点）的公示工作，使群众知晓谁享受了扶贫小额信贷、谁按期还了款，谁逾期未还款，由群众与社会舆情监督贫困户还款，降低扶贫小额信贷风险。

科学规划，确保业务发展健康持续。服务站必须要高端规划设计，具备前瞻性，可实时办理各类金融业务，与农商银行的网点形成错位服务。在选择合作方上下功夫。要培养信誉度好、社会声誉较高、有学习能力的高素质服务站站长，并持续对其进行业务、产品、金融知识的培训，有效控制操作及声誉风险。应根据人员结构、经济状况和当地特点制定切实可行的助农取款服务点布局方案，对一些经济状况差、人员少、基本无业务特征的行政村不必刻意做到“村村通”，以提高服务站的使用效率。应针对当地各乡镇、村组特色，制定服务站的准入和退出机制，对已建立的服务站进行清理，业务量和基本风险防范达不到规定要求的一律撤销，确保服务站高效运行。

（作者单位：炎陵农商银行、中国人民银行株洲市中心支行）