野蛮生长过后，谁能在互联网保险市场胜出？

张利娟

王宇是位典型的90后，在她看来，所有事情都可以在电脑和手机上完成，保险也是如此。“在网上买保险对我来说最大的吸引力就是方便快捷，各种产品任自己挑选。”

和王宇不同，经历过一次理赔的李先生则对互联网保险意见很大：“之前我买的一款产品，到理赔时却被告知不符合条款，而我当初买时是认真读了条款的，很明显他们条款设置得有歧义。现在互联网保险市场太不规范……”

相关统计显示，过去5年我国的互联网保单量增长了18倍。但在高速增长背后，一系列问题和风险也逐渐暴露。行业未来将如何健康发展等值得探究。

众多玩家纷纷入场

保险与经济增长和消费水平密切相关。随着人均消费能力的显著提升，普通居民对保险的需求日益被唤醒。

“相对于传统保险，互联网保险在市场和产品的透明度，客户自主选择和购买产品的舒适度，以及在线咨询、投保、服务的便捷度等方面都有着明显优势。”平安人寿相关负责人说。

记者在采访中了解到，正是因为看重互联网保险的这些优势，所以越来越多像王宇、李先生这样的“保民”开始利用互联网自主制定风险保障计划。

根据中投顾问发布的《2017—2021年中国互联网保险产业深度调研及投资前景预测报告》预计，2017—2021年，我国互联网保险保费年均复合增长率约为21.93%，2021年保费规模将达到6191亿元。

如此巨大的增量市场，自然吸引了众多玩家入场。传统保险公司融合大数据、区块链等技术手段，在产品、渠道和服务等方面持续创新的同时，也催生了众多全新的保险组织形式和科技服务主体。2013年以来，专业互联网保险公司、相互保险组织、保险科技服务公司相继涌现。2018年，科技巨头、产业巨头、外资险企以及一些类保险形态也加快步伐，纷纷入局。

目前，活跃在互联网保险市场的主要力量包括寻求创新的传统保险公司、互联网巨头、同保险后服务紧密相关的产业巨头、以众安保险为代表的四家专业互联网保险公司、三家相互保险公司、互联网保险中介创新机构以及众多致力于保险科技服务创新的创业公司等。而阿里巴巴、腾讯、百度、京东、滴滴出行、唯品会等均拥有保险相关牌照。

由野蛮生长向规范发展演变

随着互联网保险的日渐普及，不少行业问题也逐渐凸显出来。和李先生有着类似经历的“保民”还有很多。

银保监会曾在官方网站发布的2018年度保险消费投诉情况的通报显示，去年互联网保险消费投诉10531件，增长121.01%。相关投诉主要反映销售告知不充分或有歧义、理赔条件不合理、拒赔理由不充分、捆绑销售保险产品、未经同意自动续保等问题。2017年行业全年保费收入的大下滑，也算是给了行业一个冷静调整的機会。

“过去，保险给人一种高冷之感。保险的门槛较高、产品本身又很复杂，进而导致它的可获得性低、用户体验不佳。互联网保险则应该用科技来驱动，做有温度的保险，应致力于以科技重塑产品包括设计、定价、销售、理赔在内的整条保险价值链，为用户提供更好的保障服务及体验。”众安保险董秘王敏告诉《中国报道》记者。

作为互联网保险经纪平台，水滴公司联合创始人、水滴保总经理杨光认为，无论是平台还是保险公司，都要看重产品的售后服务能力以及销售口碑，这种服务能力一方面由平台提供，另一方面由保险公司提供，双方的配合至关重要。

“保险业是未来较有发展前景的行业，互联网保险发展还是要重视基础服务，包括保证基本服务、鼓励附加服务、创新延伸服务。”北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾告诉《中国报道》记者。

事实上，为了规范行业发展，近年来保险的监管态势越来越严。2015年，原中国保监会曾印发《互联网保险业务监管暂行办法》，作为互联网保险的基本依据。2018年9月30日，中国银保监会印发《中国银保监会关于继续加强互联网保险监管有关事项的通知》，表示在新规定出台以前，原《暂行办法》继续有效。2019年互联网保险业务将迎来《互联网保险业务监管办法》的正式落地，行业治理原则、规则和行业发展的边界都将进一步明晰。

“互联网保险的发展已逐渐由野蛮生长演变为规范发展，相信在监管的规范与指引下，互联网保险行业将会在推进业务创新与公司经营管理能力、风险管控能力、专业人员配备等方面不断优化，促进互联网保险业务的健康有序发展。”平安人寿相关负责人说。

保险服务化将是大趋势

在众多玩家入局的当下，哪些企业才能更好地发展下去？行业未来发展方向如何？

“未来的互联网保险行业一定是多寡头发展的格局。”杨光说，“过去大家拼的是‘谁更接近用户，接下来‘谁更了解用户‘谁能满足用户，谁才会更好的发展下去。”

杨光分析道，互联网保险未来产销分离的趋势会越来越明显，这就给保险产品提出了更高的要求，此外，互联网不受地域限制，能够辐射到更多之前保险公司线下销售团队没有覆盖到的人群。因此，未来互联网保险公司要随着渠道下沉，触及更多三四五线城市居民，帮助他们普及保险消费观念和购买意识。

王绪瑾认为，在大数据时代，在互联网保险时代，谁的服务到位，谁将在市场竞争中获胜。尤其随着我国保险条款费率市场化，保险服务化将是保险业发展的大趋势。

“源于互联网保险的保险科技不断吸纳创新技术，拓展强化保险生态，正在成为构建‘新保险的基础设施。”王敏说，保险科技将不断优化保险业务链，提升保险性价比，强化服务兼容性，降低监管成本，实现多维度进阶，构建一个富有想象力的保险生态体系。