网络环境下个人信用支付产品存在的法律风险及控制策略分析

欧红燕

摘 要：随着网络技术的发展和进步，使网络用户的购买力不断提升，电商根据具体用户的需求提供了个人信用支付借贷服务。主要对个人信用支付产品中存在的法律风险进行分析，并提出相应的控制策略。

關键词：网络环境;个人信用支付产品;法律风险;控制策略

文章编号：1004-7026（2019）02-0166-01         中国图书分类号：D922.16        文献标志码：A

为了提升网络用户的消费能力，京东、淘宝等电商都推出了自己公司旗下的支付产品，为网购消费者提供类似信用卡的服务，并通过绑定信用卡及储蓄卡的方式偿还贷款债务，如阿里巴巴公司旗下的“蚂蚁花呗”。调查显示，通过蚂蚁花呗，阿里巴巴在“双十一”销售中，消费者的购买力提升了20%以上。可见，网络环境下，个人信用支付产品已经成为当前消费的重要方式之一。但是，从相关的法律建设情况来看，其中还存在很多风险问题，还需要加强对个人信用支付产品法律风险的研究。

1  网络背景下个人信用支付产品的法律风险

1.1  用户信用导致的风险

随着电商平台的发展，网络个人信用支付产品服务的用户规模不断扩大。但是，网络个人信用支付主要用于线上电商平台产品的支付和消费，因此交易额度相对较小，即使用户出现信用消费逾期未还的情况，电商平台一般不会起诉，一般会通过注销用户账号的方式予以惩戒，但是由于代价不大，容易引发客户的信用风险。

用户在应用个人信用支付产品的过程中，会将风险转移给信用卡的发行银行。通过对电商信用平台的利息及还款期限等方面的规定可知，一般都具有一定的免息期，或者可以通过信用卡绑定的方式分期偿还，使用户可以享受最长时间的免息期，这就使信用风险发生转移，信用卡发放商业银行必须要为其承担风险。

此外，不同电商平台没有实现用户信息的共享，如果个人在一个电商平台的信用消费出现问题，不会影响其在其他电商平台的贷款申请，提升部分用户的违约风险概率。

1.2  用户信息泄露问题

针对商业银行的信用卡业务，我国出台了《信用卡业务管理办法》，要求发卡行在信用卡激活前必须做好申请人的身份审核工作，如果没有本人签字确认不得激活信用卡。

2  法律风险防控对策

2.1  加强网络征信系统建设

用户通过网络个人信用支付产品进行消费的过程中，如出现违约行为，原因之一是互联网用户的网络信用信息与银行金融信息没有联网，无法实现信息共享，没有统一征信系统。要想有效克服网络个人信用支付产品的违约问题，还需要借鉴银行金融机构的经验，由央行对客户的征信进行统一管理，如果客户在一个银行出现征信问题，其他银行也会查询到相应信息，会限制或者禁止其办理信贷业务，包括房产和购车贷款等。通过线上、线下征信信息共享，可以使个人信用支付产品用户能够更理性地看待网络透支消费问题。

2.2  完善用户信息安全监管

当前，我国已经出台了《网络安全法》，国务院、公安机关及相应主管部门都要严格按照法律制度规定，在各自的职责范围内做好对网络安全的保障和监管工作。电商平台个人信用支付产品也可以划分到网络产品和服务中。根据相关法律规定，电商平台个人信用支付产品方面还存在很多漏洞和缺陷，必须要及时补救。网络个人信用支付产品本身具有用户信息收集功能，在信息收集过程中必须要取得用户的同意，必须要遵循相应的法律规定，保证用户信息应用的合法性和正当性。

3  结束语

随着网络交易规模和数量增加，网络个人信用支付产品的用户群体也不断扩大，而当前网络个人信用支付产品中的问题如果不能得到有效解决，必将影响网络个人信用支付产品服务的发展。因此，必须要加强网络征信系统建设，完善用户信息监督机制，促进个人信用支付产品服务的发展，保障电商平台及网购消费者的合法权益。