互联网金融对金融行业的影响

白文静

金融的核心问题是经济，而经济的核心的信息是否对称。互联网信息技术等新技术的发展很大程度上解决了信息不对称问题，起到子快速信息匹配的作用，金融业随着互联网技术的引进，大量的小型金融机构如雨后春笋办成立，其优势很明显，运行成本低、范围广泛、操作便捷，这对传统金融行业造成了一定的威胁。这也是互联网给金融行业带来的改变。而互联网金融对金融行业本质的冲击其实是商业逻辑和思维方式，互联网企业先是通过支付方式进行大量数据的沉淀，然后用数据做贷款，进而延伸为融资、中介和财务管理等领域。与传统金融相比，互联网金融的低成本性、高流动性和跨地域的特点将服务更多各种各样的客户。

互联网金融对传统金融行业的冲击，在未来可能会加剧，而且会涉及到更宽更深的金融领域。但是互联网的创新理念和商业模式对极大地促使传统金融行业加快改革不断创新，实现专业化和普惠化的全新蜕变。

一、降低交易成本

互联网金融成本的核心还是依靠互联网技术等信息技术的发展，一个互联网终端完成交易既简单方便有成本低廉。就支付成本来说，同样一笔支付业务，通过互联网来做成本只相当于传统方式的1/16。

首先，互联网技术的发展大大降低了互联网金融的交易成本，例如成功例子余额宝就是这样，让客户感觉是活期存款，但是利息又比活期要高。而互联网技术把这些零散的客户资金聚集起来不需要网点或是销售人员和宣传费用，从而大大减少了成本费用，客户也感觉到随存随取很方便。

其次，互联网技术的跨地域实施交易，大大缩短了借方和贷方的距离，这种形势其实加速了中国金融市场的混业经营模式的形成。证实互联网让混业经营的金融业务社会化，大众化。这也大大减少了互联网金融的经营成本。

最后，在风险控制方面，互联网金融也是通过大量数据分析，尽可能地让贷款方和借款方信息匹配的同时，对贷款方的一些重要信息进行线上审核，比起传统金融机构的风控模式互联网的风险控制的成本要低很多。

二、大数据分析更精确

数据分析的时代很早就存在，但随着互联网、储存技术和计算分析技术的快速发展，对数据收集、分析的能力有了很大的提升，一切事物的各種数据都可以被记录、沉淀和分析。这就是我们的大数据时代，大数据的4V特征让这种分析更加具有社会实用价值。维克托·尔耶·舍恩伯格在《大数据时代：生活、工作与思维的大变革》中前瞻性地指出，“大数据带来的信息风暴正在变革我们的生活、工作和思维，大数据开启了一次重大的时代转型。”大数据给我们带来的是思维模式的转变，我们可以处理很多领域的数据，可以挖掘分析某个领域的所有数据，不再随机抽样分析。并且大数据不再追求精确度，是要分析出来是什么现象就是，不需要分析其中的院系，这对人们的一贯常有的认知是一个颠覆性的挑战。

互联网企业正式大量使用大数据分析法，把大量的客户数据储存起来，加以挖掘、整合并提供精准决捷的风险分析，以便能够为自己的目标客户推送定向、精准、个性化的产品和服务的时候能更加主动。同时，大多互联网企业还积极运用社交平台，对目标客户的特点、习惯、偏好和需求进行分析，对客户的需求制定更精细化的服务。大数据时代，能够更准确第分析更多的信息数据，个人行为更加精确地被预测，从而降低了行为的不确定性，降低交易双方信息不对称所带来的高额交易成本。

三、解决中小微企业和个体融资问题

长期以来，中小微企业和个体融资问题都是一个难题，因为我国的征信体系不够完善，小微企业如果没有信用等级的评分，是很难进行非信用融资的。其实银行不想解决这阶层的融资问题吗，答案是肯定的，当然想做，但是问题是各小微企业都太过零散，信誉情况无法评估，所以银行在这一社会群体的金融服务是有缺位的。而互联网金融利用其不受时间、空间、地界影响的优势，恰好迎合了这一阶层人们的需求。

通过实时交易的平台，互联网可轻松第追踪客户的交易行为信息，包括交易金额和频率等。这些重要的信息都是用来评估客户信誉风险的有利数据。再则，互联网金融高效低成本的给中小微企业提供资金支持，多层次多元化的金融产品更是深受客户的青睐。互联网技术的发展是互联网金融平台不仅仅是一个信息平台，也是以个支付平台，更是一个融资平台，比如阿里金融、苏宁小贷、新浪微银行等等。比起银行互联网金融更接地气，追求金融深度的同时，更加追求服务的广度，结合本地资源，让未被传统金融覆盖的群体正真享受的普惠金融带来的便利。

四、提高金融服务效率

互联网技术的发展，互联网金融的展开，有着开放、便捷和快速等特点，这几乎是一种全新的金融运作模式。充分运用互联网技术对互联网金融行业的发展来说是很重要的，一方面可利用互联网技术的快速便捷特点，降低运作成本，提高交易效率;另一方面在于利用互联网数字化免费的特点补充各种缺乏的信息，降低信息收集的成本。比起传统收集信息金融模式，显得更加高效。

原来我们不管是做个什么普通业务都要跑银行柜台，而互联网技术的发展，使现在的银行的离柜率达到70%。过去需要去柜台做的业务，现在大多通过手机或电脑就可以完成，所以有人预测，未来由于互联网会导致失业的岗位之一就是柜员。所以互联网金融的存在不仅在于降低资金供需双方交易成本和解决信息不对称问题，还在于它提供了更好的技术方式与手段，提高金融资源的配置效率和金融市场的运行效率。