我国保险经纪公司发展研究

王潇然

[提要] 在保险蓬勃发展之时，中国保险市场的关系更加紧密，保险市场的结构更加完善，保险业之间更加具有竞争力。本文从我国保险经纪公司经营方式出发，根据资源集中化经营、市场型经营与自留地经营等方式，对我国保险经纪公司发展现状进行分析，为投保人带来深一步的增值服务。

关键词：保险经纪公司;佣金支付;发展策略

基金项目：河南省科技金融创新研究重点实验室资助课题（编号：KJJR201705）

中图分类号：F84 文献标识码：A

收录日期：2019年3月5日

一、引言

目前，保险市场是一个典型的信息市场，而这个市场却不能使保险资源进行合理的配置，投保人与保险人更是无法做出最优选择，而在这个时候需要有一类保险中介人来解决双方信息不对称问题。这种保险中介人主要有三类，包括保险代理人、保险经纪人、保险公估人。保险经纪公司一般是站在投保人利益这一方的，它的发展能够保护弱势地位的投保人，同时可以使保险业的分工更加明确。自2000年以来，保险经纪公司的突破性发展虽然耳目共睹，但是我国保险经纪行业仍然有些混乱，导致大家不愿意主动去了解保险经纪公司，所以如何让保险经纪公司健康的发展是保险经纪公司当前面临的主要问题。

二、我国保险经纪公司发展现状

（一）保险经纪公司数量规模。近年来，相对于我国国内保险公估公司以及全国性保险代理公司的发展速度来说，保险经纪公司的大规模筹建已经走在时代的前列。2003年之前它只是发展成了雏形，若隐若现。而之后保险经纪公司的数量开始逐渐增加，而且一些具有权威型保险经纪公司的分支机构也在不断进行扩张，也说明保险经纪行业对于保险市场的参与程度在逐步加深。2014～2018年以来中国保险经纪公司的发展较为缓慢，由此看来保险经纪公司这块牌照也有了明显收紧的阴影存在。

从保险中介机构类型数量来看，截至2018年，我国所有保险中介机构有2，623所，其中保险中介集团公司5所，全国性保险代理公司228所，保险公估公司336家，保险经纪公司505所。保险经纪公司的数量相对较高，位于第二位。由此看来，目前保险经纪公司的发展有很大的提升空间，只要把握好公司的发展方向，可以使公司进一步发展。

（二）保险经纪公司收入情况。2017年全国保险经纪公司营业收入123亿元，与2016年的102.83亿元相比，增长率为20%。2017年收入在1亿元以上的有27家，营业收入在5，000万元至1亿元的有23家，而且营业收入1，000万～5，000万元的有103家。根据数据得知，中国保险经纪公司营业收入排名前七位的公司营业收入超过亿元的公司仍然是偏少数。由此看来，保险经纪公司是有发展余地的，但是也存在一定的缺陷。從保费收入来看，随着保险经纪公司的数量逐渐增多，公司的产能得到了不断的提升，保费收入从2000年3.12亿元上升到2015年的559亿元是之前的180倍。虽然，保险经纪公司实现的保费收入金额逐年在不断上升，但在保险业总体的比重仍然较小，保险经纪渠道实现的保费收入占全年总保费收入却是不断下降。

三、我国保险经纪公司出现的问题

（一）社会对保险经纪的认可度低。我国保险经纪在2000年才出现萌芽，到现在熟知的人仍然较少，他们总会认为由于政府管理部门对保险代理人的监管较为宽松，使得保险代理人为满足个人利益，不自觉地带来了隐形的风险，从而对投保人带来了伤害，在社会中保险一片混乱，保险代理人以一种欺骗感存在着。以此为背景，保险经纪公司也受到了相应的牵连，而且人民群众对保险中介的了解较少，存在对保险经纪人的误导与不信任，从而都不愿意对保险经纪人有太多的认知。我国保险产品大多数靠销售人员卖出去的，而很少有主动的客户来购买。

（二）保险经纪公司业务范围不清晰。现阶段，保险经纪公司人员水平参差不齐，他们有在保险公司工作过的员工，凭借自己一定的物力、人脉、资金来开设一家属于自己的保险经纪公司，一般这种公司主要的目的就是为保险公司进行过账，从中收取部分不良收入。另外，有时会存在少数的保险经纪公司或者从业人员冒用保险经纪公司的名号，从事一些非法集资等违法犯罪活动。也有部分保险经纪公司会存在私自印刷、伪造保险公司保单或者以不同的形式向客户做出高额回报承诺，更有些保险经纪公司已经终止了委托合同，却还打着保险公司的旗号开展保险经纪业务。

（三）保险经纪人佣金支出不够透明。保险经纪人应当对投保人以及被保险人承担责任，但是在实际运营当中保险经纪人需要从保险人手中获得佣金，从而使得两者的给付关系变得大有不同。根据这种交易准则，服务的提供方可以向受益方索要报酬，获益方也有权力向服务方支付费用，所以按常理保险人应支付保险经纪人佣金。但恰是由于保险经纪人收佣金这一环节，而且会因收佣金追求更高的利益而损害到客户的利益，所以客户自己会认为这与保险代理人没有区别。这种交易的做法无疑会影响到佣金的透明度，影响了保险经纪人从客户角度出发这一原则，又或是引发了保险经纪人与保险人之间的暗箱操作这一现象的出现。

（四）保险经纪公司缺乏专业队伍建设。中国保险经纪公司起步较晚，专业的人才队伍还未达到水准，大多数人员缺少理论与实践结合的配套练习。然而，现在的保险经纪公司承揽了较大额度的大型项目，这就又不可避免的要让保险经纪人有更高的素质要求，如保险经纪人应有综合对比分析能力，在向投保人介绍保险公司之前保险经纪人应根据客户的风险程度，综合对比不同的保险公司。除此之外，从业人员除应掌握相应的业务以外，投保人还应当精通法律、航天、医学、管理、经济等多个领域的知识，否则保险经纪公司不能够开展高质量技术含量的业务。保险经纪人的服务价值是否会被投保人认可取决于保险经纪人的高质量的理赔服务以及高品质的专业知识等。所以，人才才是公司持续发展的重中之重。

四、我国保险经纪公司改进策略

（一）提高公司社会知名度。目前，保险经纪公司的认可度需通过各种渠道进行大力宣传，从而改变人们对保险经纪公司单边运作的看法。首先，要懂得从内部因素进行提高，如引进与培养大量的电商领域顶尖人才，聘用经验丰富的保险经纪专家来公司进行指导;其次，保险经纪公司应当在网站上设立更多的公众号，从而发布一些保险经纪行业的知识以及业务发展现状，但这些网站应当要注重高质量的发展;最后，保险经纪公司可以在点击率较高的网站上加入搜索引擎，加大宣传力度，树立公司的品牌优势。

（二）加大市场定位清晰度。保险业的发展离不开保险人与保险经纪人之间的分工合作，这样可以不仅加大保险业的专业水平和工作效率，而且降低公司的业务操作成本，提高保险业的服务能力及人民群众对保险经纪人的认可度。保险人与保险经纪人之间的业务范围以及业务方式应普及群众，通过知识宣讲活动、教育培训等方式让人们对保险业有进一步的了解。从专业的角度来看，保险人的业务流程通常有产品设计、投保方案策划、定损理赔等方面，而它的专项包括资金运用、产品开发、风险管控。保险经纪人主要的业务是指客户风险考量评估、客户风险咨询服务、帮助投保人索赔等方面。

（三）积极培养复合型专业人才。保险经纪公司的持续发展离不开专业人才的引导，没有他们的创新思维则不能打造出公司的亮点与突破点，所以保险公司应当加大专业人才队伍的培养。首先，要对公司内部经纪人员做好保险专业知识、保险法律法规的深入培养，在公司内部建立交流室，有利于从业人员进行交谈;其次，加强从业人员的道德素质教育，需进行道德素质考核，例如以真实模拟演练的方法让评判人员进行点评，查看具体哪部分业务没有做到位，以避免触犯违法行为;最后，公司要积极引进海外的精英人士，不但能提高公司的知名度，而且能引導公司走出困境，提高保险经纪公司的研究能力。

（四）加强国内外保险经纪公司合作力度。保险经纪公司应当采取走出去战略，多方面加强了解国外的先进模式，通过与国外的保险经纪公司进行项目之间的合作，进一步使得我国的保险经纪公司业务流程更加完善，推进保险经纪公司走向一个新的台阶。

主要参考文献：

[1]陈曦.论保险经纪公司的信息化发展[J].科技与企业，2015（4）.

[2]郭蕙荞.浅析我国保险经纪公司的发展现状及对策[J].河北企业，2017（10）.

[3]高佳洲.我国中小保险经纪公司发展对策研究[D].河北大学，2012.

[4]刘磊.保险经纪公司的困境研究[N].企业导报，2011（17）.