普惠金融如何在中国新时代下不断发展

王莉娜 中国建设银行宁夏区分行

一、普惠金融的起源和发展历程

早在2005年，联合国“小额信贷年”首次提出了“普惠金融”这一概念，并于2006年出版的《建设普惠金融体系》蓝皮书中明确了普惠金融目标，即为“为所有层面的人口提供合适的金融产品和服务”。从此，普惠金融正式走向大众视野，并从初期的小额信贷，逐步走向包括面向贫困人口、普通大众、小微企业在内的一系列金融服务包容性普惠金融体系。

（一）小额信贷

小额信贷起源于20世纪70年代的孟加拉国、印度等，其中孟加拉乡村银行成为了这一时期的典范。1983年，穆罕默德·尤努斯创办了孟加拉乡村银行，该银行是一种以市场化经营为基础，农户通过加入一个5人小组的贷款成员中心，从而获得小额贷款，如果小组中有人违约，其他成员的信用也会受到影响，因此，农户在挑选加入小组时会非常谨慎。孟加拉国利用这种小额贷款模式，使近60%的借款人及家庭摆脱了贫穷，该模式已经被全世界100多个国家和地区借鉴和应用。

（二）微型金融

20世纪90年代，小额信贷的发展已经无法满足贫困人群日益增长的金融需求，低收入人群也需要享有与其他阶层一样全面、多样的金融服务，因此，普惠金融开始向全面化、差异化微型金融服务转变，主要包括了储蓄、结算、信贷、保险等在内的一系列金融服务。微型金融的出现不仅缓解了金融端供给不足的问题，更有效满足了低收入群体的金融需要。

（三）综合发展

近年来，普惠金融在基层服务可及性和形式多样化方面已取得了显著成果，逐步形成了区别于小额信贷、微型金融的普惠金融体系，即在深度、广度、成本三个方面不断延伸，涉及众多人群的包容性金融体系。在深度方面，普惠金融帮助更为偏远的地区和人群，让他们体面的获得相同的金融服务产品；在广度方面，普惠金融囊括了小微企业、城市低收入人群、在校大学生、农民等范围更广；在成本方面，普惠金融整合了各种金融资源，让受众群体享受更为低成本的金融服务。

总的来说，普惠金融的发展历程经历了从小额信贷、微型金融、综合发展的三个阶段，伴随着互联网金融的到来，数字普惠被更多人所熟知。下一步，金融机构将结合金融科技的手段，运用数字普惠金融方式，促使城市低收入者、农民、小微企业等弱势群体平等、低成本的享受金融服务。

二、探究中国化的普惠金融之路

当前，中国特色社会主义进入了新时代，大力发展普惠金融成为了深化金融供给侧结构性改革、缓解人民群众日益增长的金融服务需求和不平衡不充分金融供给之间矛盾的重要抓手。十八大以来，党中央、国务院高度重视普惠金融发展。习近平总书记在多个重要场合强调要着力建设普惠金融体系，以适当、有效的方式，广覆盖、全方位地为小微企业、农牧民、城镇低收入人群提供金融服务。经过几年努力，传统的普惠金融发展取得了阶段性成果，但是由于信息和信用的不对称，客户分散、点多面广，传统普惠金融还存在一些问题，部分弱势群体依然不能获得必要的金融服务。随着互联网时代的深入发展，数字化技术赋予了普惠金融全新的时代价值和丰富内涵，为解决这些难题提供了可行路径。

（一）拓展普惠金融的广度和深度

通过利用大数据等现代科技，从而破除信息壁垒，使得银行在获取长尾客户的边际成本降低，进而提高运营效率和风控能力，让金融服务得以下沉，直达社会神经末梢和底层组织细胞，包括过去很难获得金融服务的农村客户。从而地提高普惠金融的服务覆盖面。

（二）改变普惠金融银行和客户之间的互动范式

数字经济时代，单纯依靠以供给侧为中心的“坐等获客”的模式，难以满足客户服务提质升级的需求。通过在业务流程中全面提升客户参与度，从客户视角设计金融产品，从“相敬如宾”到“携手同行”，从被动感知到主动融入，提供个性化、专属化、定制化服务，提升客户体验，实现共促共生共赢。

（三）重塑普惠金融的经营生态

大数据改变了普惠金融参与主体的连接方式，重塑产业链、交易链、金融链、服务链等关系链条，推动金融生态向大众化、共享化、透明化、智能化和差异化发展。通过借助合作伙伴力量，将服务搭载在丰富的用户场景之上，完善业务链条，实现开放协同。

（四）创新普惠金融的风控模式

通过大数据深度挖掘信贷需求群体的经营特征、行为特征、信用特征，进而发现其运行规律，通过批量分析客户信息、精准定位目标客户群体，优化风险缓释安排，通过批量分析内外部监控、预警信息，对风险隐患客户可以实施早期干预，及时出清。

(五)重构普惠金融的信用体系

通过大数据的挖掘整合，可以综合考虑客户的道德品质、文明行为、社会贡献、绿色生活等要素，全方位地评价客户。大数据提供了发现信用、整合信用的手段和方式，有利于引导并规范市场主体的行为，增进社会诚信。

可以说发展普惠金融对于中国意义重大，直接关系到发展方式转型和经济结构调整，更与广大人民群众的福祉息息相关。所以，基于以上五点可行路径，结合金融科技因地制宜、因时制宜的发展数字普惠金融，能够让中低收入人群平等地以合理的价格获得包括储蓄、支付、贷款、保险等在内的全方位有效的金融服务，最终促进中国新时代经济均衡发展，最终实现共同富裕。