商业银行小微企业金融服务研究

石勇

摘要：随着我国市场经济的快速发展以及经济体制改革的推进，小微企业在市场经济中起着越来越重要的作用，也逐步成为我国国民经济发展的主力军。对商业银行来说，加强对小微企业的金融服务不仅能帮助小微企业解决融资问题，更能為商业银行带来可观的收入。目前，我国各商业银行已经纷纷推出特色的小微金融产品和服务，有效的缓解了我国部分小微企业融资难的问题。但是，在商业银行服务小微企业的过程中依然受到很多因素的阻碍。因此，为了更好地提升商业银行对小微企业的金融服务，实现商业银行与小微企业“双赢”，我们有必要对商业银行小微企业金融服务进行研究。

关键词：商业银行;小微企业;金融服务

一、商业银行小微企业金融服务概述

（1）小微企业金融服务的含义及特点

1.小微企业金融服务的含义

我国的小微企业包括小型企业、微型企业、家庭作坊式企业和个体工商户等。而小微企业金融服务是指银行专门为小微企业提供金融产品和服务的活动，主要包括小微贷款和以小微贷款为核心的其他服务事项。

2.小微企业金融服务的特点

小微企业自身具有规模小、资金量较少、数量多、经营决策权集中、市场竞争能力较弱等特点，因此小微企业所需要的金融产品与服务和大中型企业有很大的差异。小微企业金融服务主要呈现出以下特点：

第一，贷款金额相对较低、贷款期限短、贷款需求相对频繁。

第二，贷款议价空间大。

第三，信用低、违约风险大。

（2）商业银行加强小微企业金融服务的重要性

1.帮助小微企业脱离融资困境

小微企业在经营过程中除了自身的资金积累，融资主要依靠民间借贷和银行融资。如果采取民间借贷，小额贷款公司给出的贷款利率会比商业银行贷款利率高很多，这大大增加了小微企业的经营成本，更重要的是小额贷款公司的资金也无法满足数量众多的小微企业群体。当商业银行向小微企业伸出援助之手，帮助小微企业脱离融资困境，小微企业的经营也迎来了新的转机。

2.提高商业银行的盈利能力

随着我国利率市场化的不断推进和金融经济体制的不断改革，商业银行难以继续利用高利差来获得收益。我国小微企业市场潜力非常大。商业银行可以通过发展小微企业的信贷业务，拓宽客户群体，同时，商业银行对小微企业提供信贷业务的同时还可以增加结算、理财等多样化的金融服务，在增加贷款利息收入的同时也为商业银行创造了巨大的中间业务收入。

3.维持商业银行的客户群体

我国的小微企业数量庞大，小微企业金融服务市场对银行来说是一块极大的市场蛋糕。

4.有利于商业银行履行社会责任

小微企业在推动国民经济发展、帮助维持社会稳定和缓解市场就业压力上发挥着重要作用。

二、商业银行小微企业金融服务现状

（1）小微企业贷款余额快速增长

近年来，随着商业银行的不断努力，小微企业的贷款规模不断扩大，贷款余额也逐年增长，说明在各大商业银行的努力下，小微企业贷款规模和覆盖面也越来越大。由此可见，商业银行越来越重视小微企业金融服务的发展。

（2）各商业银行的小微金融产品和服务多样化

近年来，在政府的鼓励和号召下，各大商业银行都开始开展以小微企业为服务对象的金融服务，积极扩展小微企业业务市场。经过商业银行不断的探索和努力，小微企业金融服务已经取得一定的成果，并应对小微企业的需求推出了许多个性化的金融产品，并搭建专为小微企业服务的信息平台。

三、商业银行小微企业金融服务存在的问题

目前，在国家政策的鼓励和敦促下，我国商业银行小微企业金融服务已经有了很大进步，使小微企业的融资处于良好的发展状态。但是，我国很多小微企业依然没有完全享受到商业银行提供的金融服务，小微企业融资难问题依然很严峻。主要有两方面问题：

（1）小微企业自身存在的向题

1.小微企业管理水平不高，财务制度不健全，诚信存在问题

目前，我国很多小微企业都是家庭式的管理模式，小微企业的管理主要依赖企业主，基本上都是自主经营。由于企业主自身的知识水平和管理经验有限，人才选用上按亲疏远近而非因才适用，所以在企业管理方面较为松散。

2.固定资产有限，有效抵押物不足

由于小微企业的经营规模小，土地、房产和机器等其他固定资产十分有限，

（2）商业银行小微企业金融服务存在的不足

1.商业银行对小微企业服务的动力不足

目前，我国小微企业由于其经营的脆弱性、财务制度不健全等很多缺陷，向其发放的贷款最终很容易划为不良贷款，在一定程度上与商业银行追求利润最大化的目标相斥。因此，商业银行缺少为小微企业提供金融服务的内在动力，因为商业银行只要服务好大型企业，就可以较为轻松的保证利润的实现。

2.商业银行提供的小微金融产品创新度较弱

目前，我国大多数商业银行都发开了很多以小微企业为服务对象的金融产品，但是这些小微金融产品的创新度依然不够，大多数小微金融产品还是对一些基础产品的更新改造，同质化问题比较严重，因此不能完全满足小微企业差异性的金融服务需求。

3.信贷审批流程比较繁琐

商业银行的每笔信贷业务一般都要经过贷款申请、信用考察和评估、贷款审批和发放等很多环节，这很大程度上降低了商业银行的服务效率。小微企业对贷款的需求相对频繁，商业银行繁琐的信贷审批流程就很可能导致小微企业不能在最需要资金的时候获得信贷支持，从而错失商机。

四、商业银行小微企业金融服务的建议

为了更好的提升当前商业银行小微企业金融服务，有效的解决小微企业融资难问题，针对小微企业、商业银行、法律法规和小微企业征信体系两方面目前存在的一些问题提出相对应的建议。

（1）加强小微企业自身建设

1.规范小微企业财务制度

小微企业应该加強自身建设，按照现代化的企业管理要求，完善企业内部的规章制度，强化内部财务规范化管理，积极地优化企业管理，转变经营模式。确保小微企业的会计信息的真实性和合法性，使经营者始终掌握小微企业内部的财务状况和经营状况，最终提高自身的筹资能力。

2二提升刁、微企业对风险控制的能力

小微企业的企业主应该提升小微企业对风险控制的能力，通过在企业内部建立风险识别和评估体系，及时发现经营活动过程中出现的风险因素，从而对可能出现的风险进行预警与控制，最终形成一套完善的风险防控系统。同时应该减少或停止赊销货物，从而避免产生数目的账目无法收回，影响小微企业经营的可持续性。

（2）优化商业银行的小微企业金融服务

1.将小微企业金融服务列入战略目标

我国的小微企业数量庞大，商业银行应该充分认识到我国小微企业客户的潜在价值，重视小微企业这个庞大的客户群体。事实上，商业银行也是追求利润为目标，对商业银行来说服务好数量庞大的小微企业群体可以获得巨大的利润。

2.加强小微金融产品和服务的创新

商业银行要站在小微企业的角度，真正的去了解小微企业的需求，在市场调研的基础上，根据小微企业自身的特点，重点围绕特色行业，研制出与小微企业相适应的金融产品。

3.优化信贷审批流程

商业银行通过优化信贷审批流程，不仅可以提高信贷效率，更能降低信贷交易成本。针对小微企业群体数量多、贷款额度小的特点，商业银行可以适时引入“信贷工厂”模式，“信贷工厂”是商业银行根据小微企业的信贷特点，像工厂制造标准化产品一样对小微企业信贷业务进行批量化处理。

在商业银行服务小微企业的过程中，通过服务手段的创新，充分利用互联网的力量，加快推进网上银行、手机银行等电子银行的系统开发与完善，实现金融服务电子化，这有助于商业银行降低服务成本、扩大服务半径、提高服务效率。

商业银行在“互联网+小微金融”产品设计的过程中，应该从小微企业的需求出发，充分考虑客户在使用过程中的体验，对当前的信贷业务流程进行优化。

参考文献

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